Originál Medicare vs. Výhoda Medicare

Ak už máte časti Medicare A a B (alebo čoskoro budete), môžete si vybrať, či budete dostávať výhody Medicare prostredníctvom plánu Medicare Advantage so súkromnou poisťovňou. V skutočnosti to robí takmer polovica všetkých oprávnených príjemcov Medicare. Počet príjemcov Medicare zaradených do plánu Medicare Advantage sa od roku 2007 viac ako zdvojnásobil a trend nevykazuje žiadne známky spomalenia, pretože v roku 2023 je k dispozícii viac plánov Medicare Advantage ako v ktoromkoľvek roku za posledných 13 rokov. Je však Medicare Advantage lepšia ako Medicare?

To závisí od niekoľkých faktorov, ako je napríklad to, ako veľmi si ceníte flexibilitu a strop ročných výdavkov a či chcete ďalšie výhody, ako je zrak, sluch a zubné pokrytie, dokonca aj to, koľko chcete cestovanie. Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď, ale môžete zvážiť relatívne klady a zápory každého z nich vo svetle vašej osobnej situácie, aby ste sa rozhodli čo najlepšie.

Original Medicare: Kľúčové vlastnosti

Original Medicare, tiež označovaný ako „tradičný Medicare“, je spoplatnený program, ktorý pozostáva z dvoch častí: časť A (nemocničné poistenie) a časť B (zdravotné poistenie).

Medicare časť A

Medicare časť A pokrýva ústavnú starostlivosť v nemocniciach, kvalifikované ošetrovateľské zariadenia, hospicovú starostlivosť a obmedzené služby domácej zdravotnej starostlivosti. Väčšina ľudí neplatí poistné za časť A, pokiaľ oni alebo ich manželský partner počas práce platili dostatočné dane Medicare. Odpočítateľná položka Medicare časť A je 1 600 USD v roku 2023.

Medicare časť B

Medicare časť B zahŕňa ambulantnú starostlivosť, preventívne služby, zdravotnícky materiál a rôzne služby lekárov. Časť B vyžaduje mesačnú prémiu, ktorá je v roku 2023 164,90 USD. Odpočítateľná položka Medicare časť B je 226 dolárov v roku 2023.

V časti A aj v časti B sa účtujú sumy spolupoistenia alebo platby, keď splníte spoluúčasť. Originál Medicare nezahŕňa väčšinu liekov na predpis, zubnú starostlivosť, starostlivosť o zrak alebo načúvacie prístroje. Neobmedzuje ani vaše ročné maximálne vreckové výdavky (pokiaľ si nekúpite doplnkový plán Medicare – Medigap – ktorý áno).

Časť D Krytie liekov na predpis

Ak máte tradičnú Medicare a chcete pokrytie liekov na predpis, budete musieť kúpiť plán liekov na predpis podľa časti D. Časť D je samostatný plán liekov na predpis, ktorý ponúkajú súkromné ​​poisťovne schválené spoločnosťou Medicare. Priemerná prémia Medicare časť D je 31,50 dolárov mesačne v roku 2023.

Každý plán má zoznam zahrnutých liekov („formulár“) a môže mať rôzne cenové úrovne, doplatky alebo spoluúčasť.

Plány doplnkov Medicare (Medigap)

Poistky Medigap sa predávajú prostredníctvom súkromného poistenia a pomáhajú pokryť niektoré z hotových nákladov spoločnosti Original Medicare, ako sú odpočítateľné položky, spoluúčasť a spoluúčasť. Sú k dispozícii iba vtedy, ak ste zaregistrovaní v Original Medicare. (Ak máte plán Medicare Advantage, nemôžete získať politiku Medigap.)

Politiky Medigap sú štandardizované, čo znamená, že každý typ plánu ponúka rovnaké výhody bez ohľadu na poisťovňu, ale prémie za politiky Medigap sa môžu líšiť, dokonca aj pre rovnaký štandardizovaný plán, a môžu byť drahšie, ak vám chýba Medigap otvorený zápis.

