10 spôsobov, ako môže študentský dlh vykoľajiť váš život

Mileniáli majú nezávideniahodný rozdiel v tom, že sú najzadlženejší vysokoškoláci v histórii. Podľa analýzy z Novej Ameriky dlhujú spotrebitelia vo veku 34 rokov spolu viac ako 620 miliárd dolárov študentské pôžičky od polovice roku 2019. Je to smutný fakt, keď si uvedomíte, že mnohí vysokoškoláci sú finančne neskúsení a mnohí si vezmú viac peňazí, ako potrebujú. Je dôležité, aby ste pôžičku spojili s výdavkami a požičiavali si čo najmenej.

Aj keď je často potrebné, aby si študenti zobrali pôžičky na zaplatenie úplných nákladov na svoje vzdelávanie, je dôležité starostlivo zvážiť, ako použijete prijaté peniaze. Nesprávne spravované peniaze môžu mať zásadný vplyv na váš život. Tu je desať spôsobov, ako získať študentskú pôžičku dlh nemôže negatívne ovplyvniť váš život v žiadnom konkrétnom poradí.

Predchádzajúca gradová škola

Aj keď to môžu byť veľké náklady, chystáte sa postgraduálna škola môže to znamenať rozdiel medzi nízkym a stredným platom a schopnosťou gombíkov s hornou kôrou. Napríklad priemerný nástupný plat pre niekoho s vysokoškolským diplomom v obchode administratíva bola o niečo viac ako 57 000 dolárov, podľa Národnej asociácie vysokých škôl a Zamestnávatelia. Porovnajte to so základnými príjmami niekoho s majster obchodnej administratívy (MBA) za takmer 85 000 dolárov.

Ak chcete ísť na školu, budete musieť trochu premýšľať. Zvážte potenciálne náklady a pravdepodobnosť, koľko zarobíte vo svojom odbore po ukončení štúdia. A nezabudnite zohľadniť svoj prúd zaťaženie dlhu. Typický vysokoškolák akumuluje 27 000 dolárov na študenta pôžička dlh.

Študenti, ktorí opustia svoje bakalárske programy so značným objemom dlhu, si často nemôžu dovoliť vziať si ďalšiu masívnu pôžičku. To znamená, že musíte odložiť alebo - ešte horšie - úplne zabudnúť na to, že pôjdete úplne na vysokú školu.

Zabudnite na kúpu domu

Dlh študentských pôžičiek výrazne ovplyvňuje jeho schopnosť kúpiť dom. Keď sa spoločnosť Equifax v roku 2015 pýtala tisícročných nájomcov, prečo si nekúpili domov, 55,7% respondentov uviedlo ako hlavný dôvod „dlh študentských pôžičiek/nedostatočne našetrené peniaze“.

Aj keď si môžete dovoliť mesačné platby, vloženie peňazí na študentské pôžičky vám môže zabrániť ušetriť dostatočne na minimum akontácia požadované mnohými veriteľmi.

Žiť doma

Zatiaľ čo niektorí nájomcovia si nemôžu dovoliť kupovať domy, iní mileniáli so dlhom zo študentských pôžičiek si to ani nemôžu dovoliť prenajať byty - obzvlášť tí, ktorí žijú vo veľkých mestách ako New York, Chicago alebo Boston.

Podľa Apartment Guide sa priemerné nájomné za jednoizbový byt v USA naďalej zvyšuje z 1 596 dolárov v roku 2019 na 1 621 dolárov v roku 2020. To môže byť dosť ťažké zaplatiť, ak máte dlh 30 000 dolárov na študentskej pôžičke. Podľa analýzy Zillow zverejnenej v máji 2019 v skutočnosti zhruba 14 miliónov mladých dospelých vo veku od 23 do 37 rokov stále žije doma s jedným alebo oboma rodičmi.

Toto číslo je oveľa väčšie číslo ako v predchádzajúcich generáciách. Mnohí z týchto mladých dospelých neopúšťajú hniezdo, pretože nezarábajú dostatok peňazí na splátky študentských pôžičiek a súčasne na nájomné.

Zníženie vašej čistej hodnoty

Ak máte obrovské množstvo študentských dlhov, môže to váš celkový pokles čistá hodnota. Správa z roku 2014 z Pew Research Center odhalila, že rozdiely medzi absolventmi vysokých škôl s dlh študentskej pôžičky v porovnaní s tými bez dlhu. Stredná hodnota čistého majetku domácnosti vedenej absolventom vysokej školy mladším ako 40 rokov so dlhom študentskej pôžičky bola 8700 dolárov. Avšak medián čistá hodnota domácnosti, v ktorej čele stojí vysokoškolský absolvent mladší ako 40 rokov bez dlhu študentskej pôžičky, je sedemkrát vyšší a predstavuje 64 700 dolárov.

Odložte svoje sny

Dlh študentských pôžičiek ovplyvňuje viac ako vašu finančnú nezávislosť a vašu životná úroveň. Tiež určuje, ktoré sny si môžete splniť a ktoré sa stanú vzdialenou spomienkou. Môžete prísť na to, že obetujete prácu, ktorá vám ponúka väčšie uspokojenie a zmysel pre kariéru s vyšším platom.

