Čo je to poistenie auta s úplným krytím?
Plné krytie poistenie auta sa zvyčajne vzťahuje na balík autopoistenia pozostávajúci z havarijného, komplexného krytia a krytia zodpovednosti. Neexistuje však žiadna štandardná definícia „poistenia auta s úplným krytím“ a žiadna poistka, ktorú by ste si mohli kúpiť pod týmto pojmom.
To, čo sa považuje za poistenie auta s úplným krytím, sa skutočne líši podľa štátu. Niektorí veritelia a zamestnávatelia môžu vyžadovať, aby ste mali poistenie auta v plnom rozsahu.
V bežnom jazyku vám poistenie auta s úplným krytím poskytuje pokoj v mnohých potenciálnych situáciách. Nepokrýva však všetko, čo by ste od politiky „plného pokrytia“ očakávali a stále budete potrebovať pokryť vašu odpočítateľnú sumu.
Tu je to, čo potrebujete vedieť.
Kľúčové informácie
- Úplné pokrytie sa vo všeobecnosti používa ako termín pre pokrytie, ktoré spĺňa štátne minimá plus kolízne a komplexné pokrytie.
- Úplné krytie môže byť potrebné, ak financujete alebo prenajímate vozidlo a na niektoré práce.
- Zvážte zdravotné poistenie, cestnú asistenciu, poistenie medzier a ďalšie možnosti politiky.
- Úplné pokrytie môže byť prínosom pre majiteľov vozidiel, ktorí dúfajú, že sa vyhnú rozsiahlym opravám, ktoré nie sú potrebné.
Čo kryje poistenie auta v plnom rozsahu
V závislosti od vášho štátu pravdepodobne nájdete niekoľko typov krytia zahrnutých v poistnej zmluve s úplným krytím: zodpovednosť, kolízia a komplexné krytie. Je dôležité pochopiť, čo je zahrnuté v politike „plného pokrytia“ a ako je definovaná.
Pokrytie zodpovednosti
Vo väčšine štátov, ak ste vinníkom nehody, zodpovednosti krytie pomáha pokryť náklady druhej strany za zranenia a škody na majetku. Napríklad vaše poistenie zodpovednosti za škodu môže v prípade súdneho sporu pokrývať zdravotné účty druhého vodiča, opravy vozidla, iné opravy majetku, ušlú mzdu a právne výdavky.
Zatiaľ čo krytie zodpovednosti je povinné takmer vo všetkých štátoch, minimálne požadované sumy sa líšia podľa typu, pričom limity telesnej zodpovednosti sú zvyčajne vyššie ako limity fyzickej škody.
Tu sú príklady týchto limitov v Kalifornii a Texase.
| telesná zodpovednosť (zranenie alebo smrť jednej osoby) | Zranenie alebo smrť viac ako jednej osoby | Škody na majetku | |
| Kalifornia | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Texas | $30,000 | $60,000 | $25,000 |
Tieto limity môžu byť oveľa nižšie ako náklady, za ktoré zodpovedáte, ak ste spôsobili nehodu. Mať „úplné pokrytie“ môže znamenať mať viac ako minimálne požadované pokrytie. Napríklad minimálny limit telesnej zodpovednosti v Kalifornii je 15 000 USD. Politika „plného krytia“ môže mať limit telesnej zodpovednosti 100 000 USD.
Vyššie limity vám poskytujú väčšiu ochranu akéhokoľvek majetku. Ak vás druhý vodič zažaluje za škody presahujúce vaše limity, mohli by ste byť požiadaní, aby ste zaplatili z vlastného vrecka a v súdnom spore by ste prišli o svoj majetok.
Pokrytie kolízie
Pokrytie zrážky je voliteľný typ krytia vo väčšine prípadov, pokiaľ to nevyžaduje vaša banka alebo veriteľ počas splácania pôžičky na auto. Toto krytie hradí náklady na opravu vášho vozidla, ak ste vinníkom nehody – napríklad ak narazíte do iného auta alebo do nehybného objektu, ako je stĺp osvetlenia alebo poštová schránka.
