Ako refinancovať druhý domov v roku 2023
Nezávisle hodnotíme všetky odporúčané produkty a služby. Ak kliknete na odkazy, ktoré poskytujeme, môžeme dostať kompenzáciu. Uč sa viac.
Ak by ste chceli refinancovať druhé bývanie, stretnete sa s mnohými rovnakými požiadavkami ako pri refinancovaní hlavného bývania. Veriteľ sa pri kontrole vašej žiadosti o opravu pozrie na rôzne faktory, ako je váš príjem, kreditné skóre, dlhy a vlastný kapitál. Zároveň budete chcieť nájsť najlepšiu ponuku tak, že si pozriete úrokové sadzby a poplatky účtované niekoľkými poskytovateľmi pôžičiek.
Ako refinancovať druhý domov
Ako pri každej hypotéke, získanie a refi úver na druhé bývanie vyžaduje, aby dlžník prešiel rôznymi krokmi, ako je rozhodnutie, či má refinancovanie zmysel. Ak to dáva zmysel, dlžník musí:
- Uistite sa, že spĺňate finančné požiadavky, ako napríklad minimálne kreditné skóre.
- Poskytnite celý rad dokumentov vrátane daňových priznaní a bankových výpisov.
- Porovnajte úrokové sadzby, poplatky a iné pôžičky u viacerých poskytovateľov pôžičiek.
- Vyberte si veriteľa.
- Odošlite žiadosť o pôžičku.
- Dohodnite si úrokovú sadzbu, náklady na uzavretie a poplatky.
Kedy je dobrý nápad refinancovať druhý domov?
Na refinancovanie druhého domova sa môže použiť niekoľko scenárov. Medzi nimi sú:
- Chcete využiť nižšie úrokové sadzby. Ak úrokové sadzby klesli natoľko, že by vaše úspory na úrokoch vykompenzovali náklady na uzavretie hypotéky a iné výdavky na hypotéku, mohlo by mať zmysel refinancovať svoje druhé bývanie.
- Potrebujete hotovosť. Ak sa rozhodnete pre refinancovanie s hotovosťou, nahradíte súčasnú hypotéku väčšou. Všetky peniaze, ktoré vám zostanú po splatení pôvodnej hypotéky a pokrytí nákladov na uzavretie a iných výdavkov na nový úver, vám idú jednorazovou platbou.
- Chcete rýchlejšie akumulovať vlastný kapitál. Povedzme, že máte 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na svoj druhý domov. Ak napríklad prejdete na 15-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, vytvoríte vlastný kapitál rýchlejšie.
- Chcete prejsť na iný typ úveru. Povedzme, že máte hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM) vo svojom druhom domove, ale chceli by ste väčšiu stabilitu z hľadiska úrokových sadzieb. Prechod na 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou by napríklad zabezpečil túto stabilitu. Teraz, ak máte 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, možno budete môcť využiť pôvodne nižší úrok ARM. Táto stratégia by však fungovala iba vtedy, ak nechcete predať svoj dom do piatich rokov alebo pred skončením obdobia prispôsobenia ARM, čo môže viesť k vyššej úrokovej sadzbe.
Úrokové sadzby pri refinancovaní druhého bývania môžu byť vyššie ako pri refinancovaní primárneho bývania. Je to preto, že veritelia považujú úvery na druhé bývanie za rizikovejšie ako úvery na primárne bývanie. Tu je dôvod. Predpokladajme, že dlžník má finančné problémy. Môžu uprednostniť splácanie hypotéky vo svojom hlavnom bydlisku na úkor splátok hypotéky na ich druhé bývanie.
Rovnako ako v niektorých situáciách môže byť refinancovanie druhého domova dobrým nápadom, v iných situáciách to môže byť zlý nápad. Medzi tieto menej ideálne situácie patria:
- Vaša aktuálna úroková sadzba je nízka. Ak by bola úroková sadzba na refinancovanie vyššia ako úroková sadzba na vašej existujúcej hypotéke, refinancovanie úveru by pravdepodobne nemalo zmysel.
