Krátkodobé vs. Dlhodobé podmienky CD

Vkladový certifikát (CD) je možné použiť na rôzne ciele sporenia. Pri otváraní CD je dôležité zvážiť, aký typ výrazu funguje najlepšie. Zatiaľ čo krátkodobé CD môžu ponúknuť flexibilitu, dlhodobejšie CD môže priniesť vyššiu úrokovú sadzbu.

Základy certifikátu vkladového účtu

CD je typ termínovaný vklad sporiace vozidlo. Keď vložíte peniaze na CD, dohodnete sa, že ich tam necháte až do určitej doby splatnosti. Táto doba splatnosti je termínom CD. Na konci obdobia CD môžete vybrať počiatočný vklad a zarobený úrok alebo celú sumu preložiť na nový účet CD.

Banky a úverové družstvá môžu ponúkať CD s rôznymi podmienkami. Môžete napríklad otvoriť CD, ktoré zreje za 28 alebo 30 dní. Alebo máte možnosť vybrať si CD s päťročnou alebo 10-ročnou splatnosťou. Výber peňazí pred splatnosťou môže spustiť a Pokuta za predčasný výber CD. Táto pokuta sa môže rovnať niektorým alebo všetkým získaným úrokom.

Množstvo peňazí, ktoré budete potrebovať na otvorenie CD, závisí od banky. Niektoré CD môžu mať počiatočné vklady len 100 $ alebo 500 $; iní môžu vyžadovať, aby ste vložili 5 000 $ alebo viac. CD vo všeobecnosti nemajú mesačné poplatky za údržbu ako sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu.

Keď sú CD uložené v členských bankách, sú chránené Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) poistné krytie. Družstevné záložne môžu poistiť CD prostredníctvom tzv Národná správa úverových zväzov (NCUA). V oboch prípadoch budú vaše CD poistené až do výšky 250 000 USD na vkladateľa, na typ vlastníctva účtu a na finančnú inštitúciu v prípade, že vaša banka alebo úverová družstvá zlyhá.

Krátkodobé CD

Krátkodobý CD je vkladový certifikát, ktorý má splatnosť kratšiu ako jeden rok. Banky môžu ponúkať krátkodobé CD s rôznou dobou splatnosti. Vaša banka môže napríklad ponúkať tieto možnosti na otvorenie krátkodobého CD:

• 30-dňové CD
• 3-mesačné CD
• 6-mesačné CD
• 9-mesačné CD
• 12-mesačné CD

Banky môžu ponúkať aj špeciálne krátkodobé CD so splatnosťou od jedného do 12 mesiacov.

Výhodou krátkodobého CD je, že vaše peniaze nie sú zamknuté na roky. Na krátkodobé CD môžete pridať peniaze a potom ich v relatívne krátkom časovom rámci znova vytiahnuť. Výber krátkodobého CD môže mať zmysel, ak:

• Šetríte si na krátkodobý cieľ, ako je dovolenka alebo nový nábytok
• Očakávajte, že sadzby CD v blízkej dobe vzrastú
• Chcete sa vyhnúť sankciám za predčasný výber

Kompromisom však je, že krátkodobé sadzby CD sú zvyčajne nižšie ako tie, ktoré by ste mohli získať pri dlhodobejšom CD. Banky totiž často odmeňujú sporiteľov, ktorí si vyberú dlhodobé CD, vyššími sadzbami.

Dlhodobé CD

Dlhodobé CD je vo všeobecnosti akékoľvek CD s dobou splatnosti jeden rok alebo dlhšou. Banky a úverové družstvá môžu ponúkať rôzne typy dlhodobých CD. Niektoré z výrazov CD, z ktorých si môžete vybrať, zahŕňajú:

• 15-mesačné CD
• 18-mesačné CD
• 24-mesačné CD
• 36-mesačné CD
• 48-mesačné CD
• 60-mesačné CD

Je tiež možné nájsť CD s ešte dlhšími termínmi. Voľba platnosti CD na jeden rok alebo dlhšie zvyčajne znamená istotu, že peniaze nebudete musieť vyberať skôr. V opačnom prípade môžete čeliť poplatku za predčasný výber.

Dlhodobejšie disky CD môžu byť užitočné, ak:

• Majte plne financované núdzový fond pre krátkodobé finančné potreby
• Neočakávajte, že úrokové sadzby CD v dohľadnej dobe vzrastú
• Chcete bezpečné a bezpečné miesto, kde si uchováte svoje úspory, kým ich nebudete potrebovať

V porovnaní s krátkodobými CD môžete získať lepšie ceny z dlhodobých CD. Opäť platí, že banky môžu použiť vyššie sadzby ako stimul, aby prinútili sporiteľov, aby si vybrali dlhšie CD podmienky. Takže namiesto zarábania 0,50 % môžete napríklad zarobiť 2,00 % na svojom CD.

Krátkodobé vs. Dlhodobé CD: Čo je lepšie?

Či je lepšie vybrať si krátkodobé alebo dlhodobé CD, môže závisieť od vašich finančných potrieb a cieľov. Krátkodobé CD sú navrhnuté tak, aby dočasne držali peniaze, kým ich neplánujete minúť. Takže môžete použiť CD na uloženie finančných prostriedkov na plánované ročné výdavky, ako sú napríklad opravy auta alebo poistné. Viete, že vaše peniaze sú niekde v bezpečí a môžete zarábať úroky, kým ste v nich.

Základom je vybrať si správnu lehotu splatnosti. V opačnom prípade môžete dostať pokutu za predčasný výber, ak budete potrebovať vybrať peniaze skôr, ako sa očakávalo.

Pri dlhodobých CD je správne načasovanie dôležitejšie pre výnosy z úrokov. Ak si myslíte, že sadzby by sa mohli v nasledujúcich 12 mesiacoch zvýšiť, potom nemusí mať zmysel zatvárať všetky svoje peniaze na päťročné CD. Jedinou výnimkou by bolo, ak by išlo o CD, ktoré vám umožní zvýšiť sadzbu v určitom bode počas doby splatnosti.

Otvorenie mixu krátkodobých a dlhodobých CD pomocou a CD rebrík vám môže pomôcť vyhnúť sa poplatkom za predčasný výber a zmeškaným príležitostiam s úrokovými sadzbami. Keď zaradíte CD do rebríčka, otvoríte viacero CD s rôznymi podmienkami splatnosti a sadzbami. Ako každé CD na rebríčku dozrieva, môžete sa rozhodnúť, či ho preložíte na nové CD alebo vyberiete peniaze.

Spodný riadok

Pri výbere CD je dôležité zvážiť lehotu splatnosti a ako dobre zodpovedá tomu, čo potrebujete. Je tiež dobré nakupovať, aby ste našli najlepšie ceny CD na dobu splatnosti, ktorú hľadáte. Predbežný prieskum vám môže pomôcť nájsť správnu možnosť CD.