Výhoda Medicare: Kľúčové vlastnosti

Medicare Advantage, tiež známy ako „Časť C“, je alternatívnym spôsobom, ako získať originálny Medicare výhody a väčšina plánov Medicare Advantage v roku 2023 (89 %) zahŕňa pokrytie liekov na predpis podľa časti D dobre. Tieto plány ponúkajú súkromné ​​poisťovne schválené spoločnosťou Medicare. Plány Medicare Advantage pokrývajú rovnaké služby ako Original Medicare plus ďalšie výhody, ako je okrem iného starostlivosť o zuby, starostlivosť o zrak a výhody v doprave.

Niekoľko plánov Medicare Advantage nezahŕňa pokrytie liekov na predpis podľa časti D. V tomto prípade si môžete zakúpiť samostatný plán liekov podľa časti D alebo si vybrať plán Medicare Advantage, ktorý zahŕňa pokrytie liekov.

Takmer všetky plány Medicare Advantage majú sieť poskytovateľov; v roku 2023 bolo 98 % dostupných plánov Medicare Advantage buď HMO (58 %) alebo PPO (40 %). Inými slovami, buď budete musieť navštíviť lekárov a špecialistov v sieti (HMO), alebo za to zaplatíte oveľa menej (PPO).

Niektoré plány Medicare Advantage si môžu účtovať mesačnú prémiu navyše k prémii za časť B. Väčšina plánov Medicare Advantage však neúčtuje žiadnu prémiu a niekoľko z nich za vás zaplatí časť prémie za časť B. Plány Medicare Advantage majú často nižšie náklady v porovnaní s Original Medicare. A všetky plány Medicare Advantage sú povinné obmedziť vaše ročné vreckové na 8 300 dolárov na rok 2023, ale mnohé plány majú nižšie maximálne vreckové.

Rozdiely medzi Original Medicare a Medicare Advantage

• Siete poskytovateľov: S Original Medicare môžete navštíviť akéhokoľvek lekára alebo špecialistu, ktorý akceptuje Medicare, bez potreby odporúčania. Väčšina plánov Medicare Advantage má sieť poskytovateľov, čo obmedzuje váš výber poskytovateľov zdravotnej starostlivosti.
• Maximálne vreckové: Original Medicare nemá žiadne vreckové maximum, zatiaľ čo plány Medicare Advantage majú ročné limity na vreckové – 8 300 dolárov na rok 2023. To znamená, že akonáhle dosiahnete limit, plán Medicare Advantage pokryje 100 % vašich schválených výdavkov Medicare po zvyšok roka.
• Časť D pokrytie liekov na predpis: Original Medicare nezahŕňa pokrytie liekov na predpis – budete si musieť zakúpiť samostatný plán liekov na predpis podľa časti D. Ale keďže väčšina plánov Medicare Advantage zahŕňa pokrytie liekov, môžete sa vyhnúť ďalším krokom a nákladom.
• Ďalšie výhody: Väčšina plánov Medicare Advantage zahŕňa výhody v oblasti zubného lekárstva, zraku, fitness, sluchu a telehealth. Original Medicare tieto náklady nepokrýva.
• Úvahy o cestovaní: Keďže Original Medicare nezávisí od siete poskytovateľov, vaše výhody Medicare sú dobré na celoštátnej úrovni. Pokrytie Medicare Advantage je však obmedzené na oblasť služieb plánu, čo znamená, že váš plán vás nemusí pokrývať počas cestovania (okrem pohotovostnej starostlivosti).
• Medigap: Medigap je k dispozícii iba príjemcom Original Medicare a je navrhnutý tak, aby dopĺňal toto pokrytie za extra prémiu. Mnohé plány Medicare Advantage však ponúkajú výhody podobné Medigap (pokrytie odpočítateľných položiek a spolupoistenia časti A a B), ale bez dodatočnej prémie.

Výhody a nevýhody plánov Medicare Advantage vs. Originál Medicare

Stručne povedané, väčšina plánov Medicare Advantage poskytuje podobné pokrytie ako Original Medicare s plánom liekov na predpis časti D a doplnkový plán Medicare. Poistné a celkové náklady majú tendenciu byť nižšie s Medicare Advantage, najmä ak očakávate vysoké náklady na starostlivosť. (Je to preto, že Original Medicare neobmedzuje vaše ročné výdavky, zatiaľ čo Medicare Advantage áno.)

