Nebezpečenstvo uzavretia priamej PLUS pôžičky

Predstavte si tento scenár: Váš syn alebo dcéra nie je na vysokej škole viac ako desať rokov a prešiel k úspešnej kariére. Vaša vlastná kariéra sa chýli ku koncu a do dôchodku je už len niekoľko rokov. A napriek tomu stále dlžíte tisíce dolárov za účty za vysokoškolské štúdium vášho dieťaťa. Tento scenár je realitou pre mnohých rodičov, ktorí uzatvárajú federálne Direct PLUS pôžičky. Aj keď sa tieto pôžičky môžu zdať ako jednoduchý spôsob, akým môžu rodičia pomôcť svojmu dieťaťu s dnešnými nákladmi na vzdelávanie, v príliš mnohých prípadoch ohrozujú finančné zabezpečenie rodiča a odchod do dôchodku.

Ako fungujú pôžičky PLUS

PLUS je skratka pre rodičovský úver pre vysokoškolských študentov. (Existuje aj program grad PLUS pre postgraduálnych a profesionálnych študentov, ktorí si požičiavajú sami.)

Program parent PLUS umožňuje rodičom požičať si peniaze pre závislých študentov na zaplatenie akýchkoľvek nákladov, ktoré ešte nie sú pokryté finančnou pomocou študenta, ako napr. Granty Pell, študentské pôžičky a platenú prácu-štúdium.

PLUS pôžičky majú fixné úrokové sadzby na dobu životnosti pôžičky. Spravidla sa splácajú viac ako 10 rokov, hoci existuje aj rozšírený plán platieb, ktorý môže predĺžiť dobu splatnosti až na 25 rokov.Úroky zo študentských pôžičiek od federálnych agentúr boli pozastavené do 31. septembra 2021.

Pôžičky rodič PLUS sú finančnou zodpovednosťou rodiča a nie študenta. Nemôžu byť prevedené na študenta, aj keď má študent prostriedky na ich zaplatenie.

Nebezpečenstvo 1: Neexistuje žiadne automatické obdobie odkladu

Keď si študent vezme pôžičku, obvykle má šesť mesiacov po ukončení štúdia na začatie procesu splácania. Pri pôžičkách PLUS to tak nie je. Doba splácania sa začína bezprostredne po tom, čo dieťa alebo škola dostane peniaze. Rodičoví dlžníci sa však môžu obrátiť na správca pôžičiek požiadať o odklad, pokiaľ je študent zapísaný najmenej na polovičný úväzok a šesť mesiacov po jeho ukončení školy.

Nebezpečenstvo 2: PLUS pôžičky nie sú vhodné pre väčšinu plánov splácania založených na príjmoch

Federálna vláda ponúka pre študentské pôžičky štyri rôzne plány splácania podľa príjmu. Mesačné platby obmedzujú na percento diskrečného príjmu študenta (spravidla 10%). Ak študent tieto platby uskutoční za určitý počet rokov (zvyčajne 20 alebo 25), zvyšný zostatok pôžičky bude odpustený.

Materské pôžičky PLUS sú však oprávnené iba na jeden z týchto plánov, splátky podmienené príjmom (ICR), a až potom, keď rodič konsoliduje svoje rodičovské pôžičky do federálna pôžička na priamu konsolidáciu. Plán ICR obmedzuje platby na maximálne 20% diskrečného príjmu, ktorý sa má vyplácať počas 25 rokov - čo je pre priemerného rodiča dlhý časový horizont.

Nebezpečenstvo 3: Môžete si ľahko požičať viac, ako potrebujete

Keď požiadate o pôžičku Direct PLUS pre svoje dieťa, vláda skontroluje vašu úverová správa, nie však váš príjem alebo pomer dlhu k príjmu. V skutočnosti ani nezohľadňuje, aké ďalšie dlhy máte. Jediná negatívna vec, ktorú hľadá, je nepriaznivá úverová história. Hneď ako vám bude pôžička schválená, škola stanoví výšku pôžičky na základe nej náklady na dochádzku.Školské náklady na dochádzku sú však zvyčajne vyššie, ako väčšina študentov skutočne platí. To môže viesť k tomu, že si rodičia na vysokú školu požičajú viac, ako ich dieťa potrebuje.

