Reverzné hypotéky: Kanada vs. U.S.
A reverzná hypotéka môže byť pre seniorov dobrým spôsobom, ako získať prístup k časti kapitálu investovaného do ich domova. S reverznou hypotékou si môže požičať majiteľ domu, ktorý má 62 alebo viac rokov a má značný majetok oproti hodnote ich domu a dostávať prostriedky ako jednorazovú sumu, pevnú mesačnú platbu alebo rad úver. Na rozdiel od forwardovej hypotéky – typu, ktorý sa používa na kúpu domu – spätná hypotéka nevyžaduje, aby majiteľ domu splácal úver. Namiesto toho celý zostatok úveru sa stane splatným, keď dlžník zomrie, natrvalo sa odsťahuje alebo predá dom.
V USA alebo Kanade je možné získať reverznú hypotéku už viac ako 30 rokov. A vo väčšine ohľadov sú reverzné hypotéky rovnaké bez ohľadu na to, na ktorej strane hranice sa nachádzate. Existujú však určité rozdiely, ktoré môžu ovplyvniť vašu spôsobilosť a sumu, ktorú si môžete požičať. V tejto príručke vysvetlíme tieto rozdiely.
Existujú tri typy reverznej hypotéky v USA je najbežnejšia hypotéka na konverziu vlastného majetku (HECM). HECM predstavujú takmer všetky reverzné hypotéky, ktoré veritelia ponúkajú na domáce hodnoty pod 970 800 USD v USA, takže o tomto type bude tento článok diskutovať. Ak však váš dom stojí viac, môžete sa pozrieť na jumbo reverznú hypotéku, nazývanú aj vlastná reverzná hypotéka.
- Reverzné hypotéky sú dostupné v USA aj Kanade – s malými rozdielmi v tom, ako fungujú v týchto dvoch krajinách.
- V Kanade je veková hranica pre reverznú hypotéku 55 rokov, zatiaľ čo v USA je to 62 rokov.
- Kanada vám umožňuje požičať si až 55 % hodnoty vášho domu, zatiaľ čo v USA maximálna suma, ktorú si môžete požičať, závisí od veku najmladšieho dlžníka, ako aj od úrokových sadzieb.
- Tieto rozdiely pravdepodobne nebudú mať veľký vplyv na priemerného majiteľa domu. Aj keď je možné predať svoj existujúci dom, splatiť spätnú hypotéku a vziať si ďalšiu v Kanade (alebo naopak), urobte tak a môžete prísť o peniaze v dôsledku nákladov na pôvod.
Reverzné hypotéky: Kľúčové rozdiely medzi Kanadou a USA
Vo väčšine ohľadov sú reverzné hypotéky v Kanade a USA veľmi podobné. Existuje však niekoľko kľúčových rozdielov, pokiaľ ide o štandard poskytovania úverov, oprávnenosť a sumu, ktorú si môžete požičať na reverznej hypotéke. Tu sú.
Úverové štandardy
Existuje široký konsenzus, že štandardy poskytovania pôžičiek v Kanade sú prísnejšie ako v USA. Je však ťažké porovnávať miery uzavretia trhu medzi týmito dvoma trhmi.
Čiastočne je to spôsobené rôznymi spôsobmi fungovania sekundárneho hypotekárneho trhu v jednotlivých krajinách. V USA vďaka zrušeniu Glass-Steagallov zákon v 90. rokoch mali retailové banky povolené predávať svoje hypotéky tretím stranám ako investície. To pôsobí ako stimul na vydávanie veľkého počtu reverzných hypoték a bolo jednou z príčin krízy v oblasti bývania (a potom širšej) v roku 2008.
