Pôžička na bývanie vs. Osobná pôžička

Aký je rozdiel medzi pôžičkou na bývanie a osobnou pôžičkou?

A domáci kapitálový úver a a osobná pôžička obe ponúkajú jednorazové, jednorazové platby, ktoré je potrebné splácať v splátkach počas dohodnutého časového obdobia. Hlavným rozdielom je však to, že úvery na bývanie sú špecifickou formou a zabezpečený úver v ktorej sa ako kolaterál používa dom dlžníka. Osobné pôžičky je na druhej strane možné zabezpečiť resp nezabezpečené kolaterálom a sú oveľa širšou a rozmanitejšou kategóriou.

Keďže osobné pôžičky majú tendenciu mať menej intenzívny schvaľovací proces ako pôžičky na bývanie, vo všeobecnosti ich možno získať rýchlejšie a jednoduchšie. Zatiaľ čo schválenie úverov na bývanie zvyčajne trvá dlhšie, majú tendenciu ponúkať nižšiu úrokovú sadzbu ako osobný úver a potenciálne aj vyššiu sumu úveru. Pred pristúpením k jednej z možností je však dôležité zvážiť sumu, ktorú potrebujete, a zamýšľaný účel vašej pôžičky.

Štruktúra a účel úveru

Pri pôžičke vlastného domu sa peniaze požičiavajú pomocou hodnoty vášho domu (konkrétnejšie vášho vlastného domu) ako kolaterálu. FTC definuje vlastný kapitál ako „rozdiel medzi tým, čo dlžíte na hypotéke, a tým, koľko peňazí by ste mohli dostať za svoj dom, ak by ste ho predali“. To je dôvod, prečo sa pôžička na bývanie niekedy označuje ako „druhá hypotéka.”

Mnohé osobné pôžičky sú nezabezpečené, ale sú k dispozícii zabezpečené osobné pôžičky, ktoré môžu byť kryté kolaterálom, ako napr vkladový certifikát (CD), zásoby, vozidlo alebo úspory.

Osobné pôžičky je možné použiť na a rôzne účely, vrátane konsolidácie dlhu na kreditnej karte, splatenia dlhu s vyšším úrokom, veľkých výdavkov (ako napríklad veľký domáci spotrebič alebo dovolenka) alebo dokonca vytvorenia alebo zlepšenia vášho kreditného skóre.

Pôžičky na bývanie sa dajú použiť aj na rôzne účely, ako je konsolidácia dlhu, veľké jednorazové výdavky alebo výdavky na vzdelávanie či zdravotnú starostlivosť. Majte na pamäti, že pôžička na bývanie je jednorazová platba, takže a úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) môže byť vhodnejší pre situácie (ako je zdĺhavý projekt rekonštrukcie domu alebo začatie podnikania) tam, kde sa vyžaduje veľké množstvo priebežného financovania alebo kde budú peniaze potrebné neustále počas určitého časového obdobia.

Pri zvažovaní, ktorý úver získať na financovanie v konkrétnom prípade renovácie alebo zlepšenia domu, môže byť pôžička na bývanie lepšou voľbou ako osobná pôžička. Je to preto, že vo väčšine prípadov platí úrok osobné pôžičky nie sú daňovo uznateľné; platby úrokov z vlastného imania sú však – za podmienky, že pôžička z vlastného imania sa použije na „kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie domu daňového poplatníka, ktorý zabezpečuje pôžičku“.

Žiadosť o pôžičku a jej schválenie

Žiadosť o osobnú pôžičku a jej schválenie

Pri žiadosti o osobnú pôžičku bude veriteľ zvyčajne brať do úvahy nasledovné:

• Váš kreditné skóre a úverová správa
• Váš príjem a pracovný stav 
• Akýkoľvek dlh, ktorý môžete mať (konkrétne váš pomer dlhu k príjmu (DTI).)
• Úroková sadzba povolená platným právom štátu 
• Zabezpečenie (ak žiadate o zabezpečený úver)

Výška úveru a dĺžka doby splácania sú tiež dôležité faktory, ktoré rozhodnú o úrokovej sadzbe úveru. Výška osobných pôžičiek sa môže pohybovať od niekoľkých stoviek dolárov do 100 000 dolárov.

Majte na pamäti, že osobné pôžičky môžu zahŕňať aj poplatky, ako napríklad:

• Pôvodný poplatok
• Poplatky za spracovanie dokumentov a papierov
• poistenie úveru (voliteľné)
• invalidné poistenie (voliteľné)
• poistenie bez prihlásenia (pre zabezpečené úvery)
• Poplatky za neskoré sankcie 

Získanie osobnej pôžičky zvyčajne trvá jeden až sedem pracovných dní v závislosti od veriteľa.

