Ako čítať správu o spotrebiteľskom úvere

Dobrý úverový rating môže ovplyvniť vaše financie viac než jedným spôsobom, preto je dôležité, aby ste si vedeli prečítať správu o spotrebiteľskom úvere. Pri pokuse o získanie pôžičky, kreditnej karty alebo úverového rámca veritelia vezmú do úvahy vaše kreditné skóre. Vaše skóre čiastočne určuje, či vám bude schválený nový kredit a akú úrokovú sadzbu dostanete za peniaze, ktoré si požičiate.

Kreditné skóre sa nezdá byť len tak z ničoho. Vypočítavajú sa pomocou informácií vo vašej úverovej správe. The FICO skóre, pôvodne vyvinutý spoločnosťou Fair Isaac Corporation, je najobľúbenejší a používa sa v 90% rozhodnutí o pôžičkách. Toto skóre sa pohybuje od 300 do 850, pričom 850 je považované za „dokonalé“ skóre.

The VantageScore je ďalší model na skórovanie kreditu, ktorý sa presadzuje na FICO. Viac ako 8,6 miliardy týchto skóre - ktoré v súčasnosti majú rovnaký číselný rozsah ako skóre FICO - využilo od júla 2016 do júna 2017 viac ako 2 700 veriteľov. Finančné inštitúcie predstavovali zďaleka najväčšiu kategóriu používateľov, takmer 74% všetkých kreditných skóre VantageScore. Desať z 10 najväčších bánk a 29 zo 100 najväčších úverových zväzov používalo úverové skóre VantageScore v jednom alebo viacerých odvetviach podnikania. V roku 2017 bolo priemerné skóre FICO 695, zatiaľ čo priemerné skóre VantageScore bolo 675.

Zatiaľ čo modely FICO a VantageScore používajú na generovanie kreditných skóre rôzne algoritmy, obaja sa spoliehajú úverové agentúry pre informáciu. Pochopenie toho, ako čítať svoju úverovú správu, je prvým krokom k lepšiemu zdraviu kreditu.

Ako si prečítať správu o spotrebiteľskom úvere

Na prvý pohľad môže úverová správa pôsobiť ako spleť čísel, ale keď viete, na čo sa pozeráte, je jednoduchšie ich dešifrovať. Úverové správy sú vo všeobecnosti rozdelené do piatich hlavných sekcií.

• Osobné informácie - Vaša kreditná história je prepojená s vašim číslom sociálneho poistenia. Toto spolu s vašim menom, dátumom narodenia a aktuálnou adresou bude uvedené vo vašej kreditnej správe. Predchádzajúce adresy, vaša história zamestnania a všetky ostatné mená, ktorými ste v minulosti prechádzali, napríklad a meno za slobodna, by boli tiež zahrnuté.
• Kreditné účty - V závislosti od toho, ako dlho kredit používate, bude to pravdepodobne najväčšia časť vašej kreditnej správy. Tu nájdete podrobnosti o všetkých svojich súčasných a minulých úverových účtoch vrátane typu účtu veriteľa meno, aktuálny zostatok, váš celkový úverový limit, história vašich platieb a dátum otvorenia účtu a zatvorené.
• Položky zbierky - Keď je dlh nezaplatený, váš veriteľ ho môže odovzdať inkasnej agentúre. Keď sa účet dostane do zbierok, môže sa zobraziť vo vašej úverovej správe. Zbierkové položky môžu veľmi poškodiť vaše skóre.
• Verejné záznamy - Ak vás vymáhateľ dlhu zažaluje za nezaplatený dlh a vyhrá, súd rozhodne proti vám. Vo vašej úverovej správe sa môžu objaviť rozsudky, ako aj všetky súvisiace akcie súvisiace s inkasom toho, čo ste dlžní, ako napríklad zaistenie mzdy alebo záložné právo na váš majetok. Do sekcie verejných záznamov by boli zaradené aj exekúcie a bankroty.
• Dopyt - Keď požiadate o nový úver, veriteľ môže skontrolovať vašu úverovú správu a skóre. Toto sa nazýva a ťažké vyšetrovanie. Každý nový dopyt po kredite pristane na vašej úverovej správe. Výnimkou z pravidla sú vyšetrovania, ktoré nezahŕňajú kontrolu vašej úverovej správy, vrátane kedykoľvek, keď kontrolujete svoju vlastnú správu alebo skóre.

Vaša kreditná správa a kreditné skóre

Vedieť čítať informácie vo vašej úverovej správe je dôležité z niekoľkých dôvodov. Po prvé, môže vám to pomôcť lepšie porozumieť tomu, čo pozitívne alebo negatívne ovplyvňuje vaše skóre. Skóre FICO je napríklad založené na piatich špecifických faktoroch:

• História platieb
• Využitie kreditu alebo dlžné sumy
• Dĺžka kreditnej histórie
• Kreditný mix
• Nový kredit

Každý faktor má inú váhu, pokiaľ ide o spôsob výpočtu vašich skóre. Z týchto piatich je najdôležitejšia história platieb. Včasné platby môžu posilniť vaše skóre, zatiaľ čo oneskorené alebo zmeškané platby môžu spôsobiť jeho značný pokles.

Model VantageScore používa podobnú sadu faktorov, vrátane:

• História platieb
• Vek a typ kreditu
• Percento použitého úverového limitu
• Celkové zostatky/dlh
• Nedávne úverové správanie a vyšetrovania
• dostupný kredit

Keď viete, čo je vo vašej správe, môže byť jednoduchšie rozpoznať správanie alebo trendy, ktoré by mohli vášmu skóre pomôcť alebo ho poškodiť. Odtiaľ si môžete osvojiť úverové návyky, ktoré vám môžu pomôcť vybudovať si lepší kredit. Ak si napríklad všimnete, že dlhujete vysoké zostatky na niekoľkých svojich kreditných kartách, zaplatenie časti dlhu môže zvýšiť skóre.

Pravidelná kontrola vašej kreditnej správy je tiež dôležitá pre odhalenie chýb alebo odhalenie potenciálnych znakov krádeže identity. Otvorené nové účty, ktoré nepoznáte, môžu signalizovať, že niekto používa vaše osobné údaje na získanie kreditu. A ak vidíte, že vaše platby nie sú správne vykazované, máte právo namietať proti týmto chybám pod Spravodlivý zákon o vykazovaní kreditu.

Ak chcete začať spor, kontaktujte online alebo poštou úverový úrad, ktorý informácie hlási. Budete musieť uviesť svoje meno, číslo účtu a povahu informácií, s ktorými nesúhlasíte. Úverová kancelária je povinná vyšetriť, spravidla do 30 dní. Ak je váš spor platný, chybu je potrebné odstrániť alebo opraviť. Ak nie, úverová kancelária vás musí písomne ​​informovať, prečo sa informácie nezmenia.

Spodný riadok

Úverové správy sa môžu zdať komplikované, ale môžu byť cenným nástrojom na zlepšenie vášho úverového ratingu. Nezabudnite však, že negatívne položky-vrátane platieb po splatnosti a inkasa-môžu vo vašej úverovej správe zostať až sedem rokov; bankrot môže trvať až 10 rokov. Pravidelná kontrola vašej správy vám môže pomôcť vybudovať si silnejšiu úverovú históriu, ktorá vám pri hľadaní nových pôžičiek alebo úverových liniek môže pomôcť vo váš prospech.