Použitie Home Equity na začatie podnikania
Spojené štáty americké sú domovom mnohých z nich najúspešnejších podnikateľov na svete, pričom každý mesiac vytvára stály prúd nových podnikov a podnikateľov. Podľa Americký úrad pre sčítanie ľuduPočet žiadostí pre nové podniky bol len v apríli 2022 celkovo viac ako 420 000.
Ako vám však povie mnoho podnikateľov, cesta k Samostatne zárobková činnosť môže byť veľmi náročné. Jednou z mnohých výziev, ktorým čelia noví podnikatelia, je ako získať peniaze na financovanie svojho podnikania. Medzi tradičné možnosti patria pôžičky pre malé podniky, osobné úspory alebo pôžičky od priateľov a rodiny. Ale keďže ceny domov v posledných rokoch výrazne stúpajú, mnohí podnikatelia môžu byť v pokušení pozrieť sa na to vlastný kapitál ako zdroj financovania podnikania.
Kľúčové poznatky
- Je možné použiť vlastný kapitál ako zdroj financovania nového podnikania.
- Dá sa to dosiahnuť prostredníctvom refinancovania formou hotovostného refinancovania, pôžičiek s vlastným kapitálom alebo úverových liniek vlastného kapitálu (HELOC).
- Používanie vlastného kapitálu na podnikateľské účely má svoje výhody a nevýhody.
Použitie Home Equity na financovanie podnikania
Priemerná cena domu v USA vzrástla v porovnaní s prvým o takmer 80 %. štvrťroku (1. štvrťrok) 2012 až 1. štvrťrok 2022. Keďže vlastný kapitál sa rovná rozdielu medzi prúdom Trhová cena domova a jeho vynikajúcej kvality hypotekárne dlhy, mnohí Američania zaznamenali rast vlastného kapitálu spolu s týmto zvýšením cien domov. Pre majiteľov domov v tejto výhodnej pozícii existuje niekoľko spôsobov, ako môžete použiť svoj vlastný kapitál ako zdroj hotovosti.
Najjednoduchší spôsob, ako získať hotovosť z vlastného majetku, je samozrejme predaj domu. Ak použijete tento prístup, potom by sa vaše výnosy z predaja rovnali zhruba vášmu domácemu majetku, mínus akékoľvek príslušné sumy dane a náklady na zatvorenie. Na druhej strane existujú aj spôsoby, ako získať hotovosť z vlastného kapitálu a zároveň si ponechať vlastníctvo svojho domu. Môžete napríklad uskutočniť refinancovanie formou cash-out alebo získať oboje pôžička na vlastný kapitál alebo úverová linka na vlastný kapitál (HELOC).
Cash-out refinancovanie
Ako už názov napovedá, a cash-out refinancovanie je typ transakcie refinancovania hypotéky, pri ktorej získate a paušálna suma hotovosti. Zvyčajne to funguje tak, že nahradíte hypotéku novou hypotékou v čase, keď sa váš majetok zvýšil od času vašej prvej hypotéky. Majitelia domov v tomto scenári potom môžu splatiť svoju pôvodnú hypotéku novou hypotékou, pričom rozdiel si strčia do vrecka.
Na ilustráciu si predstavte scenár, v ktorom ste si kúpili dom za 200 000 USD a zabezpečili si hypotéku na 80 % z ceny domu alebo 160 000 USD. O niekoľko rokov neskôr domov oceňuje v hodnote do 300 000 dolárov. V tomto scenári vám banka môže povoliť refinancovanie pomocou novej hypotéky v hodnote 80 % aktuálnej trhovej ceny alebo 240 000 USD. V tomto scenári by ste splatili predchádzajúcu hypotéku a zostalo by vám 80 000 dolárov v hotovosti. V praxi by váš skutočný peňažný výnos bol nižší, pretože by ste museli pokryť náklady na uzavretie. Navyše váš príjem a bonita bude ešte musieť spĺňať podmienky na získanie novej hypotéky.
Home Equity Pôžičky a HELOC
Ak refinancovanie nie je pre vás dostupnou alebo atraktívnou možnosťou, ďalším prístupom by bolo použitie tradičného domáci kapitálový úver. Podobne ako pri hotovostnom refinancovaní, aj domáce pôžičky ponúkajú jednorazovú sumu v hotovosti a zvyčajne sú relatívne lacné. pevné úrokové sadzby a opravené amortizačné plány. Sú zabezpečené vaším domovom, preto je veľmi dôležité, aby ste nikdy nezmeškali žiadnu platbu.
Ďalšou možnosťou by bolo získať a úverová linka vlastného kapitálu (HELOC). Tieto pôžičky fungujú ako revolvingové úverové linky, ktoré vám umožňujú vyberať prostriedky podľa vami zvoleného harmonogramu, namiesto toho, aby ste dostávali všetky výnosy z pôžičky naraz. HELOC vám tiež umožňujú platiť iba úrok na pôžičku, čo vám umožní minimalizovať vaše mesačné splátky.
