Čo sa pomer straty skutočne meria

Čo je to pomer strát?

V poisťovníctve sa používa pomer strát, ktorý predstavuje pomer strát k dosiahnutému poistnému. Straty v pomere strát zahŕňajú zaplatené poistné udalosti a náklady na úpravy. Vzorec pomeru strát je zaplatené poistné plnenia plus náklady na úpravu vydelené celkovým získaným poistným. Ak napríklad spoločnosť zaplatí 80 dolárov za poistné plnenie za každých 160 dolárov v rámci vybraného poistného, bude pomer strát 50%.

Kľúčové informácie

Pomer strát je strata, ktorú poisťovateľ utrpí v dôsledku zaplatených škôd ako percento zo získaného poistného.
Vysoká miera strát môže byť indikátorom finančnej tiesne, najmä pre majetkovú alebo úrazovú poisťovňu.
Poisťovne vypočítajú svoje kombinované ukazovatele, ktoré zahrnujú pomer strát a ich nákladov, na meranie celkových peňažných tokov spojených s ich prevádzkovými činnosťami.
Ak sa pomery strát súvisiace s vašou poistkou stanú nadmernými, poskytovateľ poistenia môže zvýšiť poistné alebo sa rozhodnúť poistku neobnoviť.
Ak zdravotné poisťovne neodvedú 80% poistného na škody alebo činnosti zlepšujúce zdravotnú starostlivosť, budú musieť svojim poistencom poskytnúť zľavu.
instagram viewer

Ako funguje pomer strát

Pomery strát sa líšia v závislosti od druhu poistenia. Napríklad škodovosť pri zdravotnom poistení býva vyššia ako škodovosti pri poistení majetku a úrazov. Pomery strát pomáhajú posúdiť zdravie a ziskovosť poisťovacej spoločnosti. Firma inkasuje poistné vyššie ako sumy zaplatené za poistné plnenie, a preto vysoké ukazovatele strát môžu naznačovať, že podnik je finančná tieseň.

Na rozdiel od poistenia automobilov a majiteľov domov si podľa ACA zdravotné poisťovne nezachovávajú možnosť upravovať poistné na základe predložených škôd alebo vašej anamnézy.

Typy pomerov strát

Pomer lekárskych strát

Dopravca zdravotného poistenia, ktorý zaplatí 8 dolárov za poistné plnenie za každých 10 dolárov v rámci vybraného poistného, má a pomer nákladov na zdravotnú starostlivosť (MCR) 80%. Pod Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA), nositelia zdravotného poistenia dostali mandát alokovať značný podiel poistného na klinické služby a zlepšovanie kvality zdravotnej starostlivosti.

Poskytovatelia zdravotného poistenia sú povinní odviesť 80% poistného na poistné plnenia a činnosti, ktoré zlepšujú kvalitu starostlivosti a ponúkajú väčšiu hodnotu pre účastníkov plánu. Ak poisťovateľ nevynakladá požadovaných 80% na náklady na zdravotnú starostlivosť, bude musieť prebytočné prostriedky vrátiť spotrebiteľovi.

Pomer strát komerčného poistenia

Od spoločností s obchodným majetkom a zásadami zodpovednosti sa očakáva, že si zachovajú primeraný pomer strát. V opačnom prípade im môže hroziť zvýšenie poistného a zrušenie zmluvy. Uvažujte o drobnom predajcovi ojazdených automobilov, ktorý platí ročné poistné 20 000 dolárov, aby si poistil zásoby. Krupobitie spôsobí škodu 25 000 dolárov, na ktorú si majiteľ firmy uplatňuje nárok. Pomer ročnej straty poisteného sa stáva 25 000 dolárov / 20 000 dolárov, alebo 125%.

Aby sa určilo, či a v akej výške je zaručené zvýšenie poistného, môžu dopravcovia preskúmať históriu škôd a pomery strát za posledných päť rokov. Ak má poistený veľmi krátke obdobie u poisťovateľa, spoločnosť sa môže rozhodnúť, že predajca automobilov predstavuje neprijateľné riziko do budúcnosti. V tomto okamihu sa môže dopravca rozhodnúť, že zásadu neobnoví.

Pomer strát vs. Pomer výhod a nákladov

Pomery strát súvisia s pomermi výnosov a nákladov, ktoré porovnávajú náklady poisťovateľa na získanie, upísanie a servis poistky podľa účtovanej čistej poistnej sumy. Výdavky môžu zahŕňať mzdy zamestnancov, provízie agentom a maklérom, dividendy, reklamu, právne poplatky a ďalšie všeobecné a administratívne náklady (G&A).

Poisťovateľ skombinuje pomer prospechu a nákladov s pomerom strát, aby dospel k a kombinovaný pomer. Kým pomer prospechu sa zameriava na náklady spoločnosti, pomer strát k zisku sa zameriava na zaplatené poistné plnenia vrátane úprav v porovnaní s čistým poistným.

Aj kvôli vyššiemu počtu pravdepodobných škôd za obdobie budú straty pre poskytovateľov zdravotnej starostlivosti vyššie ako straty pre poistenie majetku alebo úrazové poistenie. Kombinovaný pomer meria tok peňazí zo spoločnosti prostredníctvom platby nákladov a celkových strát, ktoré sa týkajú príjmu z poistného.