Čo znamená plán dostupnosti?
Čo je to plán dostupnosti?
V bankovníctve sa termín plán dostupnosti vzťahuje na časové obdobie potrebné na to, aby boli finančné prostriedky z uloženého šeku k dispozícii príjemcovi. V čase, keď sú finančné prostriedky nedostupné, sa označujú ako na počkanie.
Kľúčové informácie
- Harmonogram dostupnosti je doba, počas ktorej sú banky oprávnené držať vklady pozastavené.
- Tieto pravidlá sú nariadené podľa predpisov Federálneho rezervného systému.
- V praxi banky často sprístupňujú finančné prostriedky rýchlejšie, ako sa vyžaduje v týchto predpisoch.
Pochopenie plánov dostupnosti
Maximálny počet dní, počas ktorých môžu byť finančné prostriedky pozastavené banky je diktované Zákon o dostupnosti rýchlych fondov (EFAA). Tento zákon bol schválený Kongresom v roku 1987 a následne sa stal nariadením Federálny rezervný systém.
Účelom EFAA je regulovať používanie pozdržaní zo strany bánk poskytnutím rôznych plánov dostupnosti pre rôzne typy vklady. Dnes sa tieto pravidlá označujú ako nariadenie CC, pomenované podľa nariadenia Federálneho rezervného systému, ktoré je zodpovedné za zavedenie EFAA do praxe.
Nariadenie CC rozlišuje medzi štyrmi typmi vkladov, z ktorých každý má svoje vlastné plány dostupnosti. Štatutárne pozdržania sú najbežnejším typom pozdržania a je možné ich vložiť na akýkoľvek vklad. Veľké vklady môžu byť medzitým vložené buď na jednotlivé vklady v sume 5 000 USD alebo viac, alebo na balík niekoľkých vkladov v celkovej výške 5 000 USD alebo viac do jedného dňa. V situáciách, keď je účet otvorený 30 dní alebo menej, môže banka implementovať aj nové držby účtu.
Regulačné zmeny
EFAA spočiatku rozlišovala medzi miestnymi a nelokálnymi vkladmi. Avšak s prechodom na Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochrane spotrebiteľa v roku 2010 bolo toto rozlíšenie odstránené.
Predpisy tiež umožňujú širokú kategóriu výnimiek, ktoré je možné vykonať za rôznych okolností. Konkrétne, pozdržanie výnimky je možné vykonať vtedy, ak bol účet počas predchádzajúcich šiestich dní prečerpaný určitý počet dní mesiacov, keď má depozitná banka dobrý dôvod myslieť si, že šek sa nevymaže, keď je uložený nástroj obrázkom náhradný dokument (IRD) predtým vráteného nástroja alebo keď je položka prijatá na vklad počas zlyhania bankového počítača alebo výpadok prúdu.
Príklad plánu dostupnosti v skutočnom svete
Nariadenie CC ustanovuje limity dĺžky období držby, ktoré môžu banky využiť, aj keď v praxi sú obdobia držby často kratšie, ako je povolené zákonom.
V prípade zákonných rezerv musí byť vklad 200 USD k dispozícii prvý pracovný deň po vklade, 600 dolárov druhý pracovný deň a zvyšok tretí pracovný deň. Pravidlá sú rovnaké pre veľké vklady, okrem toho, že banka musí sprístupniť 4 800 dolárov v tretí pracovný deň, pričom zvyšok je k dispozícii najneskôr v siedmy pracovný deň.
V prípade nového držania účtu musia byť finančné prostriedky k dispozícii najneskôr deviaty pracovný deň po uložení; keďže v prípade výnimiek musia byť k dispozícii do siedmich pracovných dní.