Čo robia a ako fungujú úveroví analytici

Čo je to úverový analytik?

Kreditný analytik je finančný profesionál, ktorý posudzuje bonitu cenné papiere, jednotlivci alebo spoločnosti. Úveroví analytici určujú pravdepodobnosť, že dlžník môže splatiť svoje finančné záväzky, a to prostredníctvom kontroly finančná a úverová história dlžníka a určenie, či je stav finančného zdravia subjektu a the ekonomické podmienky sú priaznivé pre splácanie.

Úverových analytikov zvyčajne zamestnávajú komerčné a investičné banky, inštitúcie vydávajúce kreditné karty, ratingové agentúry a investičné spoločnosti.

Úveroví analytici interpretujú účtovnú závierku a používajú ukazovatele pri analýze fiduciárneho správania a histórie potenciálneho dlžníka. Porovnaním pomerov s údajmi z odvetvia rozhodujú o tom, či má dlžník dostatočné peňažné toky benchmarky. Úverový analytik pracujúci v banke môže napríklad skúmať poľnohospodársku spoločnosť finančné výkazy pred schválením pôžičky na nové zariadenie farmy.

Pochopenie úlohy a zodpovednosti úverového analytika

Analýza kreditu je špecializovanou oblasťou analýzy finančného rizika; preto sa úveroví analytici nazývajú analytici úverového rizika. Po vyhodnotení úrovne rizika investície analytik určí úrokovú sadzbu a úverový limit alebo podmienky pôžičky pre dlžníka. Analytici používajú výsledky svojho výskumu na zabezpečenie toho, aby dlžník dostal cenovo dostupnou pôžičku a veriteľ bol chránený, ak dlžník nesplatí.

Úveroví analytici pracujú v bankách, investičných spoločnostiach, úverových zväzoch, ratingových agentúrach, poisťovniach a správcovských spoločnostiach. Úverový analytik zhromažďuje a analyzuje finančné údaje vrátane histórie platieb potenciálneho dlžníka, všetkých záväzkov, výnosov a aktív. Analytik hľadá ukazovatele, ktoré by pre dlžníka mohli predstavovať úroveň rizika. Údaje sa používajú na odporúčanie schválenia alebo zamietnutia pôžičky alebo úveru a na určenie, či sa zvýšia alebo znížia úverové limity alebo sa budú účtovať dodatočné poplatky.

Úverový analytik tiež prispieva k celkovému blahu ekonomiky, pretože úver stimuluje finančnú aktivitu. Jednotlivci a spoločnosti získavajú dodatočnú kúpnu silu z pôžičiek, úverových liniek a študentských pôžičiek, ktoré môžu zlepšiť ich život a umožniť podnikom prekonať dočasnú nelikviditu. Podľa amerického úradu pre štatistiku práce analytici, ktorí pracujú v oblasti cenných papierov, komoditných zmlúv a ďalších oblastí finančných investícií, dosahujú najvyššie platy medzi úverovými analytikmi.

Typy ratingov úverových analytikov

Vydať môžu aj úveroví analytici kreditné skóre. U jednotlivcov je generovanie kreditného skóre obvykle automatizované pomocou algoritmických procesov založených na histórii platieb kreditu osoby, výdavkoch a minulých bankrotoch. Kreditné skóre je trojciferné číslo v rozmedzí od 200 do 850. Najbežnejším typom individuálneho kreditného skóre je Férový Izák alebo FICO skóre.

V prípade emitentov dlhu a ich nástrojov (napríklad dlhopisov) kreditní analytici prideľujú skóre na základe písmenových stupňov, ako napr AAA—Najvyššia bonita - AA+, BBB atď. Pod určitým ratingom sa dlh spoločnosti považuje za „nevyžiadanú poštu“ alebo pod investičný stupeň. Tieto nevyžiadané dlhopisy spravidla prinášajú vyššie výnosy, aby sa prispôsobili dodatočnému kreditnému riziku. Suverénne vlády môžu mať na svojich dlhopisoch aj úverové skóre. Úveroví analytici, ktorí hodnotia dlhopisy, často pracujú v ratingových agentúrach, ako sú napr Moody's alebo Standard & Poor's (S&P).

Poisťovne sú tiež hodnotené podľa ich úverového rizika a finančnej stability ratingovými agentúrami, ako napr AM najlepšie.

Osobitné úvahy: Zníženie rizika

Úverový analytik môže odporučiť podnikateľský úver alebo podnikateľský úver po zvážení rizikových faktorov. Rizikové faktory môžu byť environmentálne orientované, ako sú ekonomické zmeny, výkyvy na akciovom trhu, legislatívne zmeny a regulačné požiadavky.

Ak sa napríklad podnikateľský klient snaží naplniť mzdu, môže to byť indikátor poklesu tržieb a potenciálu bankrot, čo môže mať vplyv na aktíva banky, hodnotenia a povesť.

Finančné údaje určujú úroveň rizika spojeného s poskytovaním úveru, aby sa banka mohla rozhodnúť, či chce pokračovať v schvaľovaní úveru. Ak banka vydá finančné prostriedky, úverový analytik bude monitorovať výkonnosť dlžníka a môže vydať odporúčania na ukončenie zmluvy o pôžičke, ak sa stane rizikovou. Stanovenie úrovne rizika pri pôžičke alebo investícii pomáha bankám riadiť riziká a vytvárať príjmy.

Kreditný analytik by napríklad mohol odporučiť riešenie pre jednotlivca, ktorý nesplácal svoje platby kreditnou kartou. Analytik môže odporučiť zníženie kreditného limitu jednotlivca, zatvorenie účtu alebo prechod na novú kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou.