Čo sa stane, ak moja banka zlyhá?
Keď vaša banka zlyhá, prvá vec, ktorú treba mať na pamäti, je, že neprídete o všetky svoje vklady. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) poisťuje bankové účty až do výšky 250 000 USD na vkladateľa a kategóriu účtu. Takže pokiaľ vaša banka nie je poistená FDIC alebo ak ste vložili viac ako limit FDIC, vaše peniaze sú v bezpečí, ak vaša banka zlyhá.
FDIC vás upozorní v prípade zlyhania banky, ako je zatvorenie Silicon Valley Bank a Signature Bank v marci 2023. Vaše poistené vklady budú buď presunuté do inej banky poistenej FDIC, alebo vám vyplatené. Zistite viac o tom, prečo banky zlyhávajú, ako funguje poistenie FDIC, ktoré vám pomôže získať späť vaše peniaze, a ako ochrániť svoje financie.
Kľúčové informácie
- Vo väčšine prípadov je zlyhanie banky výsledkom toho, že dlhujeme veriteľom a vkladateľom viac, než akú hodnotu majú ich aktíva.
- Ak vaša banka zlyhá, až 250 000 USD z vložených peňazí (na osobu, na typ vlastníctva účtu) je chránených FDIC.
- Keď banky zlyhajú, najčastejším výsledkom je, že aktíva prevezme iná banka a vaše účty sa jednoducho prevedú. Ak nie, FDIC vám vyplatí peniaze.
- Prostriedky nad rámec chránenej sumy môžu byť stále vrátené, ale FDIC to nezaručuje.
Prečo banky zlyhávajú?
Banky zvyčajne zlyhajú, keď zlyhajú stať sa platobne neschopnýmalebo keď hodnota ich aktív klesne pod úroveň, ktorú dlhujú veriteľom a vkladateľom.
Banky nedržia všetku hotovosť, ktorá je uložená v trezore. Namiesto toho sa tieto prostriedky požičiavajú iným zákazníkom alebo sa používajú na investície. Banky sa môžu dostať do platobnej neschopnosti, napríklad ak riskujú investície a podmienky na trhu spôsobia, že prídu o peniaze, alebo požičiavajú ľuďom či firmám, ktoré si neplnia svoje záväzky.
Poznámka
Keď si zákazníci uvedomia finančný stres banky, môžu sa ponáhľať vybrať svoje peniaze zo strachu, že banka zlyhá. Toto sa nazýva a bankový beh. Keď príliš veľa vkladateľov vymaže svoje účty naraz, môže to v skutočnosti spôsobiť krach banky.
Čo sa stane, ak moja banka zlyhá?
Keď si banka už nebude môcť dovoliť plniť svoje záväzky voči zákazníkom a veriteľom, zasiahne FDIC. Tu je to, čo sa zvyčajne deje.
1. FDIC oznamuje, že banka je zatvorená, a FDIC je menovaný jej prijímač tak môže pomôcť využiť aktíva banky na vyplatenie vkladateľov a veriteľov.
2. Vo väčšine prípadov sa FDIC pokúsi nájsť inú bankovú inštitúciu na získanie skrachovanej banky. Ak sa tak stane, účty zákazníkov sa jednoducho prevedú do novej banky. Dostanete informácie o prechode a pravdepodobne dostanete nové debetné karty a šeky (ak sú k dispozícii).
3. Ak aktíva neprevezme iná banka, FDIC pošle vkladateľom šek na vrátenie „čo najskôr“.
4. FDIC nie je povinný vrátiť finančné prostriedky nad 250 000 USD, ktoré sú poistené, ale stále máte nejaké možnosti, ak ste mali v kategórii účtu viac ako to. Po prvé, môžete požiadať o certifikát príjemcu, ktorý vám umožní požiadať o svoje prostriedky, keď sú aktíva banky likvidované.
Najlepší spôsob, ako sa vyhnúť strate peňazí, ak vaša banka zlyhá, je neprekročiť limit 250 000 USD poistený FDIC. Ak ich máte viac, môžete si založiť účet v inej banke alebo v nej rovnaká banka, ale s inou kategóriou vlastníctva (viac o kategóriách vlastníctva v tabuľke nižšie).
