Čo je zakázané v reverznej inzercii hypoték?

Obrátené hypotéky môže poskytnúť toľko potrebnú hotovosť pre seniorov, ktorých čisté imanie je väčšinou viazané na hodnotu ich domova. Reverzná hypotéka je a pôžička pre majiteľov domov, ktorí majú 62 alebo viac rokov a majú značný majetok. Umožňuje týmto seniorom požičiavať si peniaze oproti hodnote ich domova a dostávať prostriedky ako jednorazovú sumu, pevnú mesačnú platbu alebo úverový rámec. celý zostatok úveru sa stane splatným, keď dlžník zomrie, natrvalo sa odsťahuje alebo predá dom.

S reverznými hypotékami sa však vyskytli určité problémy. Okrem potenciálu podvodov zameraných na starších ľudí, reverzné hypotéky majú určité legitímne riziká. Napriek nedávnym reformám stále existujú situácie, kedy a vdova alebo vdovec by mohli prísť o dom po smrti ich manžela. Vyskytli sa aj prípady, keď boli reverzné hypotéky inzerované s použitím nepravdivých tvrdení.

Napríklad. maklér reverznej hypotéky so sídlom v Kalifornii nepravdivo povedal potenciálnym zákazníkom, že reverzná hypotéka by neznamenala žiadne platby. Ďalej tvrdili, že dlžníkom nebudú platiť náklady spojené s refinancovaním reverznej hypotéky. Faktom je, že ľudia, ktorí si vezmú reverznú hypotéku, budú musieť zaplatiť niekoľko nákladov náklady vrátane poplatkov za uzavretie, odhady, poistenie vlastníctva a majetku, poistenie a údržbu poplatky.

Z tohto dôvodu niektoré štáty prijali zákony, ktoré zakazujú, čo veritelia môžu a nemôžu povedať, keď propagujú reverzné hypotéky. Tieto pravidlá dopĺňajú federálne nariadenia, ktoré určujú spôsob, akým môžu byť hypotéky inzerované.

Federálne zákony o reverznej inzercii hypoték

Hypotekárna inzercia je pomerne silne regulovaná časť trhu finančných služieb, čiastočne preto, že nehnuteľnosť je najväčší nákup, ktorý väčšina ľudí počas svojho života urobí. Aby sa predišlo tomu, aby bezohľadní dlžníci využívali dlžníkov, reklamu na hypotéky upravuje federálny zákon. Najdôležitejšie z týchto zákonov sú zákony o hypotekárnych zákonoch a pravidlách inzercie (pravidlo MAPs), Pravda v zákone o pôžičkách (TILA), a Zákon o finančnej ochrane spotrebiteľa z roku 2010.

Z týchto zákonov sa najpriamejšie týka reverznej reklamy na hypotéky pravidlo MAPs, známe tiež ako Nariadenie č. Tento zákon upravuje, ako poskytovatelia hypotekárnych úverov, správcovia, makléri, reklamné agentúry a iní môžu inzerovať hypotekárne služby. Toto pravidlo zakazuje klamlivé tvrdenia v reklame na hypotéky a inej obchodnej komunikácii, ktorú spotrebiteľom posielajú hypotekárni makléri, veritelia, služby a reklamné agentúry.

Okrem toho existujú pravidlá, ktoré platia špeciálne pre reverzné hypotéky. Prevažná väčšina reverzných hypoték v USA je hypotéky na konverziu vlastného majetku (HECM), ktorý Federal Housing Administration (FHA) poisťuje. FHA reguluje reklamu úverov zabezpečených FHA a má špecifické pravidlá pre reverzné hypotéky. Podľa pravidiel FHA musia veritelia vysvetliť spotrebiteľom všetky požiadavky a vlastnosti programu HECM jasným a konzistentným jazykom.

CFPB opakovane vyjadrila obavy zo spôsobu, akým sú inzerované reverzné hypotéky. V správe z roku 2015 agentúra uviedla, že po zhliadnutí reklám na reverzné hypotéky „spotrebitelia boli zmätení, či reverzné hypotéky sú úvery, a mali mylný dojem, že ide o štátnu výhodu alebo že reverzná hypotéka by zaistila, že spotrebitelia budú môcť zostať vo svojich domovoch po zvyšok svojho života. životy."

Federálne zákony týkajúce sa reverznej inzercie hypoték sú pod dohľadom Federálna obchodná komisia (FTC) a CFPB, ktorí podnikli kroky proti mnohým poskytovateľom hypotekárnych úverov za nepravdivé tvrdenia spojené s reverznou inzerciou hypoték.

Štátne zákony o reverznej inzercii hypoték

Okrem federálnej legislatívy viaceré štáty prijali zákony, ktoré obmedzujú spôsob, akým je možné inzerovať reverzné hypotéky.

Niektoré z nich, ako napríklad zákony v Severnej Karolíne a Tennessee, majú za cieľ ďalej obmedziť schopnosť poskytovateľov reverzných hypotekárnych úverov skresľovať spôsob, akým tieto pôžičky fungujú. Iné, ako napríklad zákony platné v Oregone, definujú množstvo zverejnení – dôležité informácie že veriteľ musí komunikovať s potenciálnym dlžníkom – a špecifikovať, že tieto musia byť nápadné a nie spravodlivé objaviť sa v drobným písmom.

Viaceré štáty sa namiesto zákazu určitých typov reklamy snažili chrániť spotrebitelia pridaním do poradenstva, že všetci potenciálni dlžníci spätnej hypotéky musia zúčastniť sa. Spojené štáty. Oddelenie bývania a rozvoja miest (HUD) vyžaduje od všetkých potenciálnych dlžníkov spätnej hypotéky, aby absolvovali toto poradenské stretnutie. Uvádzajú, že poradcovia musia podrobne uviesť výhody a nevýhody čerpania reverznej hypotéky.

Spodný riadok

Existuje množstvo federálnych zákonov, ktoré riadia spôsob inzercie reverzných hypoték. Patria medzi ne pravidlá inzercie zákonov o hypotékach a praktikách (pravidlo MAPs), zákon o pravdivosti úverov (TILA) a zákon o finančnej ochrane spotrebiteľa z roku 2010. Tieto pravidlá zakazujú klamlivé tvrdenia v reklame na hypotéky a inej obchodnej komunikácii, ktorú spotrebiteľom posielajú hypotekárny makléri, veritelia, služby a reklamné agentúry. Niekoľko štátov tiež prijalo zákony, ktoré riadia spôsob inzercie reverzných hypoték.

Napriek týmto pravidlám Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov vyjadril obavy v súvislosti so spôsobom, akým sú inzerované reverzné hypotéky. Spotrebitelia by sa preto mali mať na pozore pred reklamami na reverzné hypotéky, ktoré predstavujú tento produkt ako zdroj príjmu alebo ako vládny benefit. Reverzné hypotéky sú pôžičky a tak by sa s nimi malo aj zaobchádzať.