Definícia skupinového životného poistenia

Čo je skupinové životné poistenie?

Skupinové životné poistenie je typ krátkodobého poistenia, v ktorom je uzatvorená jedna zmluva na krytie viacerých osôb. Najbežnejšou skupinou je spoločnosť, v ktorej je zmluva vystavená zamestnávateľovi, ktorý potom ponúka krytie ako benefit pre zamestnancov. Mnoho zamestnávateľov poskytuje bezplatne základnú sumu skupinového krytia, ako aj možnosť zakúpiť si doplnkové krytie a krytie pre manželov / manželky a deti zamestnancov. Skupinové životné poistenie je v porovnaní s individuálnym životným poistením relatívne lacné. Vďaka tomu je účasť vysoká.

Ako funguje skupinové životné poistenie

Asi 85% spoločností ponúka skupinové životné poistenie platené spoločnosťou ako benefit, uvádza Spoločnosť pre manažment ľudských zdrojov.Skupinové životné poistenie je spravidla spísané ako termínované poistenie a ponúkané zamestnancom, ktorí spĺňajú požiadavky na spôsobilosť, napríklad byť stálym zamestnancom alebo 30 dní po prijatí. Skupinové poistenie životného poistenia je možné upraviť pre oprávnené životné udalosti alebo počas obdobia otvorenej registrácie.

Štandardná výška krytia je spravidla ekvivalentná ročnému platu zamestnanca, ktorého sa týka. Zamestnávatelia zvyčajne platia väčšinu alebo všetky poistné za základné krytie. Dodatočné sumy, obvykle v násobkoch ročnej mzdy zamestnanca, sa zvyčajne ponúkajú za príplatok platený zamestnancom.

Poistení členovia dostávajú osvedčenia o poistení ako dôkaz pokrytia. Rovnako ako pri individuálnom životnom poistení si poistenci vyberajú svojich príjemcov.

Výhody a nevýhody skupinového životného poistenia

Skupinové pokrytie termínov je spravidla lacné, najmä pre mladších ľudí, a od účastníkov sa nemusí vyžadovať, aby ním prešli upisovanie pretože všetci oprávnení zamestnanci sú automaticky krytí. Na rozdiel od individuálnych dlhodobých poistných plánov, ktoré majú sadzbu spravidla na 20 až 30 rokov, väčšina skupinových plánov majú cenové pásma, v ktorých sa náklady na poistenie automaticky zvyšujú v prírastkoch, napríklad vo veku 30, 35, 40 rokov, atď. Prémie pre každé pásmo sadzieb sú uvedené v dokumente k plánu.

Aj keď je to lacné, v mnohých prípadoch rozsah krytia ponúkaného skupinovým životným poistením nemusí stačiť a mal by byť kombinovaný s individuálnym plánom. Zamestnávatelia alebo skupiny združení, ktoré ponúkajú poistenie, často obmedzujú celkové pokrytie, ktoré je k dispozícii zamestnancom alebo členom, na základe vecí, ako je držba, základný plat, počet závislých osôb a stavy zamestnania, ako sú plný úväzok, spolupracovník alebo vedúci pracovník, pričom výška dostupného pokrytia sa líši v závislosti od skupina. Zamestnávatelia najčastejšie ponúkajú násobky platu zamestnanca alebo pevné čiastky, napríklad 20 000 alebo 50 000 dolárov. Mnoho skupinových plánov pokrýva iba základný plat jednotlivca. Vylúčené môžu byť aj iné formy kompenzácie, ako sú bonusy, provízie, náhrady alebo stimuly, ktoré sa vykazujú ako príjem - napríklad automatické preplatenie alebo cena obmedzených zásob.

Ďalším dôvodom, prečo by sa skupinové poistenie malo považovať za doplnkové, je to, že závisí od zamestnania. Krytie sa automaticky skončí, keď sa skončí pracovný pomer jednotlivca, a v tom okamihu môže byť získanie individuálneho poistenia ťažšie (alebo drahšie). Niektoré poisťovne ponúkajú možnosť pokračovať v poistení premenou skupinového termínu na individuálnu trvalú poistku. Možnosti prevodu sa líšia, nemusia byť automatické a môžu vyžadovať upísanie. V dôsledku toho môže byť jednotlivec hodnotený a ponúknutá mu politika s oveľa vyšším poistným. Tiež politiky, ktoré sú k dispozícii pri konverzii, môžu byť obmedzené a nie vždy predstavujú najkonkurencieschopnejšie produkty.

Požiadavky na skupinové životné poistenie

Všetci zamestnanci sú zvyčajne automaticky zaradení do základného pokrytia, akonáhle splnia požiadavky na spôsobilosť. Požiadavky sa líšia a môžu zahŕňať odpracovanie určitého počtu hodín týždenne alebo určitý čas ako zamestnanca. Dostupnosť doplnkového skupinového pokrytia sa líši. V niektorých plánoch je zápis k dispozícii iba vtedy, ak je fyzická osoba pôvodne zamestnaná alebo na a kvalifikačná životná udalosť, napríklad narodenie dieťaťa. V iných plánoch je možné pridať doplnkové skupinové pokrytie počas otvorených období zápisu. Dodatočné pokrytie môže vyžadovať upisovanie. Obvykle ide o zjednodušený proces upisovania, pričom žiadateľ o poistenie odpovedá na niekoľko otázok na určenie oprávnenosti, a nie na fyzickú skúšku. Dopravca sa potom rozhodne, či ponúkne dodatočné pokrytie alebo nie.

Osobitné úvahy

Zamestnávatelia môžu poskytnúť zamestnancom ako výhodu 50 000 dolárov oslobodeného od skupinového dlhodobého životného poistenia. Akákoľvek suma krytia nad 50 000 dolárov, ktorú platí zamestnávateľ, musí byť uznaná ako zdaniteľné plnenie a zahrnutá do zamestnanca. W-2.

Ak zamestnávateľ rozlišuje, čo je povolené, tým, že ponúka rôzne sumy pokrytia vybraným skupinám zamestnancov, prvých 50 000 dolárov pokrytia sa môže stať zdaniteľným prínosom pre niektorých zamestnancov, ako sú vedúci pracovníci spoločností, vysoko odmeňovaní jednotlivci alebo majitelia s podielom 5% a vyšším v podnikanie.

Aj keď je zmluvná podmienka pre vašu súčasnú situáciu správna, stojí za to porovnať ponuku vášho zamestnávateľa s plánmi iných firiem, aby ste sa uistili, že dostanete najlepšie životné poistenie politika možná. Je tiež dôležité znova sa pozrieť na pokrytie, ktoré ste vybrali počas otvorenej registrácie, aby ste sa uistili, že plán stále vyhovuje vašim potrebám.