Aký je vplyv inflácie na môj 401(k)?
Investovanie do 401(k) je bežnou cestou k budovaniu dôchodkového bohatstva a zároveň využívaniu niektorých daňových výhod. Keď inflácia rastie, budúca kúpna sila aktív 401 (k) sa môže zmenšiť. Zohľadnenie efektov zvyšovania cien v stratégii dôchodkového sporenia je dôležité pre zabezpečenie toho, že vaše peniaze pôjdu tak ďaleko, ako budete potrebovať.
Kľúčové poznatky
- Program 401(k) je daňovo zvýhodnený dôchodkový plán, ktorý možno financovať z príspevkov zamestnávateľa a zamestnanca.
- Inflácia je charakterizovaná predĺženým obdobím rastu spotrebiteľských cien tovarov a služieb.
- Keď inflácia stúpa, kúpna sila investičných dolárov sa zmenšuje, čo znamená, že vaše peniaze nejdú tak ďaleko.
- Zabudovanie inflačných hedžov do vašej investičnej a sporiacej stratégie 401(k) vám môže pomôcť minimalizovať niektoré negatívne dopady rastúcich cien.
Čo je inflácia?
Inflácia je všeobecný vzostupný trend v pohybe cien spotrebného tovaru a služieb. V USA sa inflácia meria podľa Index spotrebiteľských cien (CPI)
. CPI meria priemerné ceny, ktoré platia spotrebitelia za špecifické kategórie tovarov a služieb vrátane potravín, palív a energie.
Cieľom Federálneho rezervného systému je dosiahnuť cieľovú mieru inflácie 2 % alebo menej každý rok. Tento prah sa považuje za ideálny na udržanie zamestnanosti a cenovej stability. V marci 2022, miera inflácie meraná CPI dosiahla 8,5 %, čo predstavuje 40-ročné maximum.
Dôležité
Keď infláciu sprevádza stagnujúci hospodársky rast a vysoká nezamestnanosť, môže to viesť k zlej ekonomickej situácii nazývanej stagflácia.
Ako inflácia ovplyvňuje 401(k) dôchodkové sporenie
Inflácia ovplyvňuje kúpnu silu. Keď sú ceny vyššie, nákup rovnakých vecí stojí viac peňazí. Z hľadiska dôchodkového sporenia je to problematické, pretože akcie a iné investície sa automaticky neprispôsobujú inflácii. To znamená, že dlhé obdobia inflácie môžu narušiť váš 401 (k) sa vracia.
Ak teda napríklad inflácia stúpne na 8,5 % a vaše investície 401(k) sa vrátia o 9 %, váš čistý zisk v skutočnosti dosiahne 0,5 %. Ak váš 401(k) vráti 7 %, na druhej strane váš čistý zisk skončí záporne. Finanční poradcovia a experti sa zvyčajne zameriavajú na návratnosť 5 % až 8 % z investícií 401 (k). The S&P 500, na porovnanie, predpokladá historický výnos okolo 10 %, ktorý po úprave o infláciu klesne na približne 7 %.
Rastúca inflácia znamená, že vaše investície musia tvrdšie pracovať, aby udržali tempo. Koľko štipky cítite vo svojom 401(k) môže závisieť od toho, ako blízko ste k odchodu do dôchodku a aký typ investičnej stratégie sledujete.
Poznámka
Zatiaľ čo inflácia môže negatívne ovplyvniť výnosy 401 (k), môže ešte viac uhryznúť z úspor, peňažného trhu a účtov CD, ktoré zarábajú porovnateľne nižšie úrokové sadzby.
Ochrana vášho 401(k) pred infláciou
Inflácia je často poháňaná rôznymi komplexnými faktormi, z ktorých väčšinu priemerný spotrebiteľ nemôže ovplyvniť. Existuje však niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste izolovali svoje dôchodkové úspory 401 (k) proti najškodlivejším vplyvom inflácie.
Zachovať (alebo zvýšiť) príspevky
Keď ceny rastú a vaše výplaty nejdú tak ďaleko, je lákavé stiahnuť príspevky do plánov 401 (k) alebo iných dôchodkových účtov. Ale stále je dôležité prispieť aspoň toľko, aby ste získali úplnú firemnú zhodu, ak je ponúkaná, aby vaše peniaze mohli naďalej rásť. Ak je to možné, môžete dokonca zvážiť zvýšenie sadzby príspevkov, aby sa do vášho plánu dostalo viac peňazí. Pamätajte si, že v roku 2022 môžete prispieť až 20 500 USD na svoj 401(k), pričom doplatok vo výške 6 500 USD je povolený, ak máte 50 alebo viac rokov.
