Vyšplhajú sa ceny CD v júli vyššie?

Rok 2023 sa ukazuje ako bannerový rok na úspory v banke. Je to preto, že teraz je ľahké zarobiť z vašej hotovosti neuveriteľných 5,00 % APY alebo lepšie. V skutočnosti sme takéto sadzby nevideli takmer 16 rokov.

Tento rekordný nárast sadzieb vyvolalo Federálny rezervný systém agresívny boj proti postpandemickej inflácii. Aj keď výsledný nárast CD sadzieb bánk a úverových družstiev bol v roku 2022 obzvlášť rýchly, výnosy aj tento rok naďalej mierne stúpali, keďže Fed ešte neskončil so svojím bojom.

Ale kam odtiaľto smerujeme? Jún už bol pre sadzby dobrý, so zlepšením vedúcej sadzby CD na trhu z 5,50 % na 5,65 % APY. Mohli by však sadzby ešte v júli stúpnuť vyššie? Momentálne vyzerá inteligentná stávka ako „Áno“.

Ako ceny CD dosiahli rekordné hodnoty

Prešlo 15 mesiacov, odkedy Federálny rezervný systém prvýkrát zvýšil sadzba federálnych fondov, s cieľom znížiť infláciu, ktorá v jednom bode dosiahla 40-ročné maximum. Od marca 2022 do mája 2023 zvyšoval Fed svoju referenčnú sadzbu na každom stretnutí, pričom akumuloval nárasty o 5,00 %. Je to najrýchlejšie tempo rastu Fedu za posledných 40 rokov.

Kedykoľvek centrálna banka zvýši sadzby Fedu, banky a úverové družstvá sú ochotné zaplatiť viac za vaše hotovostné vklady a výsledkom toho je, že každé zvýšenie Fedu vyhnalo CD sadzby nahor. Vezmite si napríklad 1-ročné CD. Pred prvým zvýšením Fedu začiatkom roka 2022 bola najvyššia sadzba na celoštátnom 1-ročnom certifikáte 1,00 % APY. Keď končíme jún 2023, vedúca 1-ročná sadzba vzrástol viac ako päťnásobne na 5,52 % APY.

Nárast sadzieb je možné vidieť v každom CD termíne, pričom súčasní lídri v náš denný rebríček najlepších celoštátnych CD všetci platiaci tri až šesťkrát viac ako by ste mohli zarobiť začiatkom roka 2022. Naprieč termínmi sa najvyššie júnové sadzby pozoruhodne pohybujú od 4,77 % do 5,65 % APY.

To sa odhaduje potvrdenie o vklade sadzby nedosiahli takú vysokú úroveň prinajmenšom od roku 2007, keďže to bolo naposledy, čo sme mali takú zvýšenú sadzbu Fed fondov. Medzi júnom 2006 a septembrom 2007 bola referenčná sadzba Fedu v skutočnosti o štvrť bodu vyššia ako dnešná, ale potom sa dramaticky znížila v dôsledku finančnej krízy v rokoch 2007-2008. Počas 16 rokov od roku 2007 bola sadzba Fed fondov držaná na skutočne nule počas deviatich z týchto rokov a nikdy sa nevyšplhala ani na polovicu dnešnej sadzby.

Posunie sa v júli ceny CD ešte vyššie?

Pravidelne upozorňujeme, že snaha predpovedať, kam budú sadzby smerovať, je hlúpa záležitosť, keďže americké hospodárstvo a finančné prostredie sa môže rýchlo zmeniť. Napriek tomu Federálny rezervný systém dáva signály o tom, čo to je projektov stane sa to so sadzbou federálnych fondov, ak veci v ekonomike fungujú podľa očakávania.

Na svojom poslednom zasadnutí, ktoré sa skončilo 14. júna, sa Fed prvýkrát za 11 zasadnutí rozhodol ponechať svoju referenčnú sadzbu na stabilnej úrovni. Naznačila však, že jej zámerom nebolo ukončiť kampaň na zvyšovanie sadzieb, ale skôr spomaliť tempo zvyšovania. Správa Fedu po stretnutí v skutočnosti ukazuje, že 16 z 18 členov Fedu verí, že v roku 2023 bude potrebné ešte aspoň jedno zvýšenie sadzieb. A 12 v súčasnosti očakáva, že budú v poriadku dve alebo viac túr.

Ak vezmeme do úvahy tento a ďalšie ekonomické ukazovatele, finančné trhy v súčasnosti umiestňujú viac ako 85% šanca na štvrťbodové zvýšenie sadzieb bude oznámené na ďalšom zasadnutí Fedu, ktoré sa skončí v júli 26.

Ak dôjde k júlovému zvýšeniu, takmer určite by to zvýšilo aj sadzby CD. V skutočnosti, ak banky a úverové družstvá, ktoré sú hladné po vkladoch, sú presvedčené, že dôjde k zvýšeniu Fedu, niektoré z nich nebudú čakať na skutočné vyhlásenie Fedu a jednoducho zvýšia svoje sadzby, aby boli v najbližších týždňoch konkurencieschopnejšie.

Rady pre obchodníkov s CD

Samozrejme, žiadne dodatočné zvýšenie sadzieb Fedu nie je zaručené, pretože Fed robí každé rozhodnutie o sadzbe na základe najnovších ekonomických údajov a finančných správ. A stále máme takmer štyri týždne, kým sa stretne Fed.

Aj keď dôjde k ďalšiemu zvýšeniu, takmer určite to bude minimálne 0,25 %. V porovnaní s tým, ako vysoko sa miera CD už vyšplhala za posledných 15 mesiacov, zlepšenie miery v tejto fáze bude pravdepodobne miernejšie.

To znamená, že je ťažké sa pokaziť pri otvorení najlepšie plateného CD práve teraz. Aj keď sa sadzby v najbližších mesiacoch mierne zvýšia, stále by ste sa držali jednej z dnešných hviezdnych sadzieb. A nemuseli by ste hrať hru na načasovanie dokonalého vrcholu.

Na druhej strane, keďže sa zdá veľmi pravdepodobné, že na júlových stretnutiach Fedu uvidíme ďalšie zlepšenie sadzieb – a možno aj druhé zvýšenie neskôr v roku – tí, ktorí majú trpezlivosť a trochu mysli na hazardné hry, môžu v nasledujúcich týždňoch dosiahnuť ešte lepšiu rýchlosť CD alebo mesiacov.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú CD zákazníkom po celej krajine a určuje denné poradie najlepšie vyplácaných certifikátov v každom odbore termín. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad CD nesmie presiahnuť 25 000 USD.

Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.