Komplexné pokrytie
Komplexné pokrytie hradí opravy vášho vozidla, ak je poškodené v dôsledku inej príčiny okrem kolízie s iným autom alebo nehybným predmetom. Mnohé politiky sa napríklad vzťahujú na poškodenie vozidiel požiarmi, krupobitím, záplavami, padajúcimi konármi stromov, rozbitím skla, zasiahnutím zvieraťa, krádežou a vlámaním.
Poznámka
Poistenie auta s úplným krytím môže zahŕňať nízke spoluúčasti na sumu, ktorú zaplatíte pred začatím poistenia na pokrytie poškodenia auta. Môže napríklad obsahovať odpočítateľnú položku, napríklad 500 USD za kolíziu alebo 250 USD za komplexnú.
Dodatočné krytia podľa štátu
Niektoré štáty vyžadujú väčšie pokrytie. Jeden alebo obidva tieto typy krytia môžu byť zahrnuté do akejkoľvek poistnej zmluvy s úplným krytím:
- Krytie nepoistených/nedostatočne poistených motoristov: Niektoré štáty vyžadujú nosenie krytie nepoistených/podpoistených motoristov zaplatiť svoje náklady, ak vás zrazí vodič bez poistenia a ublíži vám alebo poškodí majetok. Štáty môžu vyžadovať, aby poisťovatelia ponúkli krytie, ktoré potom môžete odmietnuť.
- Ochrana pred zranením (PIP): Bez ohľadu na to, kto je na vine, ochrana pred zranením (PIP) krytie pomáha zaplatiť účty za lekársku starostlivosť, výdavky na pohreb a ekonomické straty zo straty práce alebo potreby pomoci v domácnosti. V niektorých stavoch „zavinenia“ sa toto poistenie vyžaduje. Iné štáty vyžadujú, aby poisťovatelia ponúkali krytie – ktoré môžete vždy odmietnuť.
Na čo sa poistenie auta nevzťahuje
Je dôležité pochopiť, že úplné krytie neznamená, že ste plne krytí proti každému riziku. Pozorne si prečítajte všetky možnosti poistenia auta, aby ste pochopili, čo je zahrnuté a čo nie. Všetky pravidlá majú výnimky, v ktorých sú uvedené typy udalostí, ktoré nie sú zahrnuté, vrátane:
- Poškodenie v dôsledku opotrebovania: Túto škodu zaplatíte z vlastného vrecka.
- Poistenie medzier: Ak spočítate prenajaté alebo financované vozidlo a dlhujete viac, ako je hodnota, garantovaná autoochrana (GAP, alebo gap) poistenie splatí zostatok. Niektorí veritelia alebo poisťovatelia vyžadujú plné krytie, aby sa kvalifikovali na poistenie GAP.
- Preplatenie prenájmu auta: Ak ste účastníkom poistnej nehody a vaše vozidlo potrebuje opravu, toto krytie vám pomôže pokryť náklady na prenájom auta.
- Cestná asistencia alebo odťah: Ak sa ocitnete bez plynu, vymknete sa z vozidla, máte vybitú batériu alebo potrebujete inú pomoc na okraji cesty, cestnej pomoci pokrytie vám pomôže a zníži náklady.
- Výmena nového auta: Ak je vaše nové auto spočítané v priebehu prvého roka, krytie výmeny nového auta vám zaistí, že ho môžete nahradiť vozidlom s rovnakou hodnotou. Nebudete sa musieť obávať o odpisy ovplyvňujúce vaše vysporiadanie.
Úplné krytie nákladov na poistenie auta
Priemerné náklady na poistenie auta (definované ako zodpovednosť, kolízia a komplexné) v Spojených štátoch boli 1 176 dolárov ročne v rokoch 2019–2020, podľa zverejnenej správy Národnej asociácie komisárov pre poistenie (NAIC) v roku 2023.
Výška poistného, ktorú nakoniec zaplatíte, bude závisieť od rôznych faktorov faktory ktoré sú určené štátnym právom, vrátane vášho:
- Osobná charakteristika: Vek, vodičské skúsenosti, pohlavie, miesto, rodinný stav
- Pokrytie: Typy krytia, limity a spoluúčasti, predchádzajúce poistné krytie
- História: História škôd, úverová história, záznamy o jazde
- Auto: Najazdené kilometre, typ vozidla, použitie vozidla
Získanie niekoľkých cenových ponúk na porovnanie je najlepší spôsob, ako určiť, koľko bude stáť úplné pokrytie. Cenové ponuky môžete ľahko získať na webových stránkach poisťovní. Ak sa stále snažíte zistiť, kde začať, pozrite si náš zoznam najlepšie automobilové poisťovne roku 2023.