Môžete napríklad snívať o práci pre neziskovú organizáciu. Možno to však budete musieť vzdať, keď si uvedomíte, že sprievodný plat nemusí zodpovedať vašim finančným záväzkom. V skutočnosti sa pravdepodobne budete musieť vzdať týchto ašpirácií na prácu, ktorá sa viac vyplatí na pokrytie platieb vašich študentských pôžičiek.

Nižšie kreditné skóre

Hlavný úverové kancelárie zaobchádzať so študentskými pôžičkami ako s každým iným typom splátkového úveru. Neschopnosť uskutočniť včasné platby môže mať negatívny vplyv na vašu FICO skóre. Nižšie kreditné skóre vás zaradí do vyššieho riziko kategórie. Vďaka tomu je u veriteľov menšia pravdepodobnosť, že vám v budúcnosti predĺžia úver, ak si chcete kúpiť auto alebo dom.

Môže to tiež zvýšiť výšku úroku, ktorý musíte vrátiť veriteľovi, ak je žiadosť o úver skutočne schválená. Poisťovací operátori tiež používajú kreditné skóre na určovanie poistných sadzieb, takže si tam prídete na svoje.

Študentský dlh nezmizne

Dlh študentských pôžičiek sa líši od ostatných typov dlhov. Napríklad spotrebiteľ, ktorý si nemôže dovoliť splácať auto, môže vrátiť auto predajcovi a majiteľ domu môže kľúče vrátiť banke, ak nemôže držať krok so splátkami hypotéky.

Táto zásada sa nevzťahuje na vaše študentské pôžičky. Keď ste v procese návratnosti študentskej pôžičky, už nemáte čo vrátiť. Peniaze sa už minuli - či už ste ich minuli v škole alebo nie. A ani neuvažovať bankrot. Študentské pôžičky sú veľmi zriedkavé vybitý v konkurzný súd. Existuje však jedna výnimka. A to je všetko odpustenie študentskej pôžičky, ale táto možnosť môže byť ťažšia na získanie.

Diskvalifikácia za prácu

Spoločnosti často vykonávajú previerky, ktoré môžu zahŕňať kontroly kreditu - najmä ak sa uchádzate o pozíciu vo finančnom odvetví. Podľa prieskumu CareerBuilder väčšina alebo 72% zamestnávateľov vykonáva previerku nových zamestnancov, zatiaľ čo takmer každý štvrtý zamestnávateľ alebo 28% nie. Prieskum tiež zistil, že 29% zamestnávateľov vykonalo kontrolu kreditu nových zamestnancov.

Okrem zobrazenia histórie zamestnania uchádzača môžu správy o zamestnaní zahŕňať previerku kriminality a vyhľadávanie verejných záznamov, ktoré by zobrazovali prípadné konkurzné podania alebo súdne dokumenty. Aj keď proces preverovania neumožňuje zamestnávateľom prístup k vášmu kreditnému skóre, môžu uchádzača skontrolovať úverová správa ako súčasť previerky. Ak meškáte so splátkami študentských pôžičiek, mali by ste očakávať, že si tieto informácie prezerajú potenciálni zamestnávatelia, ktorí ich môžu mať proti vám.

Zabavenie vašich finančných prostriedkov

Ak máte federálnu pôžičku, ktorá je viac ako 270 dní po splatnosti, nemusí sa vám stať, že by ste dlho dostali štátnu alebo federálnu refundáciu dane. Dôvodom je, že federálna vláda môže tieto peniaze zaistiť, ak niekedy nesplácate pôžičku. Môže tiež vyžadovať akýkoľvek iný typ vládnych platieb, napríklad sociálne zabezpečenie (starší príbuzní, ktorí spolu podpisujú pôžičky: zaznamenať si). Federáli môžu tiež ozdobiť až 15% svojho príjmu, ktorý pomôže splatiť pôžičky. 

Vyššia predvolená sadzba

Keď ty predvolené na študentskej pôžičke - alebo inom dlhu - neuhradíte platbu včas. Po určitom období sa tento dlh stane delikventným. Zostanete v predvolenom nastavení, kým neuskutočníte platbu a aktualizujete svoj účet.

Podľa Student Loan Hero je zhruba 11,5% študentských pôžičiek 90 dní alebo dlhšie a je v omeškaní. A správy sú horšie, ak ste opustili vysokú školu bez toho, aby ste získali vysokú školu.Americké ministerstvo školstva uvádza, že „študenti, ktorí si požičajú na vysokú školu, ale nikdy nedokončia školu, majú trikrát väčšiu pravdepodobnosť, že zlyhajú“, než tí, ktorí zmaturujú.

Spodný riadok

Viac študentov si berie študentské pôžičky na zaplatenie vysokej školy. Predtým, ako sa rozhodnete vziať si pôžičku, je dôležité uvedomiť si dôsledky požičania peňazí a byť dostatočne disciplinovaný, aby ste si požičali len to, čo je potrebné. Pred požičaním si dobre naplánujte - vrátane zohľadnenia faktora plat, ktorý môžete očakávať po ukončení štúdia pre oblasti, ktoré vás zaujímajú - a dôkladne si naplánujte splatenie svojich dlhov.