Príklady zlyhaní bánk
Od spustenia činnosti FDIC v roku 1934 sú zlyhania bánk oveľa menej bežné. Predtým počas Veľkej hospodárskej krízy zlyhali tisíce bánk – len v roku 1933 4000. Bankové zlyhania sa však stále vyskytujú. V niektorých prípadoch môžu širšie trendy na trhu spustiť zlyhanie bánk, napríklad keď v roku 2008 zlyhalo 25 bánk v dôsledku krízy v oblasti nehnuteľností. Banky môžu zlyhať aj z iných dôvodov, ako je napríklad vnútorné zlé hospodárenie.
Pozrime sa na niektoré pozoruhodné zlyhania bánk:
- Silicon Valley Bank a Signature Bank: V tom, čo sa nazývalo ako prvá banka sociálnych médií prevádzkovaná mnohými spravodajskými kanálmi, Silicon Valley Bank a Podpisová banka v roku 2023 náhle zatvorené. Správy o ich finančných problémoch sa šíria na platformách ako Twitter, čo spôsobuje, že zákazníci panikária a ťahajú svoje peniaze.
- Najväčší krach banky: Washington Mutual (WaMu) je najväčším krachom banky z hľadiska aktív. Banka skolabovala počas r finančná kríza z roku 2008 v čase, keď mala aktíva 307 miliárd dolárov. JPMorgan Chase prevzal WaMu.
- Posledný veľký osobný bankový beh: V roku 1984 bola Continental Illinois National Bank and Trust Company jednou z najväčších bánk v USA, keď sa ocitla vo finančných problémoch. Keď sa začali šíriť zvesti, došlo k nábehu na vklady na pobočkách banky. Vkladatelia vybrali 10,8 miliardy dolárov.
565
Počet bánk, ktoré zlyhali od roku 2000, k 10. aprílu 2023. Zoznam zlyhaných bánk FDIC obsahuje podrobnosti o nich.
Stratíte nejaké peniaze, ak vaša banka zatvorí?
Ak sú vaše vklady v rámci poistných limitov FDIC (250 000 USD na vkladateľa na typ vlastníctva), neprídete o žiadne peniaze, ak sa vaša banka zatvorí. Je však dôležité pochopiť, aké typy účtov sú poistené a čo znamená limit.
| Účty chránené FDIC | Účty nechránené FDIC |
| Kontrola | Investície do akcií alebo dlhopisov |
| Úspory | Podielové fondy |
| CD | Kryptomena |
| peňažné trhy | Životné poistky |
| Účty obchodovateľného príkazu na výber (TERAZ). | Anuity |
| Pokladničné šeky, peňažné poukážky alebo akýkoľvek bankový šek | Mestské cenné papiere |
| Bezpečnostné schránky | |
| Americké štátne pokladničné poukážky, dlhopisy alebo zmenky |
Pozor si treba dať aj na kategórie vlastníctva.
| Limity krytia poistenia vkladov FDIC podľa kategórie vlastníctva účtu | |
|---|---|
| Jednotlivé účty (vlastnené jednou osobou) | 250 000 dolárov na majiteľa |
| Spoločné účty (vo vlastníctve dvoch alebo viacerých osôb) | 250 000 dolárov na spoluvlastníka |
| Niektoré dôchodkové účty (vrátane IRA) | 250 000 dolárov na majiteľa |
| Odvolateľné dôveryhodné účty | 250 000 dolárov na vlastníka a jedinečného príjemcu |
| Účty spoločností, partnerstiev a neregistrovaných asociácií | 250 000 USD na korporáciu, partnerstvo alebo neregistrované združenie |
| Neodvolateľné dôveryhodné účty | 250 000 USD za nepodmienený úrok každého jedinečného príjemcu |
| Účty plánu zamestnaneckých výhod | 250 000 USD za nepodmienený úrok každého účastníka plánu |
| Vládne účty | 250 000 USD na oficiálneho správcu (v určitých situáciách môže byť k dispozícii viac krytia) |
Ak máte bankové účty v úverových družstvách, tieto prostriedky sú chránené Národná správa úverových zväzov (NCUA), ktorá federálne poisťuje úverové družstvá.
Čo ak máte viacero účtov?
