Sú pomery nákladov vyššie pre opcie fondu v 401 (k)?

V posledných rokoch, 401 (k) sa stal najbežnejším spôsobom sporenia zamestnancov na plný úväzok na dôchodok. S 401 (k) môžu zamestnanci zo svojho platu vyberať peniaze pred jeho zdanením a môžu sa rozhodnúť investovať tieto peniaze do rôznych akciových a dlhopisových podielových fondov. Zároveň mnoho miliónov Američanov investuje priamo na burze prostredníctvom bežného maklérskeho účtu.

Často je možné investovať do toho istého fondu oboma spôsobmi – prostredníctvom vášho 401 (k) a prostredníctvom vášho maklérskeho účtu. Môžete však zistiť, že pomer nákladov spojených s investíciou je vyšší, ak je držaná vo vašom 401 (k). V tomto článku vám vysvetlíme, prečo to tak môže byť a čo s tým môžete urobiť.

Pochopenie nákladových pomerov pre účty 401 (k).

Na prvý pohľad sa môže zdať zvláštne, že pomery nákladov na investície držané v 401(k) by sa mali líšiť od rovnakých investícií držaných na iných typoch investičných účtov. Ak investujete do Vanguard's VWUSX, populárna voľba pre plány 401(k), môže vás prilákať konkurenčný pomer nákladov 0,38 %, ktorý fond ponúka. Ak však investujete do toho istého fondu prostredníctvom svojho 401 (k) a starostlivo vypočítate skutočný pomer výdavkov, ktorý platíte, možno zistíte, že je vyšší ako inzerovaná sadzba.

Dôvodom je, že plány 401(k) majú spojené náklady a poplatky, ktoré sú navyše k poplatkom účtovaným jednotlivými akciovými a dlhopisovými fondmi. Všetky plány 401(k) v skutočnosti podliehajú širokému rozsahu administratívnych (nazývaných aj „účastníckych“) poplatkov, ktoré sa účtujú popri investičných poplatkoch. Tieto administratívne poplatky pokrývajú náklady, ako je zákaznícka podpora, právne služby, vedenie záznamov a spracovanie transakcií. Niektoré z týchto poplatkov hradí váš zamestnávateľ, ale väčšinou sa väčšina poplatkov prenáša na účastníkov plánu (t. j. zamestnancov). Všetky tieto poplatky sú sústredené do pomeru agregovaných výdavkov pre váš 401 (k).

Od roku 2022 je priemerný pomer nákladov na investície 401(k) do aktívne spravovaných podielových fondov približne 1 %. To sa však môže značne líšiť v závislosti od vášho zamestnávateľa, a najmä od veľkosti vášho zamestnávateľa. Plán 401(k) s mnohými účastníkmi ťaží z úspor z rozsahu, a preto má nižšie pomery nákladov. Plán 401(k) s 10 účastníkmi má pomery výdavkov vyššie ako 1 % a plány s viac ako tisíckou účastníkov môžu mať pomery výdavkov oveľa nižšie.

Hoci 1 % nemusí znieť ako veľa, z dlhodobého hľadiska to môže znamenať veľký rozdiel. Výskum Pew Charitable Trusts potvrdzuje, že poplatky majú vážny vplyv, pričom poznamenáva, že „poplatky môžu ovplyvniť úspory priamo znížením ušetrenej sumy a nepriamo znížením sumy, ktorá je k dispozícii na zlúčenie – často prehliadaná, ale významná škoda na úsporách rast.”

Zníženie 401(k) nákladových pomerov

Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť svoje nákladové pomery 401 (k). Pretože pomer celkových nákladov, ktoré platíte, závisí od poplatkov a poplatkov z dvoch hlavných zdrojov – od vašich finančných prostriedkov investovať do administratívnych nákladov svojho zamestnávateľa a svojho zamestnávateľa – mali by ste sa na to pozerať ako na spôsob, ako znížiť svoje náklady náklady.

Prvým krokom je vypočítať pomer výdavkov, ktorý v súčasnosti platíte. Začnite s vyhlásením 401(k) a oznámením o sprístupnení účastníckych poplatkov, ktoré budú obsahovať podrobnosti o poplatkoch, ktoré platíte. Potom môžete porovnať plány pomocou webovej stránky ako BrightScope, ktorá hodnotí firemné a vládne dôchodkové plány. Ak zistíte, že vaše poplatky sú oveľa vyššie ako priemer, oplatí sa obrátiť sa na zamestnávateľa správca plánu – váš zamestnávateľ je zodpovedný za nájdenie najlepšieho plánu pre svojich zamestnancov všetky.

V rámci tohto prieskumu možno zistíte, že platíte za nezávislé investičné poradenstvo, či už ste ho skutočne dostali alebo nie. Ide o bežný poplatok za firemné plány 401 (k) a môže pridať až 1 % k vášmu pomeru nákladov. Pretože možnosti, z ktorých si môžete vybrať s priemerom 401 (k), sú relatívne obmedzené, pravdepodobne môžete prestať platiť za túto radu. Môžete ho nahradiť vlastným výskumom alebo si naplánovať reláciu s a certifikovaný finančný plánovač ktorý vám bude účtovať jednorazový poplatok za konzultáciu a nie priebežné percento z vášho dôchodkového portfólia.

Nakoniec sa môžete pokúsiť znížiť náklady na vaše skutočné investície. Najnižšie poplatky nájdete v indexových fondoch, inštitucionálnych fondoch a niektorých fondoch s cieľovým dátumom. Ak váš plán nemá tieto lacné možnosti, zistite, či ponúka a samoriadené maklérske okno čo vám umožní vybrať si iné investície.

Ak všetko ostatné zlyhá alebo vaša spoločnosť nemá záujem vykonať zmeny na zníženie pomeru nákladov, môžete časť svojich peňazí investovať inde. Aj keď je takmer vždy dobrý nápad investovať do fondu svojho zamestnávateľa dosť, aby ste z každého vyťažili maximum zodpovedajúce finančné prostriedky, ktoré ponúkajú, môžete použiť niektoré zo svojich úspor nad túto úroveň na financovanie samostatne riadených IRA.

Spodný riadok

Mnoho ľudí má vlastný maklérsky účet aj plán 401 (k) poskytnutý ich zamestnávateľom. Ak sa vás to týka, môžete si všimnúť, že vaše pomery nákladov pre plán sponzorovaný zamestnávateľom sú vyššie ako pre váš vlastný účet. Je to preto, že prevádzka a dohľad nad plánmi 401 (k) sú spojené s nákladmi. Plány s viacerými účastníkmi majú vo všeobecnosti nižšie náklady; menší zamestnávatelia môžu účtovať viac.

Ak máte pocit, že vaše pomery nákladov sú vysoké – viac ako 1 % – mali by ste sa so svojím zamestnávateľom porozprávať o spôsoboch, ako ich znížiť. Prípadne si môžete vybrať investície, ktoré majú nižšie základné náklady, alebo začať investovať časť svojho príjmu mimo vášho plánu 401 (k).