Kompromisom je, že musíte vyhľadať starostlivosť v rámci siete poskytovateľov a ak si vyberiete HMO, budete musieť získať odporúčania pre špecialistov. S Original Medicare máte oveľa väčšiu flexibilitu pri výbere lekára a nie ste pri cestovaní obmedzení geografickými obmedzeniami.

Je dôležité porovnať výhody, ktoré ponúkajú plány Medicare Advantage a Original Medicare v kontexte vašej osobnej situácie. Ak napríklad pravidelne cestujete, možno lietate na jednom mieste a zimujete na inom, môže to byť Original Medicare lepšie sedí, pretože môžete vidieť akéhokoľvek lekára zúčastňujúceho sa na Medicare v akomkoľvek domácom mieste pre prebiehajúce, nie núdzové starostlivosť.

Najlepšie plány Medicare Advantage

Pri výbere plánu Medicare Advantage zvážte faktory, ako je sieť plánu, výhody, krytie, hotové náklady a povesť poisťovne v oblasti služieb zákazníkom a plánu spokojnosť.

UnitedHealthcare je najväčším poskytovateľom plánov Medicare Advantage v krajine a v roku 2022 zaregistruje 28 % príjemcov Medicare Advantage. Ponúka celý rad plánov Medicare Advantage pod značkou AARP, vrátane HMO, PPO a súkromných poplatkov za služby. (PFFS) možnosti s dodatočným pokrytím liekov v dierke na šišky Medicare (známe aj ako „pokrytie Medicare“ medzera“).

Humana, druhý najväčší poskytovateľ plánov Medicare Advantage v roku 2022, sa umiestnil na druhom mieste z deviatich poisťovatelia v štúdii J.D. Power’s Medicare Advantage Study 2022, ktorá zoradila spoločnosti podľa celkového počtu zákazníkov spokojnosť. Humana poskytuje rôzne plány Medicare Advantage a ponúka výhodu voľnopredajných liekov, ale obsahuje niekoľko plánov s dodatočným pokrytím v dierke na šišku Medicare.

Aetna, spoločnosť CVS Health, ponúka viac plánov Medicare Advantage s dodatočným pokrytím liekov v medzere ako ktorýkoľvek iný poskytovateľ, ktorého sme preskúmali. Jeho plány majú dobrú cenu za pokrytie a mnohé z nich majú pre poskytovateľov primárnej starostlivosti a špecialistov platbu 0 USD. Neponúka plány PFFS.

Ako celoštátna federácia nezávislých spoločností ponúka Blue Cross Blue Shield (BCBS) plány Medicare Advantage prostredníctvom svojich miestnych pridružených spoločností, ktoré poskytujú celý rad možností a úrovní pokrytia. Plány BCBS s pokrytím drog vo všeobecnosti dostávajú vysoké hodnotenia hviezdičkami Medicare od centier Medicare a Medicaid Services (CMS). Plány PFFS Medicare nie sú k dispozícii.

Spomedzi veľkých spoločností ponúkajúcich Medicare Advantage sme zistili, že Cigna má najnižšie priemerné poistné (5,53 USD za mesiac) a druhá najnižšia priemerná odpočítateľná položka za lieky (50,67 USD mesačne) pre svoje plány Medicare Advantage na rok 2023 s liekmi pokrytie. Cigna ponúka výber plánov Medicare Advantage vrátane možností pokrytia liekmi na predpis, výhody v oblasti zubného lekárstva a zraku, ale v hodnotení Medicare Advantage 2022 spoločnosti J.D. Power sa umiestnil na ôsmom mieste z deviatich spoločností Štúdium. Plány sú dostupné v 26 štátoch. Plány PFFS nie sú k dispozícii.

Kaiser je regionálny poskytovateľ plánov Medicare Advantage, ktorý ponúka pokrytie v Kalifornii, Colorade, Gruzínsku, Havaji, Marylande, Oregone, Virgínii, Washingtone a District of Columbia. Členovia Kaiser sú veľmi spokojní so svojimi plánmi Medicare Advantage. Spoločnosť je na prvom mieste z deviatich spoločností podľa J.D. Power pre spokojnosť zákazníkov a CMS dáva všetkým jej plánom Medicare Advantage päť hviezdičiek (najvyššie hodnotenie). Spoločnosť však ponúka iba plány HMO a nezahŕňa výhody v oblasti dopravy.