Ako otvoriť CD pre dieťa

Vkladový certifikát (CD) môže byť veľmi nízkorizikovým spôsobom, ako si krátkodobo ušetriť. Ak má vaše dieťa nejaké úspory, ktoré by chcelo investovať, alebo ak by ste mu chceli odložiť nejaké peniaze, môžete si v jeho mene otvoriť CD pomocou opatrovníckeho účtu.

Otvorenie CD pre dieťa môže byť skvelým spôsobom, ako naučiť svoje deti o dôležitosti a výhodách sporenia bez toho, aby boli ich peniaze vystavené rizikám akciového trhu. Ak však chcete ušetriť peniaze na vysokú školu, existujú alternatívne spôsoby, ako to urobiť, ktoré môžu byť z dlhodobého hľadiska daňovo a nákladovo efektívnejšie.

V tomto článku vám vysvetlíme, prečo by ste svojmu dieťaťu otvorili CD, ako to môžete urobiť a preskúmame niekoľko alternatív.

Otvorenie vkladového certifikátu (CD) pre dieťa

Vkladové certifikáty sú jedny z najbezpečnejších investícií v okolí. Banka im garantuje nielen výnos, ktorý platia, ale peniaze v nich sú poistené aj federálnou vládou proti strate. To robí z CD skvelú prvú investíciu pre deti – miesto, kde sa môžu dozvedieť o dôležitosti sporenia a investovania s veľmi malým rizikom.

Otvorenie CD pre vaše dieťa je pomerne jednoduché. Ak to chcete urobiť, môžete použiť a opatrovnícky účet. Ide o účet, ktorý opatrovník (napríklad rodič) kontroluje v mene maloletého (osoba mladšia ako 18 alebo 21 rokov, v závislosti od štátu). Opatrovateľ musí schváliť všetky transakcie na účte, kým dieťa nedosiahne plnoletosť, kedy naňho prejde všetok majetok na účte.

Depozitné účty prichádzajú v dvoch základných variantoch: Zákon o jednotných prevodoch na maloletých (UTMA) účty a staršie Zákon o jednotných daroch pre maloletých (UGMA) účtov. Ich hlavný rozdiel spočíva v druhu aktív, ktorými do nich môžete prispievať, no CD pre svoje dieťa môžete otvoriť s ktorýmkoľvek typom účtu.

Ak si chcete otvoriť depozitný účet, musíte najskôr nájsť banku alebo maklérsku spoločnosť, ktorá ich ponúka. Väčšina rodičov začne so svojou súčasnou bankou. Ak vaša banka neponúka depozitné účty, urobte rýchle vyhľadávanie online a zobrazí sa vám množstvo možností. Otvorenie opatrovníckeho účtu je podobný proces ako otvorenie štandardného bankového účtu, ale poskytnete aj podrobnosti o svojom dieťati.

Uvedomte si, že po otvorení opatrovníckeho účtu pre dieťa už nemôžete zmeniť príjemcu. To znamená, že dieťa, pre ktoré ste otvorili účet, má nárok na peniaze a účet nemôžete previesť na iné dieťa. Takže, ak máte tri deti a chcete otvoriť CD pre každé z nich, budete potrebovať tri rôzne opatrovnícke účty.

Posledným krokom je pridanie CD do depozitného účtu. Ak ste si otvorili depozitný účet v banke alebo maklérskej spoločnosti, prihláste sa do ich online bankového portálu a mali by ste byť schopní preskúmať možnosti CD. Vybratie CD je odteraz len otázkou výberu toho, ktoré najlepšie vyhovuje vášmu dieťaťu.

V závislosti od veku vášho dieťaťa ho možno budete chcieť zapojiť do niektorých častí tohto procesu. Vybrať si krátkodobé CD (povedzme tri mesiace) môže byť dobrým spôsobom, ako deťom vysvetliť základné investičné koncepty a naučiť ich dôležitosť finančnej disciplíny. Ak si však chcete odložiť peniaze na ich budúcnosť a najmä zaplatiť vysokú školu, existuje niekoľko ďalších investičných možností, ktoré môžu byť efektívnejšie.

Alternatívy k CD pre dieťa

Aj keď CD ponúkajú nízkorizikový spôsob šetrenia na krátkodobé ciele, nie sú také efektívne, pokiaľ ide o šetrenie pre dlhodobú budúcnosť vášho dieťaťa. Ak chcete napríklad začať šetriť peniaze a poslať svoje deti na vysokú školu, CD nemusí byť najlepší spôsob, ako to urobiť.

Je to z niekoľkých dôvodov. Jedným z nich je, že aktíva držané na účtoch UGMA a UTMA sa považujú za aktíva študenta na bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). To znamená, že ak vaše dieťa drží veľa peňazí na CD na opatrovníckom účte, môže to znížiť množstvo peňazí, ktoré môže dostať na federálnu študentskú pomoc.

Držanie rovnakej sumy peňazí v a 529 plán alebo a Coverdell Education Savings Account (ESA) môže vášmu dieťaťu umožniť prístup k ďalšej pomoci. Plán 529 je štandardnou voľbou pre rodičov, ktorí chcú ušetriť peniaze na výdavky na vzdelávanie, čiastočne z dôvodu odloženého rastu daní a výberov bez daní, ktoré tieto plány ponúkajú. Zvyčajne si nemôžete kúpiť CD v pláne 529, ale môžete do nich vložiť nejaké CD.

Ďalšou alternatívou je a Roth IRA pre deti. Môže to byť dobrá voľba, ak vaše deti zarábajú peniaze a chcú ich investovať do dlhodobej budúcnosti. Príspevky na tieto účty môžu rásť bez dane, ale nemôžu presiahnuť sumu, ktorú dieťa zarobilo za rok. Existujú aj ročné limity príspevkov – pre rok 2022 je ročný limit príspevkov IRA 6 000 USD. CD poistené FDIC patria medzi mnohé investičné možnosti a Roth IRA účet môže prijať.

Spodný riadok

Depozitný certifikát (CD) môžete pre svoje dieťa otvoriť pomocou opatrovníckeho účtu. Môžete si otvoriť opatrovnícky účet online a potom doň pridať CD v mene svojho dieťaťa. Keďže CD sú investíciami s nízkym rizikom, môžu byť dobrým nástrojom, ako naučiť deti o dôležitosti sporenia a investovania.

Ak však chcete dať peniaze bokom na vysokoškolské vzdelanie svojho dieťaťa, CD nemusí byť najlepší spôsob, ako to urobiť. Účet 529 napríklad ponúka odložený rast dane a výbery bez dane, pokiaľ sa používajú na výdavky na vzdelávanie. Zárobok vášho dieťaťa z CD bude naopak zdanený ako príjem.