Stoja za to CD?

Dôležitou súčasťou stanovenia cieľov sporenia je rozhodnutie, kde si peniaze uložiť. Otvorenie jedného alebo viacerých vkladový certifikát (CD) účty je niečo, čo by ste mohli zvážiť, ak máte záujem potenciálne zarobiť vyššie úrokové sadzby. Ukladanie na CD môže mať určité potenciálne nevýhody, ktoré je však dôležité zvážiť pri rozhodovaní, či sa oplatí.

Čo je to vkladový certifikát?

Vkladový certifikát alebo CD je typ účtu s termínovaným vkladom, na ktorý vkladáte peniaze, ktoré si potom môžete vybrať v neskoršom termíne splatnosti. Peniaze na CD môžu byť úročené a za predchádzajúci výber peňazí z vášho účtu môže byť pokuta

zrelosť. Tradičné banky, úverové družstvá a online banky môžu sporiteľom ponúkať CD s rôznymi sadzbami a požiadavkami.

CD nie je to isté ako sporiaci účet. So sporiacim účtom môžete vkladať peniaze a zarábať úroky, ale nie je tam dátum splatnosti ani stanovená lehota, na ktorú musíte sporiť. Peniaze si môžete vyberať zo sporenia podľa potreby alebo vykonávať prevody zo sporenia na šek.

Typy CD

Existujú rôzne typy účtov, ktoré si šetriče CD môžu otvoriť a ktoré možno rozdeliť do troch kategórií: štandardné disky CD, špeciálne disky CD a sprostredkované CD. Štandardné disky CD vám umožňujú vkladať peniaze na stanovené časové obdobie a získavať úroky. Keď CD dospeje, môžete vybrať svoj počiatočný vklad a zarobený úrok alebo celú sumu previesť na nové CD. Štandardné CD môžu mať splatnosť od 28 dní do 10 rokov.

Špeciálne CD tiež umožňujú sporiteľom vkladať peniaze a získavať úroky. Majú však vlastnosti, ktoré ich odlišujú od štandardných CD. Príklady špeciálnych CD zahŕňajú:

• Beztrestné CD. Beztrestné CD umožňujú sporiteľom vybrať si peniaze pred splatnosťou bez toho, aby spustili sankciu.
• Zvýšte svoje hodnotenie CD. Disky CD so zvýšenou rýchlosťou, nazývané aj disky CD s nárazovou rýchlosťou, vám umožňujú zvýšiť rýchlosť vášho CD raz alebo dvakrát počas doby splatnosti.
• Vylepšené CD. Zvyšné CD môžu automaticky pravidelne zvyšovať vašu sadzbu počas doby splatnosti.
  

Sprostredkované CD sú účty CD, ktoré ponúka skôr maklérska spoločnosť než banka alebo družstevná záložna. Tieto CD môžu mať vyššie požiadavky na minimálny vklad ako štandardné alebo špeciálne CD. Na otvorenie môžete napríklad potrebovať 10 000 USD alebo viac. Sprostredkované CD môžu potenciálne generovať oveľa vyššie výnosy ako bankové CD, pretože ich možno kúpiť a predať na sekundárnom trhu.

Výhody a nevýhody CD

CD môžu sporiteľom ponúkať výhody aj nevýhody. Pred otvorením CD je dôležité pochopiť výhody a nevýhody.

Výhody CD

CD môžu byť pre určité typy šetričov príťažlivejšie ako iné. Tu sú niektoré z výhod ukladania na disky CD.

• Lepšie sadzby. V závislosti od toho, kde si otvoríte účet CD, možno budete môcť zarobiť lepšiu sadzbu v porovnaní so sporiacimi účtami alebo účtami peňažného trhu.
• Bezpečnosť a ochrana. CD ponúkajú bezpečné miesto na uloženie peňazí, ktoré neplánujete hneď použiť. Účty môžu byť chránené až do limitov krytia FDIC.
• Garantované výnosy. Úrokové sadzby CD sú zvyčajne pevné, čo znamená, že máte určitú predvídateľnosť pri výpočte toho, o koľko vaše peniaze pravdepodobne porastú.
• Rebrík. A CD rebrík je stratégia, ktorá zahŕňa otvorenie viacerých CD s rôznou dobou splatnosti a úrokovými sadzbami. To vám môže pomôcť využiť rastúce sadzby v priebehu času a zároveň zachovať likviditu vašich úspor.

Nevýhody CD

Zatiaľ čo disky CD môžu pre niektorých sporiteľov fungovať dobre, existuje niekoľko problémov, ktoré môžu spôsobiť, že nebudú v súlade s vaším plánom sporenia. Tu sú niektoré z kľúčových nevýhod, ktoré je potrebné poznať.

• Pokuta za predčasný výber. Banky a družstevné záložne môžu vymerať pokutu za predčasný výber, ak vezmete peniaze z CD predčasne. Touto sankciou môže byť paušálny poplatok alebo až do výšky všetkých získaných úrokov.
• Minimálne vklady. Zatiaľ čo niektoré CD majú nízke minimálne vklady, iné môžu vyžadovať väčšie množstvo peňazí na otvorenie, aby ste získali vyššiu sadzbu. Napríklad sprostredkované CD môžu vyžadovať 10 000 USD alebo viac.
• Menej likvidity. Vo svojej podstate sú CD určené na uchovávanie peňazí, ktoré nebudete potrebovať počas celej doby splatnosti. Na druhej strane, sporiaci účet môže byť dostupnejší, ak potrebujete vykonať výber.
• Inflácia. Stúpajúci inflácie môže zmenšiť kúpnu silu a dokonca aj CD, ktoré zarobí vynikajúcu cenu, nemusí stačiť na udržanie kroku s vyššími cenami.

Keď sa sporenie s CD oplatí

Otvorenie jedného alebo viacerých účtov na CD by sa mohlo oplatiť, ak dokážete zablokovať vysokú mieru svojich úspor a nepredpokladáte potrebu vybrať peniaze pred uplynutím lehoty splatnosti. Pri porovnávaní CD je dôležité zvážiť:

• Požiadavky na minimálny vklad
• Úroková sadzba a ročný percentuálny výnos (APY)
• Pokuty za predčasný výber
• Podmienky CD

Ak sa obávate, že sadzby sa môžu po otvorení CD zvýšiť, môžete sa rozhodnúť pre zvýšenie sadzby alebo zvýšenie CD. Neskôr vám tak neunikne lepšia sadzba. A môžete si vybrať CD bez sankcií, ak chcete mať „out“ v prípade, že potrebujete vybrať peniaze pred splatnosťou.

Zvážte, koľko peňazí chcete ušetriť na CD. Ak vám vyhovuje viac riskovať, môžete získate vyššie výnosy tým, že časť peňazí, ktoré plánujete ušetriť, vložíte na trh a namiesto toho ich investujete. Investovanie do akcií, podielových fondov alebo iných cenných papierov môže byť lepšou voľbou na budovanie bohatstva oproti sporeniu na krátkodobé alebo dlhodobé ciele.

Spodný riadok

Vkladové certifikáty vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše ciele v oblasti sporenia. Pred výberom CD je dôležité porozhliadnuť sa a zistiť, aké podmienky a sadzby ponúkajú rôzne banky. The najlepšie ceny CD môžu byť ponúkané v online bankách. Zvážte aj alternatívy CD, ako sú sporiace účty s vysokým výnosom alebo účty peňažného trhu, aby ste zistili, ktorý z nich má najlepšiu úrokovú sadzbu.