Diverzifikovať plán investícií
Diverzifikácia jednoducho znamená rozloženie vašich investičných dolárov medzi rôzne typy aktív s cieľom minimalizovať riziko. V obdobiach vyšších cien môže diverzifikácia pomôcť aj pri minimalizácii inflačných vplyvov na váš 401(k).
Môžete sa napríklad rozhodnúť prideliť viac svojich investícií do podielových fondov držiacich akcie, ktoré rastú s infláciou. Krátkodobé dlhopisy môžu byť tiež bezpečnejšou stávkou, keď je inflácia vyššia, pretože nie ste viazaní na nižšie sadzby na dlhšiu dobu. Môžete tiež zvážiť fondy, ktoré držia komodity alebo nehnuteľnosti, pričom obe môžu fungovať dobre pri vyššej inflácii.
Tip
Ak máte našetrené peniaze fondy cieľového dátumu (TDF) vo svojom 401(k) zvážte, či fond šmykľavá cesta prinesie také výnosy, ktoré potrebujete, aby ste držali krok s infláciou.
Skontrolujte investičné poplatky
Minimalizácia investičné poplatky môže to byť dobrý krok kedykoľvek, ale najmä vtedy, keď hrozí, že inflácia zníži vaše výnosy 401 (k). Čím menej zaplatíte na poplatkoch, tým väčšiu časť výnosov si môžete dlhodobo ponechať. Pri kontrole poplatkov za plán 401 (k) zvážte, v čom platíte nákladových pomerov pre jednotlivé fondy, ktoré držíte. Pre perspektívu, v roku 2021 je priemerný nákladový pomer akciových podielových fondov 0,47 %, kým priemerný nákladový pomer dlhopisových fondov je 0,39 %.
Porazí 401(k) infláciu?
Investície do plánu 401(k) nie sú automaticky upravované o infláciu. Či váš plán dokáže poraziť infláciu alebo nie, závisí od úrovne výnosov, ktoré každý rok zarobíte, a od toho, ako sa miera inflácie v priebehu času pohybuje nahor alebo nadol. V ideálnom prípade zostáva inflácia na úrovni 2 % alebo menej ročne, zatiaľ čo výnosy 401 (k) sú v rozmedzí 5 % až 8 %, čo umožňuje vašim úsporám prekonať rastúce ceny.
Ako chráni 401(k) pred infláciou?
Pokračovanie v investovaní do 401(k) počas období vyššej inflácie môže poskytnúť určitú ochranu, ak držíte investície, ktoré sa pohybujú v tandeme s rastúcimi cenami. Napríklad akcie môžu investorom priniesť oveľa vyššie výnosy ako účty peňažného trhu, sporiace účty alebo účty CD, čím ponúkajú určitú izoláciu proti účinkom inflácie.
Čo mám robiť s mojím 401(k) s infláciou?
Keď inflácia naberá na rýchlosti, medzi najlepšie veci, ktoré môžete so svojím 401(k) urobiť, patrí udržiavanie sadzba príspevku (alebo jej zvýšenie, ak je to možné), diverzifikácia vašich investícií a hľadanie spôsobov, ako ich minimalizovať poplatky. Úspory 401(k) môžete doplniť aj investíciami do an individuálny dôchodkový účet (IRA) a/alebo zdaniteľného maklérskeho účtu.
O koľko stúpa 401(k) každý rok?
Zvýšenie, ktoré investor vidí vo svojich 401 (k) každý rok, závisí od toho, do čoho investoval a ako trh vo všeobecnosti funguje. Typická miera návratnosti pre plán 401(k) je 5% až 8%, aj keď je možné vidieť návratnosť nad alebo pod týmito prahmi. Sledovanie vašich 401(k) výnosov z roka na rok a výkonnosti jednotlivých fondov v rámci plánu vám môže pomôcť vyladiť vašu investičnú stratégiu.
Spodný riadok
Investovanie do 401(k) môže byť jedným z najlepších spôsobov, ako časom vybudovať bohatstvo, najmä ak ste schopní vyčerpať svoj plán a získať plný príspevok zamestnávateľa. Zatiaľ čo inflácia môže byť hrozbou pre vaše dôchodkové úspory, existujú spôsoby, ako zmierniť úder, ktorý môžu rastúce ceny priniesť 401 (k). Majte na pamäti, že 401 (k) nie je vašou jedinou možnosťou, ako ušetriť. Ak chcete vytvoriť komplexnú stratégiu sporenia, môžete tiež zvážiť nákup individuálneho dôchodkového účtu (IRA) alebo an online maklérsky účet rozšíriť svoje portfólio.