Ako vybrať správny termín CD pre vaše potreby

Jedno z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré musíte urobiť, keď investujete do a vkladový certifikát (CD) je to, ako skoro chcete, aby dozrel. CD prichádzajú v mnohých rôznych termínoch, od mesiacov až po roky. Ak si vyberiete termín, ktorý je príliš krátky, nezískate tak dobrú úrokovú sadzbu, ale ak je príliš dlho, možno budete musieť zaplatiť pokutu za predčasný výber, ak budete potrebovať vybrať svoje peniaze skôr dozrieva. Kľúčom je nájsť to najlepšie, čo je CD termín, ktorý vám najlepšie vyhovuje.

Kľúčové poznatky

Vkladové certifikáty (CD) prichádzajú v mnohých rôznych podmienkach alebo dĺžkach do splatnosti.
Hlavným hľadiskom pri výbere správneho termínu CD je, ako skoro očakávate, že budete potrebovať peniaze späť.
Ak budete musieť inkasovať CD pred koncom jeho platnosti, možno budete musieť zaplatiť pokutu za predčasný výber, čo by vás mohlo stáť celý váš úrok a dokonca aj určitú istinu.
Vybudovanie rebríčka CD vám môže pomôcť vyhnúť sa sankciám, pretože rozdelí vašu investíciu na niekoľko CD, ktoré dozrievajú v rozložených dátumoch.

instagram viewer

Nájdenie správnej dĺžky termínu CD pre vaše potreby

Pri výbere termínu pre CD musíte najprv zvážiť, ako dlho môžete zablokovať svoje peniaze bez toho, aby ste sa ich dotkli. Ty by si nedal svoje núdzový fond úspory na CD, pretože tieto peniaze možno budete potrebovať skôr, než CD dozreje. Podobne, ak šetríte na zálohu na dom, o ktorom viete, že ho nebudete pripravení kúpiť za tri až päť rokov, nezvolili by ste si šesťmesačné CD, keď by ste mohli získať oveľa vyšší úrok na troj- alebo päťročnom jeden.

Ak si šetríte na dôchodok o desať či dve desaťročia, môžete investovať do ešte dlhodobejšieho CD, najmä ak máte sklon k riziku a nechcete dať všetky svoje peniaze na burzu.

Aké dĺžky termínov CD sú k dispozícii?

Termíny CD sa zvyčajne líšia od jedného mesiaca do 10 rokov a niekedy aj dlhšie.

Čím dlhšie obdobie, tým vyššia je pravdepodobnosť, že vaša úroková sadzba bude. Na druhej strane, čím dlhší je termín, tým vyšší môže byť aj trest za predčasný výber.

Získanie najlepších úrokových sadzieb

Keď sa už rozhodnete pre požadovaný termín CD, oplatí sa poobzerať sa po banke alebo úverovom družstve, ktoré ponúka najlepšiu úrokovú sadzbu na ten s daným termínom. Vždy by ste sa mali uistiť, že banka alebo družstevná záložna je poistená jedným z nich Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) alebo Národný Správa úverových zväzov (NCUA). V oboch agentúrach sú vaše celkové vklady v danej finančnej inštitúcii poistené až do výšky 250 000 USD, a ak máte spoločné účty, táto suma sa zdvojnásobí. Pokrytie je automatické.

Od apríla 2022 sa priemerné sadzby CD v prípade vkladov do 100 000 USD na národnej úrovni pohybovali od 0,03 % za jednomesačné CD do 0,32 % za päťročné CD. Ale sadzby sa môžu medzi jednotlivými finančnými inštitúciami značne líšiť. Banky výlučne online ponúkajú vyššie výnosy ako tie kamenné.

Všimnite si tiež, že niektoré finančné inštitúcie platia vyššie úrokové sadzby na CD nad určitú veľkosť, napríklad 10 000 USD. Niektoré ponúkajú aj Jumbo CD, zvyčajne pre vklady vo výške 100 000 USD alebo viac, ktoré ponúkajú najvyššie sadzby.

Požiadavky na minimálny vklad

Budete tiež chcieť skontrolovať požiadavky banky alebo družstevnej záložne na minimálny vklad. Väčšina z nich vyžaduje minimálny vklad aspoň 500 USD na nákup CD a mnohí chcú 1 000 USD alebo viac. Majte na pamäti, že na rozdiel od sporiaceho účtu zvyčajne financujete CD len raz, keď ho otvoríte. (Existuje špeciálny typ CD, ktorý umožňuje dodatočné vklady, tzv prídavné CD, ale je to oveľa menej bežné.)

