Čo robiť, ak vaša spoločnosť ponúka podpriemer 401 (k)

Plány 401(k) sponzorované zamestnávateľom môžu byť skvelým spôsobom, ako si ušetriť na dôchodok, ale niektoré plány sú lepšie (alebo horšie) ako iné. Hoci váš zamestnávateľ má a zverenec povinnosť poskytnúť dobre zvolené investičné možnosti pre váš 401(k) a zodpovedný zamestnávateľ sa bude snažiť udržať poplatky, ktoré platíte na minime, niektoré plány majú obmedzené možnosti aj vysoké poplatky. V tejto príručke vám vysvetlíme, ako ju posúdiť 401(k) plán, ako sa ho pokúsiť vylepšiť a čo robiť, ak ste uviazli s nie práve ideálnym.

Ako posúdiť svoje možnosti 401 (k).

Prvým krokom, ak máte podozrenie, že 401(k) vašej spoločnosti je podpriemerné, je zistiť, či máte pravdu. spočiatku zamerajte sa na poplatky, ktoré platíte. Poplatky môžu mať veľký vplyv na to, koľko peňazí sa vám naakumuluje vo vašom pláne, kým budete pripravený odísť do dôchodku.

Okrem akýchkoľvek administratívnych poplatkov, ktoré si účtuje váš plán, bude mať každá vaša investícia svoje vlastné poplatky. Tieto poplatky sú vyjadrené ako pomer nákladov a nájdete ich na ročných výpisoch z účtu. Ak platíte viac ako 1 % ročne, najmä pri štandardných typoch investícií, ako sú veľké akciové fondy, môžete mať plán s vysokými nákladmi.

Mali by ste sa tiež pozrieť na rozsah investičných možností, ktoré váš plán ponúka. Zamestnávatelia sa obávajú zahrnutia príliš veľkého množstva vysoko rizikových možností do svojich plánov 401 (k), ale niektorí to zachádzajú príliš ďaleko. Ak vášmu plánu chýbajú spoľahlivé možnosti pre štandardné typy investícií, môže to tiež naznačovať, že váš plán nie je taký dobrý, ako by mohol byť.

Ak po dokončení tohto prieskumu zistíte, že váš plán nie je úplný, prvým krokom by malo byť porozprávať sa so svojím zamestnávateľom alebo oddelením ľudských zdrojov. Buďte čo najkonkrétnejší vo svojej kritike vášho 401 (k) a požiadajte ich, aby sa zaoberali vašimi obavami. Niektorí zamestnávatelia sú otvorení takejto spätnej väzbe a môže to zlepšiť plán pre každého.

Vyťažiť maximum zo zlého 401(k)

Ak váš zamestnávateľ nemôže alebo nechce zlepšiť vaše 401(k), môžete byť v pokušení nezúčastniť sa vôbec. Ak však váš zamestnávateľ ponúka a zodpovedajúci príspevok ako súčasť vášho plánu sa takmer vždy oplatí využiť túto výhodu. Bez ohľadu na to, aké vysoké sú poplatky na vašom 401 (k), je nepravdepodobné, že budú drahšie ako výhoda, ktorú získate zo zodpovedajúceho príspevku. Finanční plánovači zvyčajne odporúčajú prispievať do svojho plánu aspoň natoľko, aby ste dosiahli úplný súlad so zamestnávateľom.

Existuje tiež množstvo spôsobov, ako rozumne investovať, dokonca aj v tých najobmedzenejších plánoch 401(k):

• Minimalizujte svoje poplatky výberom nízkych nákladov indexové fondy ak ich váš plán ponúka.
• Diverzifikujte mimo svojho plánu 401 (k). Vo väčšine prípadov by ste sa mali pokúsiť vybudovať dobre diverzifikované portfólio 401 (k). Ak však vášmu 401(k) chýba dobrá voľba v hlavnom odbore trieda aktív (povedzme zahraničné akcie), môžete do toho investovať inde, aby ste dosiahli celkovú rovnováhu, ktorú chcete.

Going Beyond Your 401 (k)

Ako sme už spomenuli, aj keď váš 401(k) nie je taký dobrý, ako by mohol byť, zvyčajne by ste sa mali snažiť prispieť dostatočným maximalizovať zodpovedajúce príspevky vášho zamestnávateľa využitím najlepších investičných možností dostupných prostredníctvom vášho plánovať. Možno však budete mať to šťastie, že si budete môcť na dôchodok ušetriť viac, a ak váš 401(k) nie je skvelý, možno budete chcieť investovať mimo plánu vášho zamestnávateľa.

Máte otvorených niekoľko možností. Pre väčšinu investorov bude najlepším miestom, kde začať individuálny dôchodkový účet (IRA). IRA ponúka podobné daňové výhody ako plán 401 (k), ale budete mať oveľa širšie možnosti, pokiaľ ide o výber vlastných investícií. Jednou nevýhodou je, že limity príspevkov pre IRA sú oveľa nižšie ako limity pre plány 401 (k).

Druhou možnosťou by mohlo byť financovanie a zdravotný sporiaci účet (HSA) ak máte a zdravotný plán s vysokou spoluúčasťou. HSA majú podobné daňové výhody ako 401 (k) s a IRA, a zatiaľ čo peniaze sa musia použiť na kvalifikované zdravie výdavkov, nemusíte ich minúť hneď a môžete ich použiť na pokrytie nákladov spojených so zdravím v odchod do dôchodku.

Nakoniec by ste mohli zvážiť sporenie na dôchodok cez bežný podielový fond resp sprostredkovateľský účet. Nevýhodou tejto cesty je, že prídete o mnohé z daňových výhod 401(k), IRA alebo HSA. Výhodou – ak je váš 401 (k) zlý – je, že môžete platiť oveľa nižšie poplatky. Budete mať tiež takmer neobmedzené množstvo investičných možností.

Spodný riadok

Nie všetky plány 401(k) sú vytvorené rovnako. Niektoré majú vysoké poplatky, zatiaľ čo iné môžu výrazne obmedziť vaše investičné možnosti. Ak sa niektorý z nich vzťahuje na váš 401 (k), mali by ste sa porozprávať so svojím zamestnávateľom a požiadať ho, aby zlepšil váš plán. Ak ste uviazli so zlým 401(k), mali by ste vo všeobecnosti stále prispievať dostatočne na to, aby ste mohli plne využiť zodpovedajúce príspevky vášho zamestnávateľa, ak nejaké existujú. Po tomto bode možno budete chcieť investovať inde, napríklad do IRA alebo HSA. Ak s týmito možnosťami dosiahnete limity svojich príspevkov, môžete zvážiť sporenie na dôchodok prostredníctvom bežného investičného účtu, ale stratíte daňové výhody 401 (k).