Úrokové sadzby pre reverzné hypotéky
Vytiahnutie a reverzná hypotéka môže byť pohodlným spôsobom prístupu k vášmu vlastný kapitál. Na rozdiel od a pôžička na vlastný kapitál alebo úverová linka na vlastný kapitál (HELOC), reverzná hypotéka nevyžaduje žiadne platby, pokiaľ používate dom ako svoj hlavné bydlisko. Úroky a poplatky sa však môžu nahromadiť na zostatku, ktorý je splatný, keď predáte dom, odsťahujete sa alebo zomriete. Existujú tiež bezohľadní veritelia, ktorí chcú využiť dlžníkov, preto je dôležité postupovať opatrne.
Kľúčové poznatky
- Reverzná hypotéka ponúka majiteľom domov spôsob, ako získať prístup k majetku vo svojich domovoch a použiť ho ako tok príjmov bez platenia veriteľovi.
- Reverzné hypotéky, ktoré sú podporované federálnou vládou, sa nazývajú hypotéky na konverziu vlastného kapitálu (HECM).
- Reverzné hypotéky môžu mať vyššie úrokové sadzby ako tradičné hypotekárne úvery alebo úvery na bývanie.
- Sadzba, ktorú platíte za reverznú hypotéku, sa môže líšiť v závislosti od veriteľa a môžete mať možnosť zvoliť si pevnú alebo variabilnú úrokovú sadzbu.
Vysvetlenie spätnej hypotéky
Reverzné hypotéky poskytujú majiteľom domov spôsob, ako premeniť svoj vlastný majetok na zdroj doplnkového príjmu. Reverzná hypotekárna spoločnosť vypláca vlastníkovi domu vlastný kapitál, a to buď jednorazovo alebo v splátkach. Vlastník domu neplatí nič späť do zostatku, pokiaľ bude naďalej používať dom ako svoje hlavné bydlisko.
Keď majiteľ domu predá nehnuteľnosť, odsťahuje sa alebo zomrie, spätný zostatok hypotéky je splatný v plnej výške. To zahŕňa sumu istiny vypožičaného vlastného imania, ako aj naakumulované úroky a poplatky. Reverzná hypotéka je podobná ako a domáci kapitálový úver alebo HELOC v tom, že vlastník domu čerpá vlastný kapitál. Rozdiel je v tom, že neplatia mesačné platby veriteľovi.
Reverzné hypotéky môžu ponúkať súkromní veritelia; federálne, štátne a miestne vládne programy; a neziskové organizácie. A hypotéka na konverziu vlastného majetku (HECM) je jedinou reverznou hypotékou, ktorá je podporovaná federálnou vládou. Konkrétne sú HECM spravované prostredníctvom Ministerstvo bývania a rozvoja miest USA (HUD).
Ak chcete získať hypotéku na konverziu vlastného majetku (HECM), musíte mať 62 alebo viac rokov, musíte svoj dom priamo vlastniť alebo ho vlastniť splatil väčšinu hypotéky, má dostatok finančných zdrojov a nesmie byť v delikventoch voči žiadnemu federálnemu štátu dlh.
Obrátené úrokové sadzby hypoték
Úroky z reverznej hypotéky sa neustále hromadia, ale platba úrokových poplatkov, poplatkov a zostatku istiny sa odkladá na budúci dátum, keď vlastník domu už v dome nebýva. V prípade manželských párov manžel, ktorý je uvedený ako spoludlžník alebo oprávnený manžel, ktorý si nepožičiava, má právo zostať v dome bez zaplatenia čohokoľvek do zostatku spätnej hypotéky, ak sa ich manžel alebo manželka odsťahuje alebo zomrie.
Obrátené hypotéky môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby. Pevné úrokové sadzby zostávajú rovnaké počas obdobia, počas ktorého sa úroky pripisujú. Variabilné sadzby majú základ index a miera marže. Keď nastanú zmeny v referenčnej sadzbe, variabilná sadzba pre reverznú hypotéku môže nasledovať. To znamená, že sadzba sa môže pohybovať nahor alebo nadol v tandeme s referenčnou sadzbou.
Výber pevnej sadzby pre HECM môže ponúknuť určitú predvídateľnosť, pokiaľ ide o odhad výšky úrokov sa nahromadia na zostatku, ale je tu varovanie: zvyčajne sa od vás vyžaduje, aby ste vzali prostriedky ako paušál súčet. Môžete sa rozhodnúť pre splátkové platby s variabilnou sadzbou HECM, ale v takom prípade je ťažšie vypočítať, koľko úroku narastie.
| Kurzy hypotekárnych úverov na konverziu vlastného imania (HECM) k 14. aprílu 2022 | ||
|---|---|---|
| Pevne stanovena sadzba | Nastaviteľná sadzba | Úverový limit |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Zdroj: ARLO
Sadzby, ktoré platíte za HECM a sadzby, ktoré platíte za reverznú hypotéku od iného veriteľa ako HECM, sa môžu veľmi líšiť. Z tohto dôvodu je to dôležité na porovnanie najlepších online hypotekárnych spoločností a zistite, ktorý z nich ponúka najlepšie ceny a podmienky.