Žiadosť o pôžičku a jej schválenie

Keď požiadate o úver na bývanie, veriteľ vám vypočíta váš pomer úveru k hodnote (LTV). alebo kombinovaný pomer úveru k hodnote (CLTV) zvážiť, koľko peňazí vám umožnia požičať si. Tento výpočet v podstate odpovedá na otázku: ak by sa dom predal, pokryl by sumu dlžnú z vašej pôvodnej hypotéky a tohto dodatočného úveru a o koľko? Je to tiež veľký faktor pri určovaní úrokovej sadzby vašej pôžičky. Väčšinou platí, že čím nižšie máte LTV, tým máte nižšiu úrokovú sadzbu.

Na určenie hodnoty vášho domu zvyčajne prebieha proces hodnotenia, podobný tomu pri získaní klasickej hypotéky. To môže znamenať rôzne poplatky a náklady na uzavretie. Do úvahy sa berie aj váš príjem a úverová história. Maximálna suma, ktorú si môžete požičať, sa zvyčajne rovná približne 80 percentám vášho domáceho majetku. Majte na pamäti, že väčšina veriteľov má v tomto type úverovej zmluvy minimálnu sumu, ktorú požičia, bežne okolo 10 000 USD.

Úrokové sadzby a platobné podmienky

Úroková sadzba pri osobnej pôžičke môže byť pevné alebo variabilnéa môže byť nižšia ako pri kreditnej karte, ale zvyčajne vyššia ako pri pôžičke na bývanie (najmä v prípade nezabezpečených osobných pôžičiek). Vo všeobecnosti vyhodnoťte úrokovú sadzbu osobného úveru porovnaním s národným priemerom: ak je nižšia, je to dobré znamenie. Pri osobnej pôžičke môže byť úroková sadzba kdekoľvek od 6 do 36%, v závislosti od vašej úverovej histórie.

Podmienky osobného úveru sa môžu pohybovať v rozmedzí od 1 do 5 rokov, niekedy aj dlhšie. Je vhodné zvoliť si najkratšiu dobu pôžičky, za ktorú si môžete dovoliť mesačné splátky.

Úrokové sadzby pre pôžičky z vlastného majetku sú zvyčajne pevné a majú tendenciu byť nižšie ako osobné pôžičky a kreditné karty, pretože dom sa používa ako záruka. Rizikom je však to, že ak pôžička nebude splatená, veriteľ môže prevziať a predať dom, aby pokryl zostávajúci dlh. Znamená to tiež, že ak sa hodnota vášho domu zníži, suma, ktorú nakoniec dlhujete, môže presiahnuť hodnotu domu.

Úrokové sadzby pre pôžičky s vlastným kapitálom sa môžu pohybovať od 1,89 do približne 11,75%, v závislosti od dĺžky a úverovej histórie dlžníka, pričom priemer je okolo 4 až 5%.

Úvery na bývanie môžu mať dĺžku od 5 do 30 rokov.

Ďalšie úvahy

Pri zvažovaní akejkoľvek pôžičky je dôležité porozhliadnuť sa a porovnať podmienky a ponuky, ktoré ponúkajú rôzne banky, úverové združenia a finančné spoločnosti. Pod Pravda v zákone o pôžičkách (TILA), veritelia sú povinní zverejniť nasledujúce informácie predtým, ako podpíšete akúkoľvek úverovú zmluvu, aby spotrebitelia pochopili a porovnali rôzne ponuky:

• Celá suma, ktorú si požičiavate 
• Sumy splátok a ich splatnosť
• Koľko stojí požičanie peňazí (označované ako „finančný poplatok”; vrátane úrokov a akýchkoľvek poplatkov súvisiacich s úverom)
• The ročná percentuálna sadzba (APR)
• Akékoľvek sankcie, ktoré sa môžu vzťahovať na oneskorené platby
• Dôsledok (y) nesplatenia pôžičky a kroky, ktoré môže veriteľ podniknúť
• Akékoľvek sankcie, ktoré sa môžu vzťahovať na predčasné splatenie pôžičky 

Skúste použiť a úverová kalkulačka aby ste mali predstavu, koľko nakoniec zaplatíte.

Spodný riadok

Pri zvažovaní, či pokračovať v osobnej pôžičke vs. úveru na bývanie, je dôležité určiť, či je niektorá z možností najlepšia pre vašu finančnú situáciu (alebo či iný typ úveru, napr. úverová linka alebo a refinancovanie možnosť, môže byť vhodnejšia). Použite a úverová kalkulačka aby ste mali predstavu o tom, koľko budete potenciálne míňať. Vzhľadom na účel pôžičky a sumu, ktorú budete potrebovať, hľadajte najlepšie možnosti medzi nimi rôznych poskytovateľov pôžičiek a pred podpisom sa uistite, že rozumiete celej zmluve a všetkým súvisiacim poplatkom čokoľvek.