Kto môže vydávať depozitné certifikáty?
Vo svete osobných financií existujú produkty, ktoré sú vysoko špecializované, prispôsobené individuálnym potrebám a dostupné len prostredníctvom určitých typov finančných inštitúcií. Vkladové certifikáty alebo CD disky nie sú jedným z týchto produktov. CD si môžete kúpiť takmer všade, kde sa predávajú finančné produkty, no je tu niekoľko kľúčových rozdielov, na ktoré si treba dávať pozor.
Kľúčové informácie
- Takmer každá komerčná banka v USA ponúka zákazníkom nejaký druh vkladového certifikátu.
- Zdrojom CD môžu byť aj úverové družstvá.
- Maklérske firmy často predávajú „vysoko výnosné“ CD, aj keď sú s tým spojené určité potenciálne riziká.
- Ako pri každom type investície, aj kupujúci CD by si mali porovnať sadzby a podmienky, najmä akékoľvek sankcie za predčasný výber.
Čo je to vkladový certifikát?
A vkladový certifikát (CD) je finančný produkt, ktorý uzamkne vaše peniaze na určitú dobu výmenou za vyššiu úrokovú sadzbu, ako by ste mohli získať na bežnom sporiacom alebo bežnom účte. Počas doby platnosti, či už je to len pár mesiacov alebo až 10 rokov alebo viac, bude CD kumulovať úrok, buď s pevnou alebo variabilnou sadzbou. Vaša pôvodná investícia sa vám vráti spolu s úrokmi, keď CD dosiahne zrelosť. V tom momente si môžete vybrať hotovosť alebo ju použiť na nákup ďalšieho CD.
Kde kúpiť depozitné certifikáty
Vkladové certifikáty sú široko dostupné v bankách a iných finančných inštitúciách, online aj off-line.
Komerčné banky a úverové družstvá
Vzhľadom na relatívne jednoduchý charakter vkladového certifikátu niet divu, že väčšina bánk svojim klientom ponúka aspoň jeden alebo viacero z nich. Napríklad spoločnosť Investopedia pravidelne aktualizuje Najlepšie bankové sadzby CD počet záznamov sa blíži k 200 tehla a Malta banky, internetové divízie klasických bánk, a iba online banky ktoré predávajú CD.
CD prichádzajú v rôznych formách a nie všetky banky alebo úverové družstvá môžu ponúkať každý typ. CD sa môžu líšiť podľa termínu (od mesiacov po roky), úrokových sadzieb a požiadaviek na minimálny vklad. Môžu mať aj rôzne sankcie za predčasný výber, ak by ste potrebovali vybrať svoje peniaze pred koncom obdobia. Z týchto dôvodov má zmysel nakupovať a nie jednoducho predpokladať, že vaša bežná banka alebo úverová družstvá ponúka najlepšiu ponuku.
Aj keď sa ich ponuka bude líšiť, hlavnou výhodou ponuky CD od banky alebo družstevnej záložne je poistná ochrana, ktorú zvyčajne poskytujú, a to buď Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) alebo Národná správa úverových zväzov (NCUA). Ak je vaša banka alebo družstevná záložna federálne poistená jednou z týchto agentúr, vaše celkové vklady v tejto inštitúcii (vrátane vašich CD a iných účtov) budú poistené až do výšky 250 000 USD. Technicky je maximum 250 000 USD na vkladateľa, finančnú inštitúciu a kategóriu vlastníctva, takže ak máte viac ako 250 000 dolárov, ktoré si chcete ponechať v banke, môžete svoje účty štruktúrovať spôsobom, ktorý znásobí vaše poistenie pokrytie. Môžete si napríklad otvoriť individuálne aj spoločné účty.
Dôležité
Keď sa platnosť vášho CD blíži ku koncu, budete musieť banke povedať, ako chcete postupovať. V opačnom prípade môže banka jednoducho presunúť vaše prostriedky na iné CD a uzamknúť ich na ďalšie obdobie.
Maklérske firmy a nezávislí obchodní zástupcovia
Okrem bánk a úverových družstiev si CD môžete kúpiť aj prostredníctvom mnohých maklérskych firiem a nezávislých obchodných zástupcov, bežne označovaní ako „sprostredkovatelia vkladov“. Zvyčajne vyjednávajú s bankou vyššiu úrokovú sadzbu výmenou za prinesenie zákazníkov. Takto vedia ponúknuť sprostredkované CDs atraktívnymi úrokovými sadzbami. Tieto produkty sú niekedy propagované ako vysoko výnosné CD.
Hoci tradičné CD zvyčajne dozrievajú do 10 rokov alebo menej, sprostredkované CD môžu mať výrazne dlhšiu dobu, pričom niektoré môžu dosiahnuť 30 rokov. To však neznamená, že vaše peniaze zostanú nevyhnutne zamknuté tak dlho. Keďže sprostredkované CD možno často predávať na sekundárnom trhu, môžete skúsiť predať svoje CD inému investorovi. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť poplatok za predaj a môžete prísť o peniaze, ak sa úrokové sadzby na nové CD od jeho zakúpenia zvýšili.
Sprostredkované CD môžu, ale nemusia byť kryté poistením FDIC alebo NCUA. O to dôležitejšie je, aby ste si sprostredkované CD kúpili len od renomovanej firmy.
Čo je to volateľné CD?
Volateľné CD je CD, ktoré umožňuje vydavateľovi ukončiť CD pred skončením jeho platnosti. Emitent môže „zavolať“ vaše CD, ak úrokové sadzby výrazne klesnú, takže vám nemusí platiť vyššiu sadzbu. Podľa Komisie pre cenné papiere, ak sa tak stane, „mali by ste dostať celú sumu svojho pôvodného vkladu plus akýkoľvek nezaplatený nahromadený úrok“.
Ako funguje Laddering s CD?
Rebrík je investičná technika, pri ktorej si namiesto jedného CD kúpite niekoľko CD s rôznou dobou splatnosti. Týmto spôsobom sa vyhnete riziku, že budete musieť reinvestovať všetky svoje peniaze súčasne, možno keď sú úrokové sadzby nízke. Navyše, ak úrokové sadzby rastú, budete môcť reinvestovať peniaze z CD, ktoré dozrieva vedľa, a využiť tieto vyššie sadzby. Toto sa často označuje ako rebrík CD.
Sú CD dobrou investíciou?
CD sú dobrou investíciou v tom zmysle, že môžu byť veľmi bezpečným miestom na uloženie vašich peňazí. Neponúkajú však potenciálne výnosy akcií ani mnohých iných investícií. Samozrejme, tieto investície prinášajú aj väčšie riziko, že môžete prísť o peniaze. Investovanie do CD nemusí byť riešením typu všetko alebo nič. Časť svojich peňazí môžete investovať do CD pre istotu a ďalšiu časť inde pre potenciálne vyššie výnosy.
Spodný riadok
Vkladové certifikáty sú dostupné z mnohých zdrojov vrátane väčšiny bánk a úverových družstiev. CD s vyššou výťažnosťou sú dostupné aj prostredníctvom maklérskych formulárov, ale nemusia poskytovať záchrannú sieť Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) alebo National Credit Union Administration (NCUA) poistenie.