Suma, ktorú si môžete požičať prostredníctvom HECM, bude závisieť od aktuálnych úrokových sadzieb.
Iné spätné hypotekárne poplatky
Úrok nie je jediným nákladom, ktorý treba zvážiť pri získaní reverznej hypotéky. Existujú ďalšie poplatky a poplatky, za ktoré môžete byť zodpovední.
S HECM ste napríklad tiež povinní zaplatiť:
- Poistenie hypotéky (MIP)
- Pôvodný poplatok
- Náklady na uzavretie
- Servisný poplatok
Ako HECM je poistená u Federal Housing Administration (FHA)dlžníci podliehajú MIP. To zahŕňa počiatočnú MIP vo výške 2 % a dodatočnú MIP vo výške 0,5 %, ktorá platí počas trvania úveru.
Veritelia HECM si môžu účtovať vyššiu z 2 500 USD alebo 2 % z prvých 200 000 USD z hodnoty vášho domu plus 1 % zo sumy nad 200 000 USD za počiatočné poplatky. HUD obmedzuje počiatočné poplatky pre HECM na 6 000 USD. Táto suma sa odpočítava z výnosov, ktoré vám majú byť vyplatené pri uzávierke.
Náklady na uzavretie môžu zahŕňať poplatky za hodnotenie, poplatky za vyhľadávanie titulov, poistenie, poplatky za kontrolu a poplatky za kontrolu kreditu. HUD nešpecifikuje hornú hranicu týchto nákladov. Nakoniec si váš veriteľ HECM môže účtovať aj mesačný servisný poplatok až do výšky 35 USD.
Čím väčší je váš HECM a čím dlhšie si necháte pôžičku, tým viac sa môžu tieto poplatky sčítať, takže je je dôležité vyvážiť, koľko zo svojho vlastného kapitálu by ste chceli získať a koľko môže skončiť celkový poplatok hore bytím. Ak sa napríklad musíte presťahovať do zariadenia pre dlhodobo chorých, bola by splatná celá suma, ak v dome nežije žiadna oprávnená osoba. Vy alebo vaše deti budete pravdepodobne musieť nájsť peniaze na splatenie alebo predať dom, aby ste vyrovnali zostatok.
V závislosti od veriteľa môžete byť schopní vyjednať určité náklady na uzavretie, aby ste ušetrili peniaze.
Sú úrokové sadzby spätných hypoték vyššie?
Obrátené hypotekárne sadzby sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby pre iné typy hypotekárnych úverov, ako sú pôžičky na nákup alebo úvery na bývanie. Musíte tiež počítať s dodatočnými nákladmi vrátane 2 % počiatočnej MIP, 0,5 % priebežnej MIP, poplatkov za vytvorenie a nákladov na uzavretie.
Ako ovplyvňujú úrokové sadzby spätné hypotéky?
Úrokové sadzby môžu ovplyvniť, k akej časti vlastného majetku máte prístup prostredníctvom HECM. Vyššie úrokové sadzby môžu znížiť sumu istiny, ktorá vám bude vyplatená v čase, keď si vezmete reverznú hypotéku.
Aká je priemerná sadzba na reverznej hypotéke?
Obrátené sadzby hypoték nie sú statické a priemerná sadzba môže v priebehu času kolísať. Od apríla 2022 sa sadzby HECM pohybovali od 4,81 % do 5,18 %. V prípade väčších reverzných hypoték, nazývaných „jumbo reverzné hypotéky“, sa pohybovali od 5,49 % do 6,50 %. Sadzby iné ako HECM na takzvané „vlastné reverzné hypotéky“ by mohlo byť vyššie, kdekoľvek od 4,90% do vysokého 6% rozsahu od marca 2022.
Spodný riadok
Reverzné hypotéky môžu byť užitočným doplnkom k vašej stratégii dôchodkového príjmu, ale je dôležité pochopiť, že to nie sú peniaze zadarmo. Narastú úroky a čím vyššia sadzba, tým viac bude spätná hypotéka z dlhodobého hľadiska stáť. Zvážte výhody a nevýhody reverzných hypoték, ako aj ďalšie možnosti, ako sú pôžičky na bývanie alebo HELOC, vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, či je to pre vás tá správna voľba.