Ako sa dostať z reverznej hypotéky
Reverzné hypotéky sú komplikované finančné nástroje, ktoré ponúkajú záchranné lano pre starších majiteľov domov, ktorí potrebujú peňažný tok. Niekedy sa však situácia zmení a tí istí ľudia svoje rozhodnutie ľutujú. Je niečo, čo môžu urobiť, aby sa dostali z reverznej hypotéky?
odpoveď je áno. V závislosti od vašej situácie je možné, že čím skôr sa pokúsite odísť, tým lepšie.
Ako funguje reverzná hypotéka
Obrátené hypotéky sú pôžičky dostupné pre vlastníkov bytov nad 62 rokov. Namiesto požičiavania si peňazí od banky na zaplatenie domu alebo bytu reverzná hypotéka umožňuje súčasnému vlastníkovi domu požičať si peniaze za vlastný kapitál. Úver sa potom majiteľovi domu vypláca buď jednorazovou sumou, úverovým rámcom alebo mesačnými splátkami. Mnohí využívajú reverzné splátky hypotéky na doplnenie dôchodkového príjmu alebo platieb sociálneho zabezpečenia.
Zatiaľ čo reverzná hypotéka môže uvoľniť peňažný tok pre seniorov, vyčerpáva aj vlastný kapitál vo vašom dome. Pôžička nemusí byť splatená, kým tam bývate. Namiesto toho sa vypláca, keď sa presťahujete a predáte dom alebo zomriete, v tom momente by ho vaši dedičia predali a zaplatili zostatok.
Existujú tri typy reverzných hypoték: hypotéky na konverziu vlastného majetku (HECM), za ktorým stojí Federal Housing Authority (FHA), vlastné alebo jumbo reverzné hypotéky a jednoúčelové hypotéky. HECM sú najbežnejšie reverzné hypotéky a sú typom, o ktorom budeme diskutovať.
Právo na odstúpenie od zmluvy
Súčasťou procesu podávania žiadostí o HECM je hypotekárne poradenstvo s a Ministerstvo bývania a rozvoja miest USA (HUD)-akreditovaný poradca. Poradca počas stretnutia vysvetlí výhody a dôsledky reverznej hypotéky, pretože sa vzťahujú konkrétne na vašu situáciu.
Ak sa rozhodnete pokračovať v reverznej hypotéke a potom si to rozmyslíte, po uzavretí máte tri dni na to, aby ste odstúpili. Toto sa nazýva vaše právo na odstúpenie od zmluvy.
Ak chcete uplatniť svoje právo na odstúpenie od zmluvy, musíte o tom písomne informovať svojho veriteľa do troch pracovných dní. Uistite sa, že ste svoju žiadosť zdokumentovali a pošlite list certifikovanou poštou, aby ste sa uistili, že ste dosiahli konečný termín. Po prijatí vášho listu má váš veriteľ 20 dní na vrátenie peňazí, ktoré ste už zaplatili, ako sú poplatky za vytvorenie alebo poistné na hypotéku.
Kľúčové poznatky
- Z reverznej hypotéky sa môžete dostať rôznymi spôsobmi.
- Využite svoje právo na odstúpenie do troch dní od uzavretia bez sankcií.
- Predajte svoj dom a splácajte úver.
- Refinancujte na výhodnejšiu sadzbu a termín.
- V krajnom prípade môžete odísť tak, že sa skutku vzdáte.
Zaplať to
Právo na odstúpenie od zmluvy je ideálne pre tých, ktorých bezprostrední kupujúci ľutujú, ale čo s tými, u ktorých došlo k zmene situácie dlho po uzavretí? Možno chcete opustiť svoj dom ako dedičstvo pre svoje deti alebo zabezpečiť, aby váš manželský partner alebo nezaopatrené osoby mohli zostať v dome po vašej smrti?
Keďže reverzná hypotéka je v podstate pôžička, vždy ju môžete splatiť. Ak by ste postupovali podľa bežnej rutiny reverznej hypotéky, veriteľ by predal dom, aby hypotéku splatil. To, čo ste si vybrali, môžete zaplatiť vo forme vlastného imania plus naakumulovaný úrok, ak máte iné zdroje financovania.
Ďalším spôsobom, ako splatiť úver, je predaj domu svojpomocne. Ak viete, že hodnota domu stúpla, predaj na vlastnú päsť by mal stačiť na splatenie úveru a udržanie zisku z predaja. Toto riešenie môže využiť veľa ľudí, ktorí sa sťahujú do dlhodobej starostlivosti alebo sa zmenšujú do domu s údržbou.
Ak ste minuli všetok majetok vo svojom dome, plus nejaké, dom môžete predať za 95 % hodnoty domu alebo hodnoty úveru, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia. Keďže HECM sú poistené FHA, nikdy nebudete musieť zaplatiť viac, ako ste si požičali.
Dôležité
Ak sa listiny vzdáte a odídete, váš veriteľ zabaví dom a predá ho, aby sa mu vrátili náklady. Predaj domu svojpomocne by bol takmer vždy lukratívnejšou možnosťou.
Refinancujte hypotéku
Rovnako ako tradičné hypotéky, úrokové sadzby pre reverzné hypotéky stúpajú a klesajú. Ak úrokové sadzby klesli alebo hodnota vášho domu vzrástla, refinancovanie je možnosťou. Ale pozor. V závislosti od toho, ako dlho plánujete zostať vo svojom dome, sa vám nemusí oplatiť platiť poplatky za refinancovanie vopred. Porozprávajte sa so svojím hypotekárnym poradcom o možnostiach.
Ďalšou možnosťou je otvorenie klasického úveru na splatenie reverznej hypotéky. Táto cesta vás zbaví záväzku spätnej hypotéky, ale vráti vás presne tam, kde ste začali: platby banke.
Odísť
Od reverznej hypotéky môžete odísť ako posledná možnosť. Odovzdaním listiny veriteľovi sa síce oslobodíte od pôžičky, ale prídete aj o dom. Väčšina ostatných možností je lepšia.
Potrebujem dôvod na odstúpenie od zmluvy?
Nie. Nemusíte odôvodňovať uplatnenie svojho práva na odstúpenie od zmluvy. Jednoducho povedzte, že ste sa rozhodli pre iný postup. To je dostatočné.
Budem penalizovaný, ak budem pod vodou v reverznej hypotéke?
V prípade HECM neexistuje žiadna pokuta za to, že miniete viac, ako je váš aktuálny kapitál. Nazývajú sa bezregresné pôžičky. Ak na svojej reverznej hypotéke pôjdete pod vodu, FHA zaplatí rozdiel veriteľovi z peňazí zaplatených za vaše vopred a ročné poistné na poistenie hypotéky.
Existujú pre HECM sankcie za predčasné splatenie?
Nie. Ak chcete vyplatiť svoj HECM pred presťahovaním alebo smrťou, máte na to právo. Nebudete potrestaní za predčasné splatenie.
Spodný riadok
Reverzné hypotéky sú skvelým nástrojom na oddych vo financiách počas vašich zlatých rokov, ale situácia sa časom mení. Splatenie úveru je vždy možnosťou a ak chcete prenechať dom svojim deťom, je to najlepší spôsob, ako to urobiť. Ak máte pocit, že ste sa ponáhľali do reverznej hypotéky, máte právo na odstúpenie z nejakého dôvodu. Používajte ho s dôverou.