Gen X Sprievodca Roth IRA
Ak ste súčasťou Generácia X (tí, ktorí sa narodili od roku 1965 do začiatku 80. rokov 20. storočia), sa vaše dôchodkové ciele pravdepodobne dostávajú do centra pozornosti. Keďže väčšina Gen Xers je uprostred rokov s najvyššími zárobkami, teraz je čas, aby ste čo najlepšie využili svoje dôchodkové príspevky.
Zatiaľ čo mnohí prispievajú k plánom sponzorovaným zamestnávateľom, ako napr 401 (k) alebo 403(b) individuálny dôchodkový účet alebo IRA je ďalším skvelým spôsobom, ako zvýšiť svoje dôchodkové fondy. Obe tradičné IRA a Roth IRA majú svoje výhody, ale ktorý z nich vám prinesie najväčší úžitok, závisí od vašej finančnej situácie a od toho, ako blízko ste k dôchodku.
Kľúčové poznatky
- V závislosti od vášho veku môžete získať viac daňových výhod od tradičnej IRA.
- Roth IRA ponúkajú veľkú flexibilitu a možnosť kedykoľvek stiahnuť vaše príspevky.
- Ak chcete vybrať svoje príspevky a zárobky, musíte spĺňať pravidlo piatich rokov a mať 59½ rokov.
- Roth IRA nevyžadujú minimálne distribúcie kedykoľvek.
- Ak máte viac ako 50 rokov, môžete prispieť dodatočnou sumou 1 000 USD ako dohnaný príspevok.
Čím sa Roth IRA líši?
Tradičné aj Roth IRA vám umožňujú investovať svoje peniaze s daňovými výhodami. S tradičná IRA, vaše príspevky znižujú váš zdaniteľný príjem v roku, v ktorom prispievate. Roth IRA sú však financované z peňazí po zdanení. Príjmy z týchto príspevkov rastú bez dane počas životnosti fondu.
Jedným z kľúčových rozdielov Roth IRA je flexibilita stiahnuť svoje príspevky kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu. Každý v akomkoľvek veku si môže vybrať peniaze, ktoré zaplatil Roth IRA. Chcete si kúpiť loď? Vaše Roth IRA môžu financovať tento nákup bez daní a sankcií.
Výber peňazí zarobených na týchto príspevkoch môže spôsobiť zdanenie vašej aktuálnej sadzby dane z príjmu, ako aj pokutu vo výške 10 %.
Aj keď neexistuje žiadna veková hranica na začatie Roth IRA, existuje veková hranica na výber vašich zárobkov bez zdaňovania alebo sankcií. Aby ste sa vyhli daniam a pokutám, musíte mať 59½ a musíte splniť pravidlo piatich rokov, inak sa váš výber musí považovať za kvalifikovaný. Kvalifikované distribúcie zahŕňajú distribúcie prijaté z dôvodu trvalého zdravotného postihnutia alebo prijaté príjemcom po vašej smrti alebo až do výšky 10 000 USD prijaté kvalifikovaným prvým kupujúcim.
Ak si chcete vybrať svoje zárobky po dosiahnutí veku 59½ rokov, stále musíte spĺňať pravidlo piatich rokov. Ak tak neurobíte, zaplatíte pokutu vo výške 10 %.
Pravidlo piatich rokov
Ak ste Gen Xer a uvažujete o otvorení Roth IRA, jednu dôležitú vec si zapamätajte päťročné pravidlo. Päťročné pravidlo uvádza, že na výber peňazí bez daní a sankcií musíte mať 59½ rokov a muselo to byť aspoň päť rokov, odkedy ste prvýkrát začali prispievať do svojho Rotha IRAs.
Aj keď sa to nemusí zdať ako kameň úrazu pre niektorých Gen Xers, najmä pre tých na mladšom konci spektra, pre tých, ktorí boli Narodený na začiatku generácie, môže to znamenať, že nemôžete pristupovať k svojim investíciám bez toho, aby ste museli platiť dane a pokuty. zatiaľ čo.
Ak napríklad začnete Roth IRA v roku 2022 vo veku 57 rokov, svoje prostriedky nemôžete vybrať, kým vek 62 rokov, pokiaľ nie ste ochotný zaplatiť svoju aktuálnu sadzbu dane z príjmu zo zárobku, ako aj 10 % pokuta. Na investičnom účte, ktorý je atraktívny vďaka svojmu nezdaniteľnému rastu, to môže byť dôležitá nevýhoda.
Catch-Up Príspevky
Ak ste súčasťou Gen X, máte na svojej strane jednu vec: dobiehací príspevok. Ak máte viac ako 50 rokov, môžete prispieť dodatočným 1 000 USD na váš Roth IRA, čím sa váš celkový ročný príspevok zvýši na 7 000 USD. To vám môže pomôcť nahradiť stratený čas, ak ste začali o niečo neskôr v živote.
Roth IRA ako dedičstvo
Jedným z najdôležitejších rozdielov medzi tradičnou IRA a Rothovou IRA je schopnosť oddialiť minimálnu distribúciu. Keďže ste už zaplatili dane zo svojho príjmu predtým, ako ste prispeli do svojho Roth IRA, v skutočnosti nemusíte nikdy vyberať peniaze. Tieto peniaze môžu ďalej rásť a úročiť sa, kým nezomriete.
Tradičné IRA sú pravý opak. Keďže sú financované z peňazí pred zdanením, minimálne distribúcie sa musia začať vo veku 72 rokov. Ak je vaším cieľom budovanie bohatstva pre budúce generácie, Roth IRA ponúka spôsob, ako to dosiahnuť bez daní.
Oplatí sa otvoriť Roth IRA, ak som blízko konca svojej kariéry?
Toto je osobné rozhodnutie, ale ak máte viac ako 50 rokov, pravdepodobne sa nachádzate vo vyššom daňovom pásme, ako budete pri odchode do dôchodku. Ak je to tak, môžete viac profitovať z daňovej úľavy, ktorú ponúka tradičná IRA. Roth IRA však ponúka flexibilitu, ktorú tradičné IRA neposkytuje, najmä pokiaľ ide o stiahnutie vašich príspevkov. Ak si myslíte, že peniaze nebudete potrebovať, tradičná IRA ponúkne väčšie daňové úspory, ak ste staršia generácia Xer.
Môžem si vybrať svoje peniaze, len čo dovŕšim 59½?
Áno, s jednou podmienkou. Pokiaľ splníte päťročné pravidlo, budete mať prístup k celému vášmu Roth IRA, akonáhle dosiahnete vekovú hranicu 59½ rokov, bez daní alebo pokút. Ak nie, musíte počkať, kým vaše Roth IRA nebudú mať päť rokov.
Ak zomriem, budú musieť moji príjemcovia platiť dane z môjho Roth IRA?
Nie. V prípade vašej smrti sú všetky prostriedky vo vašom Roth IRA dostupné bez daní a sankcií vašim príjemcom. Toto sa považuje za kvalifikovanú distribúciu.
Spodný riadok
Roth IRA ponúkajú príležitosť na rast bez daní za vaše investičné doláre. Ak sa blížite k dôchodku a nezačali ste Roth IRA, pozorne sa pozrite na to, či daňový aspekt skutočne funguje vo váš prospech. Ak teraz zarábate viac vďaka dobre napredovanej kariére, možno platíte vyššiu daňovú sadzbu, ako keby ste platili dane zo svojich distribúcií od tradičnej IRA. Či tak alebo onak, Roth IRA ponúka veľkú flexibilitu pri vyberaní vašich príspevkov a možnosť previesť peniaze bez dane na vašich dedičov.