Ak máte viacero účtov v jednej banke, ako napríklad individuálny bežný účet a sporiaci účet v tej istej banke s celkovou sumou 300 000 USD, poistenie FDIC vás plne nechráni. Poisťuje len do 250 000 USD na vkladateľa a na typ vlastníctva účtu. Môžete prísť o 50 000 dolárov, pretože v tomto prípade sú účty v rovnakej kategórii vlastníctva.
Ak ste však mali spoločný bežný účet s manželom/manželkou a vlastný sporiaci účet, poistenie FDIC vás plne ochráni, pretože spoločné účty a individuálne účty sú dve rôzne vlastníctva Kategórie.
Aj keď ste vložili viac ako 250 000 $, nemusíte prísť o žiadne zo svojich prostriedkov. Ak to prevezme iná banka, vaše peniaze tam jednoducho prevedú. Ak nie, federálna vláda môže pokryť zvyšok vašich prostriedkov, ako to ponúkla po zlyhaní banky Signature a Silicon Valley Bank. V konečnom dôsledku boli všetky aktíva zákazníkov chránené Flagstar Bank prevzala Signature Bank a First Citizens Bank & Trust Company prevzala Silicon Valley Bank.
Kto prevezme skrachovanú banku?
Keď banka zlyhá, aktíva bežne prevezme iná banka. Keď sa tak stane, vkladatelia a/alebo dlžníci skrachovanej banky sa automaticky stanú klientmi novej banky. Ak FDIC nenájde inú banku, ktorú by prevzala, pošle šeky na sumy poistených vkladov, zvyčajne do niekoľkých dní.
Keď banka zlyhá, odkiaľ pochádzajú poistené peniaze?
FDIC zachováva Fond poistenia vkladov (DIF), z ktorých môže čerpať, ak potrebuje vyplatiť poistené zostatky v prípade úpadku banky. Tento fond sa používa aj na pomoc pri riešení skrachovaných bánk. DIF je financovaný z poistného, ktoré banky platia, nazývané hodnotenia, ako aj z úrokov získaných z investícií do záväzkov vlády USA.
Čo sa stane s mojimi priamymi vkladmi, ak sa moja banka zatvorí?
Čo sa stane s vašimi priamymi vkladmi, keď vaša banka zlyhá, závisí od osudu skrachovanej banky. Ak to prevezme iná banka, vaša priame vklady automaticky presmeruje do novej banky. Ak neexistuje žiadna nadobúdajúca banka, FDIC sa pokúsi nájsť inštitúciu, ktorá by dočasne spravovala priame vklady, hlavne aby príjemcovia sociálneho zabezpečenia nezaznamenali žiadne oneskorenia. Zákazníci, ktorých sa to týka, budú informovaní o akýchkoľvek zmenách ich priamych vkladov.
Čo sa stane so šekmi a automatickými platbami, ktoré nezúčtovali účet pred zatvorením mojej banky?
Ak vaša banka zlyhá a máte šeky, ktoré nepreúčtovali resp automatické platby zriadiť, budete zodpovední za spoluprácu so svojimi veriteľmi a veriteľmi pri dohodách o alternatívnych platbách. Vaša pôvodne naplánovaná platba bude vrátená nezaplatená s poznámkou, že vaša banka je zatvorená. Toto však nebude mať vplyv na váš kredit, pokiaľ si nastavíte alternatívny spôsob platby.
Môžem získať prístup k svojej bezpečnostnej schránke, ak sa moja banka zatvorí?
Bezpečnostné schránky sú fyzicky uložené v pobočke banky a zvyčajne si ich obsah môžete vyzdvihnúť deň po zatvorení banky. Ak vašu banku získa iná banka, vaša pobočka by sa mala znova otvoriť nasledujúci pracovný deň a v tom čase môžete svoje položky odstrániť. V opačnom prípade vám FDIC pošle list s pokynmi, ako získať vaše položky.
Spodný riadok
Aj keď zlyhania bánk priťahujú veľkú pozornosť médií, financie zákazníkov zvyčajne nie sú vážne ovplyvnené. Pokiaľ obchodujete s inštitúciou poistenou FDIC a ponecháte si menej ako 250 000 USD na kategóriu vlastníctva účtu, vaše prostriedky budú v bezpečí, ak vaša banka zlyhá. Môžete však čeliť menším nepríjemnostiam, ako je čakanie na novú debetnú kartu alebo aktualizácia automatických platieb.