- Vaša súčasná hypotéka je spojená so sankciou za predčasné splatenie. Niektorí veritelia účtujú pokutu za predčasné splatenie, ak hypotéku predčasne splatíte, a to aj pri refinancovaní úveru. Ak je to tak, môže vás to stáť viac, ako stojí za to, aby ste pokračovali v refi.
- O pár rokov plánujete predať svoj druhý dom. Ak uvažujete o predaji v blízkej budúcnosti, nižšie mesačné platby, ktoré by ste získali s refi, nemusia kompenzovať náklady na uzavretie a ďalšie výdavky na nový úver.
- Aktuálnu hypotéku máte už nejaký čas. Ako splácate hypotéku, postupne prejdete od platenia úrokov k spotrebovaniu väčšej časti istiny. Ak si však vezmete refi pôžičku, vrátite sa k tomu, že pri každej platbe budete pokrývať viac úrokov ako istinu. V dôsledku toho by ste hromadili vlastný kapitál pomalším tempom ako predtým.
- Môžete čeliť vylúčeniu. Ak dosiahnete nižšiu úrokovú sadzbu s refi, ale skončíte s vyššími mesačnými splátkami, vaše financie môžu byť napäté. V takom prípade by ste mohli zaostávať s platbou a vystaviť vášmu druhému domovu riziko exekúcie.
Čo potrebujete na refinancovanie druhého domova
Ako pri každej hypotéke, aj pri rekonštrukcii druhého bývania sa spája množstvo finančných, dokumentačných a majetkových požiadaviek.
Finančné požiadavky na refinancovanie druhého domova
Medzi bežné finančné požiadavky na refi úver patria:
- kreditné skóre: Minimálne úverové skóre potrebné na refinancovanie druhého bývania je zvyčajne vyššie ako pri hypotéke na primárnu rezidenciu (čo je často 620).
- Pomer dlhu k príjmu: Vo všeobecnosti veriteľ vyžaduje pri hypotéke na druhý dom pomer dlhu k príjmu 45 % alebo menej. Tento pomer, známy ako DTI, vydeľuje všetky vaše mesačné splátky dlhu vaším hrubým mesačným príjmom.
- Hotovostné rezervy: Veriteľ môže požiadať o dôkaz, že máte dostatok hotovosti na pokrytie dvoch alebo viacerých splátok hypotéky.
Kvalifikácia na pôžičku na refinancovanie druhého bývania môže byť spojená s viacerými okolnosťami ako oprávnenie na refinancovanie pôžičky na primárnu rezidenciu. Napríklad dlžník, ktorý si berie druhý domáci refi úver, môže potrebovať vyššie úverové skóre ako dlžník, ktorý si berie refi úver na primárne bývanie.
Požiadavky dokumentov na refinancovanie druhého domova
Typické požiadavky na dokumenty pre refi úver zahŕňajú:
- Daňové priznania, formuláre W-2, výplatné pásky a bankové výpisy: Tieto dokumenty poskytujú veriteľovi prehľad o vašom príjme a vašich hotovostných rezervách.
- Kreditná správa: Tento dokument poskytuje hĺbkový pohľad na to, kde je vaše kreditné skóre, koľko dlhov máte a aká je vaša platobná história.
- Hodnotenie domu: Na získanie refi pôžičky je často potrebné hodnotenie domu.
Požiadavky na nehnuteľnosť na refinancovanie druhého domu
Medzi všeobecné požiadavky na nehnuteľnosť na refinancovanie druhého bývania patria:
- Výška vlastného imania: Veriteľ zvyčajne chce, aby mal dlžník po uzavretí refi úveru vlastný kapitál vo výške aspoň 20 %.
