Možnosti investovania pre Roth IRA od Acorns

Acorns Grow Inc. je a finančné technológie (fintech) spoločnosti. Poskytuje mikroinvestičnú platformu, ktorá pomáha ľuďom pravidelne ukladať malé sumy peňazí. Spoločnosť, ktorá bola založená v roku 2012, ponúka bankové služby ako bežný účet a debetnú kartu. Poskytuje tiež obmedzený výber portfólií fondy obchodované na burze (ETF) ktoré sú vopred vybrané zo zoznamu asi 22 ETF. Spoločnosť obsluhuje viac ako deväť miliónov zákazníkov.

Žalude pôsobí ako a diskontný maklér, ktorá poskytuje obmedzené služby správy investícií za zvýhodnenú cenu. Jej platforma je navrhnutá tak, aby investovala drobné peniaze svojich používateľov z každodenných nákupov do jedného z diverzifikovaných portfólií spoločnosti, z ktorých každé pozostáva až zo šiestich akciové a dlhopisové ETF. Algoritmus platformy odporučí jedno z piatich základných portfólií – konzervatívny, stredne konzervatívny, mierny, stredne agresívny a agresívny – na základe rizikový profil. Používatelia však môžu toto odporúčanie ignorovať, ak chcú, a vybrať si jedno z iných portfólií dostupných pre ich Roth IRA alebo iný typ investičného účtu.

Acorns tiež nedávno začal ponúkať štyri udržateľné portfóliá pre investorov, ktorí hľadajú investície, ktoré spĺňajú environmentálne, sociálne a riadenie (ESG) kritériá. K dispozícii sú štyri udržateľné portfóliá: mierne konzervatívne, stredne agresívne, stredne agresívne a agresívne. Pre udržateľné portfóliá neexistuje žiadna konzervatívna možnosť. Preto investori, ktorí chcú prejsť na udržateľné portfólio z hlavného konzervatívneho portfólia, budú musieť podstúpiť dodatočné riziko.

Investori v USA majú prístup k niekoľkým daňovo zvýhodneným plánom sporenia, vrátane 401(k) s, individuálne dôchodkové účty (IRA)a Roth IRA. Hlavný rozdiel medzi Roth IRA a tradičnou IRA je, že prvý je financovaný z dolárov po zdanení. To znamená, že príspevky pre Roth IRA nie sú daňovo odpočítateľné, ako je to v prípade tradičných IRA. Ale na rozdiel od a tradičná IRA tam, kde sú vybraté prostriedky zdaňované, Roth IRA umožňuje investorom vyberať prostriedky bez dane.

Žaluďové jadro "stredné" portfólio

• 35 % – Vanguard S&P 500 ETF (VOO): Large Cap Stock ETF
• 5 % – iShares Core S&P Mid-Cap ETF (IJH): Mid Cap Stock ETF
• 2 % – iShares Core S&P Small-Cap ETF (IJR): Small Cap Stock ETF
• 18 % — iShares Core MSCI Total International Stock ETF (IXUS): Medzinárodné akciové ETF
• 12 % — IShares Core 1-5-ročný USD dlhopisový ETF (ISTB): Krátkodobé USD dlhopisové ETF
• 28 % – iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF (AGG): U.S. Aggregate Bond ETF

Stredné portfólio Acorns sa riadi pravidlom 60/40: pozostáva zo 60 % akciových ETF a 40 % dlhopisových ETF. The Portfólio 60/40 sa stalo štandardom pre stratégie alokácie aktív, čím sa dosiahla rovnováha medzi rastom a riziko. Existujú však aj iné pravidlá prideľovania používané v celom odvetví. Niektorí finanční poradcovia odporúčajú dodržiavať pravidlo „100 mínus váš vek“. Ak má teda investor 30 rokov, jeho portfólio by pozostávalo zo 70 % akcií a 30 % dlhopisov. Keď dosiahnu 40 rokov, budú mať portfólio 60/40. Ale všetky tieto pokyny sú len všeobecnými pravidlami. Mali by sa používať iba ako východiskové body. Dôležité je, aby si investori vybrali taký mix aktív, ktorý odráža ich toleranciu voči riziku, ako aj ich investičný časový horizont as tým spojená potreba rastu.

Acorns ponúka štyri ďalšie možnosti nad rámec svojho mierneho portfólia pre investorov, ktorí chcú podstúpiť väčšie alebo menšie riziko. Konzervatívnejšie portfóliá spoločnosti poskytujú väčšiu expozíciu voči dlhopisom. Najkonzervatívnejšie dostupné portfólio pozostáva výlučne z dlhopisových ETF. Čím agresívnejšie portfóliá sú naklonené viac k akciám, pričom najagresívnejšie portfólio pozostáva výlučne z akcií ETF.

Acorns si účtuje 3 doláre mesačne za osobný účet. Tento poplatok za predplatné zahŕňa investície, odchod do dôchodku a bežné účty, ako aj debetnú kartu, bonusové investície, finančné poradenstvo a ďalšie. V prípade menších účtov to však predstavuje značný percentuálny poplatok za správu. Pri 36 dolároch ročne to predstavuje 0,36 % ročný poplatok za správu za účet s 10 000 dolármi, čím sa pomer nákladov vyššie uvedených ETF niekoľkonásobne vynásobí.

To znamená, že investori, ktorí majú menšie účty, ale páči sa im štruktúra portfólia Acorns, môžu chcieť vybudovať podobný pomocou iného makléra, z ktorých mnohí neúčtujú žiadne ročné poplatky za správu za základné účtov. Kým títo investori budú potrebovať rebalansovať svoje portfólio sami pravidelne, aby zachovať cieľovú alokáciu aktív, zaplatia len zlomok poplatkov.

Spodný riadok

Roth IRA ponúka investorom určité daňové výhody. Roth IRA sú jedinečné v tom, že sú financované dolármi po zdanení a nie sú zdaňované, keď sa prostriedky vyberú neskôr. Stručne povedané, prostriedky investované do Roth IRA môžu rásť bez daní. Po otvorení Roth IRA budú typy zvolených investícií závisieť od tolerancie rizika jednotlivého investora a od množstva času a energie, ktorú má na skúmanie rôznych investícií. Acorns zjednodušuje proces určovania, ktoré investície zahrnúť do portfólia tým, že ponúka obmedzený výber vopred vytvorených portfólií. Platforma Acorns používa algoritmus na odporúčanie portfólia, ktoré najlepšie zodpovedá rizikovému profilu investora.