Kanada, na druhej strane, nemá trh pre súkromné cenné papiere kryté hypotékou. Namiesto toho sú v Kanade len dve finančné inštitúcie, ktoré ponúkajú reverzné hypotéky, a tieto inštitúcie nemajú žiadnu motiváciu vydávať pôžičky, ktoré sa nedajú splatiť. HomeEquity Bank ponúka CHIP (predtým známy ako Canadian Home Income Plan), ktorý je k dispozícii v celej Kanade buď priamo z HomeEquity Bank alebo prostredníctvom hypotekárnych maklérov a Equitable Bank ponúka reverznú hypotéku v niektorých veľkých mestách stredísk.
Spôsobilosť
Druhý veľký rozdiel medzi reverznými hypotékami v Kanade a USA je, pokiaľ ide o oprávnenosť. Primárny rozdiel tu súvisí s vekovou požiadavkou pre reverzné hypotéky. V USA musíte mať 62 rokov, aby ste si mohli vziať reverznú hypotéku. V Kanade je tento vek nižší – v Kanade môžete získať spätnú hypotéku vo veku 55 rokov.
Existujú určité rozdiely v tom, kto môže byť dlžníkom aj pri reverznej hypotéke. Ak si v Kanade chcete vziať reverznú hypotéku na nehnuteľnosť, všetci uvedení v názve nehnuteľnosti musia mať viac ako 55 rokov. To znamená, že ak pár žije spolu, bude musieť počkať, kým obaja partneri nebudú mať 55 rokov, kým si budú môcť vziať reverznú hypotéku.
Koľko si môžete požičať
Posledný kľúčový rozdiel medzi reverznými hypotékami v Kanade vs. tie v USA, koľko si môžete požičať. V Kanade môže reverzná hypotéka predstavovať 55 % aktuálnej hodnoty domu.
V USA je situácia trochu komplikovanejšia. Koľko si skutočne môžete požičať, závisí od toho, čo sa nazýva počiatočný hlavný limit. Pre rok 2022 sa maximálna výška nároku HECM poistená FHA alebo maximálny počiatočný limit istiny zvýšil na 970 800 USD z 822 375 USD.
V zásade to znamená, že si v porovnaní s Kanadou môžete požičať väčšiu hodnotu svojho domu v USA. V praxi však bude mať na túto sumu väčší vplyv váš vek ako sťahovanie krajín.
Koľko si môžete požičať na reverznú hypotéku v Kanade?
Limit pre reverznú hypotéku v Kanade je 55 % hodnoty vášho domu. Zodpovedajúce číslo v USA závisí od vášho veku, ale priemer je asi 58 % hodnoty domu.
Mal by som sa presťahovať do Kanady kvôli spätnej hypotéke?
Pravdepodobne nie. Rozdiely medzi reverznými hypotékami v Kanade a USA sú pomerne malé a je nepravdepodobné, že by to pre priemerného majiteľa domu znamenalo veľký rozdiel.
Existujú alternatívy k reverznej hypotéke?
Áno. V USA aj v Kanade si možno budete môcť vziať a cash-out refinancovanie alebo a domáci kapitálový úver. Oboje vám môže umožniť prístup k majetku vo vašom dome nákladovo efektívnejším spôsobom ako spätná hypotéka.
Spodný riadok
Reverznú hypotéku je možné získať buď v USA alebo v Kanade. Existuje niekoľko malých rozdielov medzi spôsobom, akým tieto dve krajiny fungujú. V Kanade je veková hranica pre reverznú hypotéku 55 rokov, zatiaľ čo v USA je to 62 rokov. V Kanade si môžete požičať až 55 % hodnoty vášho domova, zatiaľ čo v USA maximálna suma, ktorú si môžete požičať, závisí od vášho veku.
Tieto rozdiely pravdepodobne nebudú mať veľký vplyv na priemerného majiteľa domu. Aj keď je možné predať svoj existujúci dom, splatiť spätnú hypotéku a vziať si ďalšiu v Kanade (alebo naopak), vyberte sa touto cestou a pravdepodobne prídete o peniaze v dôsledku pôvodných nákladov.