Hypotéka s odstupňovanou platbou (GPM)
Čo je to odstupňovaná hypotéka (GPM)?
Odstupňovaná splátková hypotéka (GPM) je typ hypotéka s fixnou sadzbou v ktorom sa platby postupne zvyšujú z počiatočnej nízkej základnej úrovne na vyššiu konečnú úroveň. Platby zvyčajne narastú o 7 až 12 percent ročne z počiatočnej čiastky základnej platby, kým sa nedosiahne plná čiastka mesačných platieb.
Ako fungujú hypotekárne splátky
Odstupňovaná hypotéka je navrhnutá tak, aby začala od majiteľa domu, ktorý musí splácať minimálne platby. Potom sa v priebehu času výška platby zvyšuje. Na kvalifikáciu kupujúceho sa používa nízka počiatočná úroková sadzba. Táto nižšia sadzba umožňuje mnohým, ktorí by inak nemali nárok na hypotéku na bývanie, nárok, pretože si môžu dovoliť nízke počiatočné platby. Ak by bola zmenka spísaná s vyššou úrokovou sadzbou, títo kupujúci by sa pravdepodobne nekvalifikovali kvôli vyšším mesačným platbám. Tento typ systému splácania hypotéky môže byť optimálny pre mladých alebo prvých majiteľov domov, pretože ich úroveň príjmu má tendenciu postupne stúpať.
Hypotéka s odstupňovaným splácaním môže, ale nemusí byť a záporná amortizačná pôžička. Ak je výška počiatočnej platby nižšia ako akumulovaný úrok z hypotekárneho úveru, hypotéka s odstupňovaným splácaním je negatívny amortizačný úver. Pri negatívnej amortizačnej pôžičke sú platby dlžníka nižšie ako úroky účtované na zmenke. Táto štruktúra platieb nižšia ako úrok vytvára odložený úrok, ktorý zvyšuje celkovú istinu pôžičky.
Hypotéky s odstupňovaným splácaním sú dostupné iba na pôžičky od Federálnej správy bývania (FHA). Pôžičky FHA umožňujú dlžníkom s nízkym až stredným príjmom, ktorí nie sú schopní zarobiť peniaze akontácia financovať až 96,5% hodnoty domu.
Kľúčové informácie
- Hypotekárna hypotéka s odstupňovaným platením (GPM) je typ hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou s amortizačným plánom, ktorý poskytuje nižšie platby včas pri tomto zvýšení v priebehu času.
- Cieľom GPM je umožniť majiteľom domov začať s nižšími mesačnými splátkami hypotéky, aby pomohli niektorým ľuďom získať pôžičku.
- Celkové náklady na životnosť pôžičky GPM bývajú vyššie ako štandardná hypotéka a majiteľov domov, ktorí boli schopní si dovoliť skoršie platby, sa mohli ocitnúť vo finančných ťažkostiach, pretože mesačné účty rastú čas.
Nevýhody odstupňovanej hypotéky
Primárnou nevýhodou odstupňovanej hypotéky je, že celkové náklady spojené s hypotékou sú vyššie ako pri tradičnej hypotéke. Ako platby rastú k vyšším úrokovým sadzbám, dlžník môže prísť na to, že platí iba úrokové poplatky a neznižuje požičanú istinu.
Ak je hypotéka s odstupňovaným splácaním záporným amortizačným úverom, dlžník zaplatí z pôžičky ešte vyšší úrok. Ako odložený úrok zvyšuje požičanú istinu, táto hodnota rastie. V nasledujúcom mesiaci sú výpočty úrokov na významnejšej sume.
Ďalšou veľkou nevýhodou, ktorú je potrebné vziať do úvahy, je, že pri hypotéke s odstupňovaným splácaním neexistuje žiadna záruka, že príjem dlžníka sa zvýši spoločne so zvýšenými splátkami hypotéky. Ak príjem dlžníka nevzrastie v pomere k mesačnému dlhu, môže dôjsť k zlyhaniu pôžičky. V prípade zlyhania sa ďalej poškodí ich úver a veriteľ zabaví majetok.
Odstupnená splátková hypotéka vs. Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou
Zatiaľ čo odstupňovaná platba hypotéka sa môže javiť ako druh hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM), nie je to to isté.
Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou sa pravidelne mení, aby odrážala trhovú úrokovú sadzbu. Sadzba ARM sa pravidelne upravuje, ale nie podľa pevného plánu. Úroková sadzba sa môže tiež znižovať alebo stúpať v dôsledku toho, že je založená na sadzbe prebiehajúceho trhu. Úroková sadzba hypotéky s odstupňovaným platením naopak len stúpa.
