Prečo majú ženy v priemere menej 401(k) úspor ako muži

Existuje rodový rozdiel v dôchodkovom sporení vrátane príspevkov 401 (k). Ženy majú nasporených na dôchodok podstatne menej peňazí ako muži. Reforma dôchodkového systému, hovoria vedci, by mohla urýchliť odstránenie rozdielu.

Rodová medzera

Väčšina sporenia na dôchodok v Spojených štátoch prebieha prostredníctvom 401(k) plány, zamestnávateľom sponzorované plány príspevkov, ktoré často zahŕňajú určitú formu zamestnávateľa zodpovedajúci príspevok. Veľké rozdiely v miere účasti a úspor majú priamy vplyv na finančnú bezpečnosť Američanov, keď prestanú pracovať.

Dôchodkové sporenie, ktoré sa spolieha na faktory ako príjem, sa líšia pre mužov a ženy. Ženy sa na roky po práci schovávali menej ako muži. Staršie ženy skutočne hlásia veľké obavy o svoje finančné zabezpečenie, ktoré spájajú so schopnosťou zostať nezávislou.

Menej žien má nejaký druh dôchodkového sporenia v USA Približne 50 % žien vo veku 55 až 66 rokov – približne desaťročie predtým plný dôchodkový vek—nemajú žiadne úspory na dôchodok, podľa analýzy údajov z prieskumu príjmov a účasti na programe amerického úradu pre sčítanie ľudu. To je v porovnaní s približne 47 % mužov.

Spomedzi žien, ktoré skutočne majú sporenie na dôchodok, si menej našetrilo významnejšiu sumu. Len asi 22 % žien má na svojich osobných dôchodkových účtoch 100 000 dolárov alebo viac. U mužov je toto číslo približne 30 %. Je ťažké určiť konkrétnu sumu v dolároch, koľko by ste si mali ušetriť na dôchodok, čo sa líši prípad od prípadu, ale 100 000 dolárov ako zdroj dôchodkového príjmu dlho nevydrží. Za predpokladu, že vytiahnete 1 000 dolárov mesačne (pri ročnej úrokovej sadzbe 3 %), bude to preč za menej ako desať rokov.

Pri pohľade konkrétne na príspevky 401(k) sa zdá, že tieto všeobecné trendy platia. Investičná správcovská spoločnosť Vanguard uviedla, že v roku 2022 bol medián a priemer plán so stanovenými príspevkami zostatky u mužov boli asi o 44 % vyššie ako u žien. Hoci ženy sporili viac ako muži pri určitých úrovniach príjmu, mali tendenciu zarábať menej peňazí a držať si prácu kratší čas, takže ich zostatky boli nižšie.

Kvôli nedostatku údajov identifikujúcich zamestnancov ako nebinárnych a transrodových zamestnancov nie sú pre tieto populácie k dispozícii pevné údaje o sporení na dôchodok. Štúdia zdokumentovala výzvy, ktorým čelia nebinárni pracovníci v práci. Táto situácia naznačuje negatívny vplyv na prístup k dôchodkovým úsporám a ich výšku.

Potenciálne príčiny

Zástancovia preklenutia medzery v dôchodkových úsporách naznačujú, že závislosť na programoch s definovanými príspevkami, ako napríklad 401(k) s, môže byť jedným z dôvodov tejto medzery. V konečnom dôsledku však ide o to trhu práce trendy. Štúdia Vanguard označila za veľký faktor rozdiel v príjmoch. Zarábať menej peňazí znamená, že si môžete menej ušetriť na dôchodok.

Napriek tomu sú dôležité aj iné faktory. Napríklad pracovné miesta, ktoré ženy zastávajú, majú tendenciu s menšou pravdepodobnosťou ponúkať dôchodkové programy. Okrem toho strávia menej času ako pracovná sila, čím sa zníži výška dôchodkových úspor a iných zamestnaneckých výhod, ktoré môžu získať.

Pomáha 401(k) s ženám alebo im ubližuje?

Približne tretina amerických pracovníkov v súkromnom sektore nemá prístup k dôchodkovým plánom prostredníctvom ich zamestnávatelia, uvádza štúdia Úradu vládnej zodpovednosti (GAO), vyšetrovacej agentúry U.S. kongrese. Ľudia, ktorí majú prístup, videli zmenu typu plánov; od roku 1975, plány so stanovenými príspevkami čoraz viac nahrádzajú plány so stanovenými dávkami (známe aj ako dôchodky).

Prepínač ženám pomohol aj ublížil. Autori z Bohatstvo po práci: Inovatívne reformy na rozšírenie dôchodkového zabezpečenia tvrdia, že plány s definovanými príspevkami sú zvyčajne prenosnejšie. Keďže ženy nezostávajú v zamestnaní tak dlho a majú menej funkčného obdobia, zmena ich až tak nepostihuje.

Na druhej strane, plány so stanovenými príspevkami majú tendenciu vyžadovať väčšie množstvo aktívneho rozhodovania. Žiaľ, ženy sú menej finančne gramotné ako muži, a preto sa zdráhajú riskovať so sporením na dôchodok. Napokon, je menej pravdepodobné, že plány s definovanými príspevkami vyplácajú stabilné toky príjmov, čo postihuje viac ženy, pretože žijú dlhšie.

Čo sa stane, keď je medzi manželmi vekový rozdiel?

Rodinný stav ovplyvňuje aj odchod do dôchodku, pretože páry spájajú svoje úspory. Veľký vekový rozdiel medzi manželským párom môže skomplikovať plánovanie odchodu do dôchodku. Ak je napríklad jeden z manželov podstatne mladší, môže byť v čase, keď jeho manželský partner odchádza do dôchodku, v najlepšie zarábajúcich rokoch. Pre ženy, ktoré by mohli byť v takomto vzťahu, to stojí za to zohľadniť pri úvahách o dôchodku.

Aby sa to zohľadnilo, páry by si mali starostlivo načasovať odchod do dôchodku. Majte na pamäti, že jeden člen páru bude pravdepodobne žiť oveľa dlhšie. Finanční poradcovia odporúčajú, aby páry:

• Nechajte staršieho manžela počkať, kým bude čerpať zo svojich dávok sociálneho zabezpečenia, aby ich mohol naďalej priznávať
• Buďte agresívnejší pri investíciách
• Dostať trvalé životné poistenie politika so značným úmrtným benefitom
  

Spodný riadok

Návrhy na reformu dôchodkového systému poukazujú na to, že uvedené rozdiely sú čiastočne výsledkom širšieho trhu práce. Ich náprava si bude vyžadovať systémové zmeny, ako napríklad silnejšiu sociálnu záchrannú sieť.

Niektorí obhajcovia tvrdia, že by pomohol federálny program platenej rodinnej a zdravotnej dovolenky. Obhajujú tiež kredit pre opatrovateľa sociálneho zabezpečenia, ktorý by umožnil, aby sa opatrovanie započítalo do sociálneho zabezpečenia Bezpečnostné výhody, ako aj politiky, ktoré by rozšírili prístup k starostlivosti o deti a zaviedli daň z druhého zárobku úver.