Pokuty za predčasný výber

Ďalším ustanovením, ktoré je potrebné skontrolovať, je, či sa na CD vzťahuje pokuta za predčasný výber pre prípad, že by ste potrebovali dostať peniaze skôr – a ak áno, ako sa to vypočíta.

Tieto poplatky sa líšia v závislosti od vášho konkrétneho CD, jeho doby platnosti a vydavateľa. Čím dlhšia je doba platnosti CD, tým vyššia bude zvyčajne pokuta. Takže napríklad trest za päťročné CD je oveľa vyšší ako za trojmesačné. Niektorí emitenti vám budú účtovať všetky úroky, ktoré ste zarobili, a dokonca vám odpočítajú časť istiny, ak ste nezískali dostatočný úrok na pokrytie celej pokuty.

Ak si nie ste istí, ako dlho budete môcť nechať svoje CD nedotknuté, všimnite si, že niektoré banky to ponúkajú tekuté CD alebo CD bez sankcií, aj keď ako kompromis platia nižšie úroky.

Využitie CD Laddering

Jedným zo spôsobov, ako využiť výhody krátkodobých aj dlhodobých CD, je a CD rebrík. Laddering je stratégia, ktorá zahŕňa rozdelenie vašej hotovosti medzi niekoľko CD s rôznymi podmienkami.

Napríklad namiesto nákupu jedného päťročného CD s 5 000 dolármi môžete vložiť každé 1 000 dolárov do jedno-, dvoj-, troj-, štvor- a päťročné CD. Takto budete mať CD vždy dozreté do jedného roka, pričom zarobíte vyššiu sadzbu aspoň na časti svojho peniaze. Keď vaše jednoročné CD dozreje, investujete peniaze do nového päťročného CD. O rok neskôr investujete výnosy zo svojich vyzretých dvojročných CD do nového päťročného CD atď.

Rebrík vám tiež môže zabrániť zamknúť všetky vaše peniaze za nízku cenu.

Čo sa stane, keď CD dozrie?

Podľa zákona, ak má vaše CD platnosť rok alebo viac a nezvolili ste jeho automatické predlžovanie, finančná inštitúcia by vás mala upozorniť, keď sa blíži jeho splatnosť. V tom momente budete mať na výber, či preložíte peniaze na iné CD, prevediete ich na iný účet alebo ich jednoducho vezmete v hotovosti. Ak neurobíte žiadnu akciu pred termínom, ktorý vám finančná inštitúcia dá, zvyčajne vloží peniaze na nové CD a uzamkne ich, kým toto CD nedozreje.

Čo je sprostredkované CD?

Sprostredkované CD sú depozitné certifikáty vydané bankami, ale predávané maklérskymi spoločnosťami a nezávislými obchodnými zástupcami. Môžu platiť vyššie sadzby ako CD predávané priamo bankami a úverovými združeniami, ale môžu byť aj rizikovejšie. Pred kúpou sa uistite, že máte čo do činenia s renomovanou firmou. Tiež sa uistite, že CD je federálne poistené.

Čo je to volateľné CD?

Niektoré vkladové certifikáty, podobne ako niektoré dlhopisy, majú ustanovenie, ktoré ich emitentovi umožňuje vyzvať ich pred ich splatnosťou. Emitent to môže urobiť napríklad vtedy, ak máte dlhodobú CD s vysokou úrokovou sadzbou a úrokové sadzby klesli, odkedy ste ju kúpili. Dostanete späť svoje peniaze a všetky úroky, ktoré ste dovtedy zarobili, ale peniaze budete musieť investovať inde, pravdepodobne s nižšou sadzbou. Takže keď si kúpite CD, stojí za to sa opýtať, či áno volateľné.

Spodný riadok

CD sú k dispozícii v širokej škále pojmov alebo dĺžok. Trik pri výbere je nájsť správnu rovnováhu medzi krátkodobým CD (ktoré vám umožní získať peniaze skôr) a dlhodobým CD (ktoré bude platiť vyššiu úrokovú sadzbu). Svoju investíciu môžete tiež rozdeliť medzi niekoľko CD s rôznymi podmienkami, aby ste si zabezpečili svoje stávky.