Je pôžička na bývanie dobrý nápad?
Vlastný kapitál na konci roka 2021 dosiahol rekordnú výšku 9,9 bilióna dolárov. Ak ste jedným z mnohých Američanov, ktorí v súčasnosti sedia v oceáne nevyužitého domáceho majetku, pravdepodobne dostávate reklamy, ktoré vás vyzývajú, aby ste si domáci kapitálový úver. Je pre vás jeden dobrý nápad?
Kľúčové poznatky
- Pôžička z vlastného domu vám umožňuje požičať si jednorazovú sumu peňazí oproti vlastnému majetku vášho domu a splácať ho v priebehu času pevnými mesačnými splátkami.
- Úver na bývanie je dobrý nápad, keď sa používa na zvýšenie hodnoty vášho domu.
- Pôžička na bývanie je zlý nápad, keď sa používa na márne míňanie.
Ako fungujú domáce pôžičky
Pôžička na bývanie je pôžička, ktorá vám umožňuje čerpať jednorazovo paušálna suma a splatiť to pri a fixná úroková sadzba s rovnakými mesačnými splátkami počas dohodnutého časového rámca. Pôžičky na bývanie ponúkajú nižšie úrokové sadzby ako iné formy nezabezpečené dlh, ako sú kreditné karty a osobné pôžičky, pretože využívajú kapitál, ktorý máte vo svojom dome kolaterál za pôžičku.
Pôžičky na bývanie, domáce kapitálové úverové linky (HELOC), reverzné hypotékya cash-out refinancovanie sú všetky spôsoby, ako získať hotovosť pôžičkou oproti svojmu domu. Použitím vlastného imania domu týmto spôsobom preberáte dve hlavné veci riziká:
- Ak si nemôžete dovoliť splácať pôžičku (pôžičky), môžete prísť o svoj domov v a exekúcie.
- Ak sa hodnota vášho domu zníži, môžete sa ním stať vy pod vodou na váš úver (y). V takom prípade nebudete môcť predať svoj dom bez finančnej straty.
Keď je pôžička na bývanie dobrý nápad
Pôžička na bývanie môže byť dobrý nápad, keď sa použije na financovanie projektu, ktorý bude priamo zvýšiť vlastný kapitál svojho domu. Využitie vlastného kapitálu vášho domova prostredníctvom úveru znižuje vlastný kapitál, ktorý máte vo svojom dome, kým sa úver nesplatí. Použitie úveru na investovanie do projektu, ktorý zvýši hodnotu vášho domu, môže pomôcť znížiť riziko úveru.
Úver na bývanie je a porovnateľne dobrý nápad, keď uvažujete o reverznej hypotéke, pretože majú oveľa nižšie poplatky, ale mali by ste ich použiť len pri financovaní projektu, ktorý zvýši hodnotu vášho domu.
Použitie úveru na bývanie na konsolidáciu dlhu s vysokým úrokom môže byť dobrý nápad, pokiaľ máte disciplínu a zmenené okolnosti na včasné splatenie úveru na bývanie. Uistite sa, že riešite všetky základné návyky, ktoré by mohli spôsobiť vysoký zostatok dlhu, ako je napríklad nadmerné míňanie súčasne, aby ste neskončili uviaznutí dlhová špirála.
Keď je pôžička na bývanie zlý nápad
Vo všeobecnosti je pôžička na bývanie zlý nápad, keď sa používa na čokoľvek iné ako niečo, čo priamo zvýši hodnotu vášho domu. Pôžička na bývanie je obzvlášť zlý nápad, keď sa používa ľahkomyseľne. Nepoužívajte pôžičku na bývanie na financovanie životného štýlu, ktorý váš príjem nedokáže udržať. Ak si zo svojho príjmu nemôžete dovoliť luxusné večere, autá a dovolenky, nenarušujte majetok svojho domova, aby ste dočasne žili týmto životným štýlom.
Je lepší nápad pôžička na bývanie alebo úverová linka na vlastný kapitál (HELOC)?
Obaja pôžička na vlastný kapitál a úverová linka na vlastný kapitál (HELOC) požičať si proti vlastnému kapitálu a niesť rovnaké riziká. HELOC má a variabilná úroková sadzba, zatiaľ čo pôžička na bývanie má takmer vždy pevnú úrokovú sadzbu. Kedy úrokové sadzby rastú, je lepšie vziať si pôžičku na bývanie, ako mať vysoký zostatok na HELOC. HELOC môže byť lepší nápad pre flexibilitu, najmä pre investorov do nehnuteľností, ktorí budú čerpať a splácať HELOC opakovane v priebehu nákupu viacerých nehnuteľností.
Mali by ste si vziať pôžičku na bývanie, aby ste získali daňový odpočet?
Nie, nemali by ste si brať úver na bývanie len kvôli odpočítaniu dane. Ak už máte pôžičku na bývanie, možno budete môcť získať daňový odpočet na časť úrokov úver, pokiaľ použijete výnosy z úveru na „kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie“ domu, ktorý zabezpečuje pôžička. Majte na pamäti, že z toho máte úžitok iba vtedy rozpíšte si daňové odpočty. Ak použijete štandardný odpočet, neuvidíte žiadnu výhodu plynúce z úveru na bývanie na daňové účely.
Je pôžička na bývanie dobrým zabezpečením proti strate zamestnania?
Nie. Pôžička s vlastným kapitálom vyžaduje, aby ste splácali krátko po tom, ako si ju vezmete. Využitie vlastného imania domu, aby ste získali hotovosť pred prípadným prepúšťaním, má teda obmedzenú užitočnosť.
Na čo sa dajú použiť výnosy z úveru na bývanie?
Výťažok z úveru na bývanie môžete použiť na čokoľvek chcete. Nič okrem vlastného zdravého rozumu vám technicky nezabráni dať to celé na čierno na vašom miestnom ruletovom stole. To je dôvod, prečo je dôležité porozumieť rizikám a vziať si pôžičku na bývanie svedomito.
Spodný riadok
Rovnako ako mnoho iných úverových produktov, aj pôžička na bývanie môže byť za určitých okolností dobrý nápad a za iných hrozný nápad. Pochopte riziká a zvážte, či riskovať svoj dom stojí za to, na čo si pôžičku beriete. Vo všeobecnosti by ste mali uvažovať o pôžičke vlastného domu len na niečo, čo môže zvýšiť hodnotu vášho domu.