Poznámka
Môžete byť schopní financovať svoj prvý rok plného krytia poistného na auto s vašou pôžičkou na auto.
Kedy potrebujete úplné poistenie auta?
Poistenie vozidla v plnom rozsahu sa zvyčajne vyžaduje, keď ste financovať alebo prenajať vozidlo. Veriteľ alebo lízingová spoločnosť budú chcieť dôkaz, že vaše auto má plné krytie počas trvania úveru alebo lízingu. Ak poistenie nemáte, môže vám ho kúpiť veriteľ.
Okrem toho možno budete potrebovať úplné pokrytie, ak:
- Jazdite v drahom aute, ktorého oprava môže byť nákladná
- Pravidelne dochádzajte v hustej premávke
- Nemôžem si dovoliť alebo radšej neplatiť opravy z vlastného vrecka
- Žite vo vysoko rizikovej oblasti kvôli počasiu, kriminalite alebo iným živlom, ako sú mnohé zvieratá alebo náletové stromy
- Majte aktíva, ktoré chcete chrániť vyššími limitmi
Keď nepotrebujete plné poistenie auta
Po splatení vozidla sa od vás nebude vyžadovať úplné poistenie vozidla. V tomto bode je len na vás, či si chcete zachovať kolíziu a komplexné pokrytie.
Pravdepodobne nebudete potrebovať úplné poistenie vozidla, ak:
- Skutočná hodnota vášho auta neodôvodňuje náklady na poistenie.
- Máte malé riziko poškodenia vozidla.
- Opravy by ste radšej platili z vlastného vrecka.
- Radšej by ste kúpiť nové auto ak dôjde k poškodeniu vášho súčasného vozidla.
Kedy môžete zrušiť plné krytie poistenia auta?
Keď už nebudete dlžiť veriteľovi peniaze za pôžičku na auto, môžete zrušiť havarijné a komplexné poistenie auta. Možno však budete chcieť zvážiť ponechanie týchto krytí, ak je vaše auto cennejšie.
Vzťahuje sa úplné krytie na poistenie auta na nehody?
Poistenie vozidla v plnom rozsahu pokrýva náklady na opravu poškodenia vášho vozidla pri nehode. Vo väčšine štátov však nezahŕňa krytie telesných zranení, ktoré ste vy alebo vaši cestujúci utrpeli. V „bezchybných“ stavoch vaše auto poistenie pokrýva vaše telesné zranenia až do zakúpených limitov.
Je komplexné poistenie auta rovnaké ako úplné krytie?
Komplexné poistenie auta je jedným z aspektov plného krytia. Komplexné krytie pokrýva škody na vašom vozidle spôsobené inou udalosťou ako kolízia – ako sú škody spôsobené krupobitím, požiarom alebo povodňou. Zahŕňa aj krádeže a vandalizmus. Úplné krytie sa zvyčajne vzťahuje na politiku, ktorá zahŕňa štátom požadované poistenie plus kolízne a komplexné krytie.
Aké sú nevýhody plného krytia?
Nevýhody poistenia plného krytia zahŕňajú vyššie náklady ako základné pokrytie zodpovednosti. Okrem toho vám môže poskytnúť dojem, že politika pokrýva všetko. Možno však budete chcieť pridať ďalšie typy poistenia, ako je zaručená autoochrana (GAP) alebo poistenie ochrany pred zranením (PIP), aby ste mali širšie pokrytie.
Spodný riadok
Ak financujete alebo prenajímate vozidlo, vo všeobecnosti budete potrebovať úplné krytie. Môže to byť užitočné aj po tom, čo vlastníte svoje vozidlo, ak je vaše auto drahé, ak čelíte vysokému riziku poškodenia alebo ak chcete mať pokoj. To znamená, že sa pozrite za „úplné pokrytie“, aby ste sa uistili získajte všetku ochranu, ktorú potrebujetevrátane primeraných limitov a krytia pre vaše konkrétne obavy.
