Najlepšia cena CD vs. Návratnosť S&P 500: Čo je práve teraz lepšie?

Najvyššie úrokové sadzby pre vkladové certifikáty (CD) sú dnes najlepšie za 15 rokov, najmä vďaka agresívnej kampani Federálneho rezervného systému na zvyšovanie úrokových sadzieb, ktorá sa začala v marci 2022.

The najlepšie platené CD v termínoch od troch mesiacov do troch rokov aktuálne ponúkajú sadzby nad 5 %. Aj keď to môže byť veľké zlepšenie oproti sadzbám pred rokom, je nepravdepodobné, že by aj najlepšie platené CD porazilo index S&P 500, ktorý sa za posledné desaťročie vrátil v priemere o 10,39 % ročne.

Hoci najlepšie CD v súčasnosti platia rekordné sadzby, nedosahujú celkové výnosy indexu S&P 500 od začiatku roka (YTD). Po uzavretí trhu 15. júna 2023 sa index S&P 500 vrátil o 15,7 %.

Ako sa najlepšie platiace CD porovnávajú s indexom S&P 500

Banky a úverové družstvá stanovujú úrokové sadzby pre CD z veľkej časti na základe sadzba federálnych fondov, ktorý niekoľkokrát do roka stanovuje Federálny rezervný systém. Keďže Fed zvýšil sadzbu federálnych fondov z takmer 0% na začiatku roka 2022 na 5-5,25%, úrokové sadzby pre CD a mnohé ďalšie finančné produkty tiež prudko vzrástli.

Najlepšie ceny CD podľa dĺžky obdobia
Typ účtu	Dnešná najvyššia celoštátna sadzba	Národný priemer FDIC
3-mesačné CD	5,16 % APY	0.62%
6-mesačné CD	5,65 % APY	1.19%
1-ročné CD	5,50 % APY	1.59%
2-ročné CD	5,25 % APY	1.45%
3-ročné CD	5,13 % APY	1.36%
5-ročné CD	4,77 % APY	1.37%

Najlepšie platené CD dnes majú sadzby niekoľkonásobne vyššie, ako je celoštátny priemer pre CD s podobným výrazom. Stále však výrazne zaostávajú za indexom S&P 500, ktorý tento rok zatiaľ vzrástol o viac ako 15 %, pričom veľkokapacitné technologické akcie ako Apple (AAPL), Microsoft (MSFT), Amazon (AMZN), Abeceda (GOG; GOOGL), Tesla (TSLA) a NVIDIA (NVDA).

Týchto šesť spoločností, ktoré predstavujú 26 % hodnoty indexu S&P 500, má nadpriemerný vplyv na kapitalizačne vážený index a boli hlavnými jazdcami tohtoročnej rely. Ak budú tieto akcie v tomto roku naďalej rásť, žiadne CD neprekoná S&P 500. Rizikom je však aj koncentrácia indexu. Ak tieto technologické akcie zaváhajú, ako sa to stalo minulý rok, keď Fed neustále zvyšoval sadzby, zaťažili by index, čo by mohlo spôsobiť, že bude mať nižšiu výkonnosť ako najlepšie CD.

Výber CD alebo S&P 500

Pri porovnávaní sadzieb najlepšie platených CD s návratnosťou YTD S&P 500 sa to môže zdať ako jednoduchá voľba ísť s akciovým trhom, ktorý za posledných päť mesiacov vrátil približne trojnásobok úrokovej sadzby tých najlepších CD. Akciový trh je však notoricky nepredvídateľný. Akákoľvek investícia do akcií je hazard, zatiaľ čo výnosy z CD sa približujú k istote, akú môžete dosiahnuť vďaka Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) poistenie.

Sadzby CD sú uzamknuté na dobu vkladu, platby sa uskutočňujú podľa plánu a CD v hodnote až do 250 000 USD – vrátane princípu a všetkých naakumulovaných úrokov – je poistených FDIC v prípade, že banka alebo úver predvolené hodnoty únie.

Je tiež možné, že sadzby CD by mohli ísť vyššie, vzhľadom na projekcie Fedu o budúcej menovej politike. Polovica účastníkov Federálneho výboru pre voľný trh (FOMC) – tvorcov politiky Fedu – si myslí, že sadzba Fed fondov tento rok vzrastie na 5,5 – 5,75 %, čo znamená zvýšenie o 50 bázických bodov oproti dnešným sadzbám.

To znamená, že investori s úsporami, ktorým nevadí, že ich uzamknú na určitý čas, môžu využiť zvyšok roka. dnešné historicky vysoké sadzby CD, ktorá zaručuje vysoké výnosy po tom, ako Fed začne znižovať sadzby.

Na druhej strane existujú aj nevýhody CD v porovnaní s akciovým trhom. Väčšina CD účtuje sankčný poplatok za výber prostriedkov pred koncom obdobia. S&P 500 je vysoko likvidný, čo znamená, že za nákup a predaj indexu z rozmaru neexistujú žiadne pokuty ani náklady.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú CD zákazníkom po celej krajine a určuje denné poradie najlepšie vyplácaných certifikátov v každom odbore termín. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad CD nesmie presiahnuť 25 000 USD.

Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.