Zatiaľ čo tradičné domáce pôžičky majú fixné úrokové sadzby, HELOC sú dodávané s variabilné sadzby, čo znamená, že ste viac vystavení úrokové riziko. Hoci HELOC spočiatku umožňujú vysokú úroveň flexibility, automaticky začínajú vyžadovať plánovanú hlavnú splátky po skončení počiatočného obdobia – často nastaveného do piatich až 10 rokov – známeho ako čerpacie obdobie.
Klady a zápory
Ako väčšina vecí vo financiách, každý z týchto prístupov má svoje klady a zápory. Hlavnou výhodou využívania vlastného kapitálu na začatie podnikania je, že môže byť oveľa dostupnejší a zároveň ponúka nižšie úrokové náklady. Žiadosť o tradičnú pôžičku pre malé podniky môže byť často náročná, pretože mnohí veritelia sa zdráhajú rozšíriť kapitál na stále neoverený podnik. Medzi podnikateľmi je bežné príslovie, že „banky vám chcú predať dáždnik, len keď neprší“. In inými slovami, radi vám požičia peniaze na podnikanie, ale len vtedy, keď už je úspešný a nepotrebuje ich fondy.
Hoci spoliehanie sa na pôžičky na bývanie môže pomôcť vyriešiť tento problém, nie je to bez neho riziká. Koniec koncov, existuje dobrý dôvod, prečo sa banky zdráhajú požičiavať peniaze novým podnikom. Keďže približne 20 % nových podnikov zlyhalo v prvom roku a 65 % zlyhalo v prvom desaťročí, nemožno poprieť, že úverové riziko je zahrnuté. A keďže spoliehať sa na vlastný kapitál znamená ohroziť svoj vlastný domov, podnikatelia by mali dôkladne zvážiť, či sú ochotní toto riziko podstúpiť. Zjednodušene povedané, používanie vlastného kapitálu na začatie podnikania znamená, že ak váš podnik zlyhá, môžete potenciálne stratiť aj svoj domov.
Môžete použiť vlastný kapitál ako záruku?
Áno, môžete použiť domáci kapitál ako kolaterál. Napríklad, keď si beriete pôžičku s vlastným kapitálom alebo úverovú linku vlastného imania (HELOC), váš dom je založený ako záruka za úver. To znamená, že ak neudržíte svoje platby, môže to urobiť veriteľ zabaviť na vás a prevziať vlastníctvo vášho domu.
Môžem začať podnikať bez peňazí alebo záruky?
Áno, je možné začať podnikať aj bez peňazí a zabezpečenia. Samozrejme, či je to možné alebo rozumné, bude závisieť od vášho konkrétneho tolerancia rizika a okolnosti. Podnikateľ by napríklad mohol začať podnikať predajom vlastného imania externým investorom, získaním vládnych grantov alebo sa spoliehať na peniaze od priateľov a rodiny. Podnikatelia s nedostatkom hotovosti sa tiež často zdržia vyplácania mzdy, kým sa ich podnikanie nestane finančne sebestačným.
Aký druh úveru na bývanie vám umožňuje získať jednorazovú sumu?
Cash-out refinancovanie alebo tradičné home equity úver každý ponúka paušálnu sumu v hotovosti, keď sa vezme úver. HELOC možno použiť aj týmto spôsobom, takže si môžete vybrať okamžité stiahnutie celého zostatku pôžičky. Majte na pamäti, že by vás to mohlo vystaviť značnému úrokovému riziku – najmä v prípade HELOC.
Spodný riadok
Ak sa napriek týmto rizikám domnievate, že používanie vlastného kapitálu je stále vašou najlepšou voľbou, noví podnikatelia môžu podniknúť ďalšie kroky, aby im pomohli riadiť svoje riziko:
- Po prvé, zvážte, že – vo všeobecnosti – nie všetky obchodné aktivity budú rovnako rizikové. Prieskumom odvetví a podnikateľov vo vašom regióne môžete určiť, že určité typy podnikov majú lepšie šance na prežitie ako iné.
- Okrem toho v rámci akéhokoľvek podnikania existujú určité použitia kapitál môžu byť riskantnejšie ako iné. napr. inventár ktorý je vystavený riziku redundancie alebo znehodnotenia môže niesť väčšie riziko v porovnaní so zásobami, ktoré si zachovajú svoju hodnotu na neurčito s obmedzeným rizikom poškodenia alebo odpisy.
Bez ohľadu na to, ako sa rozhodnete financovať svoje nové podnikanie, vo všeobecnosti sa oplatí venovať čas potrebným na to vďaka pracovitosti na vaše odvetvie a konkurentov a pripravte si podrobný rozpočet, ktorý vám umožní plánovať a zachovať si hotovosť. Vyhľadanie informácií od dôveryhodných poradcov, ako sú skúsení podnikatelia vo vašom regióne alebo vybranom odvetví, vám tiež môže pomôcť maximalizovať vaše šance na úspech.