Ak máte iný nesplatený dlh, napríklad hypotéku, môžete sa ocitnúť v hlave, keď príde čas na splatenie pôžičky PLUS.

Nebezpečenstvo 4: Nie je možné sa z nich dostať, dokonca ani v konkurze

Z pôžičky Direct PLUS nie je možné uniknúť, a tak nerealizovať platby a nechať ísť pôžičku PLUS predvolené je obrovská chyba. Ani vyhlásenie konkurzu dlh nespustí. Kým nebude dlh splatený, vláda vám môže zaistiť mzdu alebo zadržať peniaze z dávok sociálneho zabezpečenia a z vrátenia daní. Navyše neexistujú žiadne časové limity, dokedy môže vláda dlh vymáhať.Takže skôr, ako začnete zvažovať zlyhanie, obráťte sa na svojho poskytovateľa pôžičiek o radu alebo vyhľadajte advokáta, ktorý sa špecializuje na dlh zo študentských pôžičiek.

Ba čo viac, na rozdiel Sallie Mae pôžičky, nebudete môcť mať odpustený PLUS zostatok pôžičky, ak bude vaše dieťa neskôr konfrontované totálna trvalá invalidita (TPD).

Čo robiť, než si vezmete pôžičku PLUS

Škola mnohokrát predloží študentovi balík finančnej pomoci s pridanou pôžičkou Direct PLUS. Škola by mohla povedať, že chce informovať rodiny o všetkých svojich dostupných možnostiach financovania, ale zahrnutie pôžičky Direct PLUS do balíka môže spôsobiť, že skutočné náklady na vysokú školu budú mätúce. Pri zvažovaní nákladov na vysokú školu požiadajte o členenie balíka finančnej pomoci bez pôžičky PLUS.

Namiesto pôžičky Direct PLUS môžete nechať svoje dieťa, aby sa rozhodlo pre súkromnú študentskú pôžičku na akékoľvek zvyšné náklady, ktoré nepokrýva grant, práca na štúdium, federálne študentské pôžičky, štipendiá a inú pomoc. Ak chcete svojmu dieťaťu finančne pomôcť, môžete platiť zo súkromnej pôžičky, kým je ešte v škole. To vám umožní dotovať náklady na vysokú školu vášho dieťaťa, ale nezodpovedá vám iba za dlh.

Čo robiť, ak máte PLUS pôžičku

Ak ste svojmu dieťaťu zobrali pôžičku Direct PLUS a snažíte sa ju splatiť, môže byť možnosťou konsolidácia (ako je popísané vyššie). Uvedomte si však, že hoci predĺženie dĺžky pôžičky zníži vaše mesačné splátky, zvýši sa aj celková suma, ktorú do konca zaplatíte.

Ďalšou možnosťou je refinancovanie pôžičky PLUS. V skutočnosti, aj keď sa vám nedarí zápasiť so splácaním pôžičky, stojí za to sa pozrieť na refinancovanie, aby ste zistili, či si môžete zaistiť nižší úrok a mesačné platby.

Najchytrejším finančným krokom je pokúsiť sa zaplatiť čo najviac za pôžičku, kým ste zarábať peniaze, aj keď to znamená, že musíte sprísniť rozpočet a nebrať ho so sebou odchod do dôchodku.

Skúste sa tiež vyhnúť požičiavaniu voči svojim penzijným fondom, ako sú plány 401 (k), alebo ich predčasnému vyplateniu na pokrytie nákladov na pôžičku. Namiesto toho, ak sa blížite k odchodu do dôchodku, zvážte prácu ešte niekoľko rokov, ak na to máte akúkoľvek pozíciu, splatenie pôžičky pred dôchodkom.

Spodný riadok

Pomáhať svojmu dieťaťu s nákladmi na vysokú školu je ušľachtilá vec, ale nie vtedy, ak vás finančne dostane na ťažké miesto alebo ohrozí váš odchod do dôchodku. V konečnom dôsledku bude mať vaše dieťa niekoľko desaťročí na splatenie študentských pôžičiek pred odchodom do dôchodku a na ich pôžičky - na rozdiel od rodičovských pôžičiek PLUS - sa môže vzťahovať programy odpustenia pôžičky a štedrejšie plány splácania na základe príjmu.