- Pomer úveru k hodnote: Pre bežnú refi na druhom bývaní je maximálny pomer úveru k hodnote (LTV) vo všeobecnosti 90 %. Ak ide o pôžičku vyplatenú na hotovosť, veriteľ zvyčajne hľadá maximálne LTV 75 %. Tento pomer porovnáva výšku vašej hypotéky s odhadovanou hodnotou domu.
- Dĺžka vlastníctva: Veriteľ zvyčajne neschváli vrátenie peňazí, ak vlastníte svoj druhý domov menej ako šesť alebo 12 mesiacov, v závislosti od typu úveru.
Výber veriteľa
Pri výbere veriteľa si treba položiť tieto otázky:
- Aké druhy refi pôžičiek ponúkate?
- S kým porovnávajú vaše požiadavky na rekonštrukciu druhého domu s vašimi požiadavkami na iné hypotéky?
- Ako dlho potrvá schvaľovací proces?
- Aké sú úrokové sadzby, ktoré ponúkate za refi úver?
- Budem môcť zablokovať úrokovú sadzbu?
- Aké sú vaše úverové požiadavky?
- Koľko by boli moje záverečné náklady?
- Aké dokumenty budete odo mňa potrebovať?
Čo je možné vyjednávať
Medzi položky, ktoré môže byť obchodovateľné keď si beriete refi úver, sú:
- Úroková sadzba
- Náklady na uzavretie
- Poplatky za žiadosť o pôžičku
- Poplatky za poskytnutie pôžičky
- Poplatky za upisovanie
- Pokuty za predplatenie
Porovnajte najlepších poskytovateľov hypoték
| Veriteľ | Min. Úverové skóre | Max. Pomer DTI | Dni do zatvorenia |
|---|---|---|---|
| Raketová hypotéka | 620 | 50% | 26 |
| Fairway hypotéka | 620 | 47% | 30–45 |
| Hypotéka Caliber | 620 | 49.90% | 30 |
| Americká banka | 620 | 55% | Nezverejnené |
| Hypotéka na prosperujúci dom | 600 | 50% | 30 |
| Hypotéka Cherry Creek | 620 | 50% | 30 |
| Primárna hypotéka na bývanie | 660 | 50% | 21–30 |
Čo je to cash-out refinancovanie?
A cash-out refinancovanie vám umožní požičať si viac, ako dlžíte na existujúcej hypotéke, a rozdiel získate v hotovosti. Ak je teda váš dom ocenený na 350 000 USD a dlhujete 150 000 USD, zostane vám 250 000 USD vlastného kapitálu. Cash-out refi vám umožňuje požičať si niektoré tohto vlastného imania a pridajte túto sumu v dolároch k istine vašej novej hypotéky.
Koľko vlastného kapitálu potrebujete na refinancovanie druhého domu?
Veriteľ zvyčajne vyžaduje aspoň 10 % vlastného imania v nehnuteľnosti pri štandardnom refi úvere alebo aspoň 25 % vlastného kapitálu pri hotovostnom refi úvere. Požiadavky na vlastný kapitál sa však líšia v závislosti od toho, o aký typ úveru ide a či je podporovaný Fannie Mae alebo Freddie Mac.
Aké sú výhody refinancovania hypotéky na druhý domov?
Možné výhody refinancovania a hypotéka na druhý dom zahŕňajú:
- Nižšia úroková sadzba
- Nižšie mesačné splátky
- Prístup k hotovosti (ak ide o hotovostný refi úver)
Sú sadzby refinancovania pre druhý domov vyššie?
Sadzby refinancovania sú zvyčajne vyššie pre druhé bývanie ako pre primárne bývanie. Je to preto, že veritelia považujú úvery na druhé bývanie za rizikovejšie ako úvery na primárne bývanie. Dlžníci majú tendenciu uprednostňovať splátky hypotéky na primárne bydlisko nad splátkami hypotéky na druhý dom. Ak sa teda dostanú do finančnej tiesne, dlžníci môžu preskočiť splátky hypotéky za svoj druhý domov, takže sa môžu sústrediť na splátky hypotéky za svoje primárne bydlisko.
