Pravda o kapitálovom životnom poistení

Kapitálové životné poistenie kombinuje životné poistenie so sporiacim plánom. Môžete si vybrať, ako dlho chcete nadáciu životná poistka ochrana, aby vydržala. Ak zomriete pred dátumom splatnosti, vaši dedičia dostanú poistné plnenie. Ak žijete po dátume splatnosti, dostanete veľkú výplatu od poisťovne.

Aj keď tento špecializovaný poistný produkt môže slúžiť ako plán dlhodobého sporenia, má aj svoje nevýhody. Tu je to, čo by ste mali vedieť o nákladoch a iných faktoroch predtým, ako si kúpite kapitálové životné poistenie.

Čo je kapitálové životné poistenie?

Kapitálové životné poistenie je dočasným druhom životného poistenia. Tieto zásady netrvajú celý váš život. Namiesto toho si vyberiete, koľko rokov chcete, aby politika trvala, známy ako termín. Môžete tiež nastaviť cieľový dátum v závislosti od vašich cieľov sporenia.

Môžete si napríklad vybrať krytie, ktoré bude trvať až do veku 65 rokov, aby ste peniaze mohli použiť na dôchodok. Alebo si môžete naplánovať, že pokrytie skončí, keď vaše deti dosiahnu vysokoškolský vek, aby ste peniaze mohli použiť na výdavky na vysokú školu.

Ak zomriete pred dátumom splatnosti poistky, vaši dedičia dostanú výplatu životného poistenia. Ak však žijete do cieľového dátumu, dostanete zaručenú paušálnu platbu nazývanú dotácia.

To sa líši od iných životných poistiek, napr termínované životné poistenie. Termínované životné poistenie je tiež dočasné, ale keď krytie skončí, nedostanete späť veľkú platbu. Niektoré termínované zmluvy vám vrátia poistné, ale stále je to oveľa nižšie ako výplata, ktorú by ste dostali z kapitálového životného poistenia.

Ako funguje kapitálové životné poistenie?

Keď sa prihlásite do kapitálového životného poistenia, zvolíte si výšku dávky v prípade smrti a ako dlho chcete, aby poistenie trvalo. Môžete si tiež vybrať, koľko chcete dostať na konci vašej poistnej zmluvy za dotáciu.

Potom zaplatíte prémie aby vaše pokrytie zostalo aktívne. Časť z tohto poistného zaplatí vaše poistné krytie. Poisťovateľ investuje zvyšok, aby vám zarobil zaručený výnos pre budúcu výplatu nadácie.

Po uplynutí lehoty už nemusíte platiť poistné, ale strácate aj životné poistenie. Kým vaše peniaze rastú v kapitálovom životnom poistení, neplatíte daň z príjmu. Keď dostanete poslednú výplatu, musíte zaplatiť daň z príjmu z akejkoľvek sumy, ktorú dostanete nad rámec toho, čo ste zaplatili na poistnom.

Vysvetlenie výhod kapitálového životného poistenia

Kombinuje životné poistenie so sporením: S kapitálovým životným poistením získate krytie životného poistenia plus dlhodobý plán sporenia. Chránite svojich blízkych, ak zomriete, a zároveň vytvárate veľkú výplatu pre budúce ciele, ako je školné alebo odchod do dôchodku. To pohodlne pokrýva viacero cieľov, všetko za jednu mesačnú platbu poistného.

Garantovaný návrat a výplata: Keď požiadate o kapitálové životné poistenie, buď vaši dedičia dostanú dávku v prípade smrti, alebo dostanete výplatu dotácie do konca poistky. Poisťovňa garantuje výnos, ktorý zvýši vaše úspory.

Prispôsobiteľné: Vy si zvolíte, ako dlho chcete, aby vám kapitálové životné poistenie trvalo, a kedy chcete konečnú výplatu. Dátum si môžete nastaviť podľa toho, kedy vaše dieťa dosiahne vysokoškolský vek, keď dovŕšite 65 rokov a chcete odísť do dôchodku, alebo podľa iného finančného cieľa.

Vysvetlenie nevýhod kapitálového životného poistenia

Drahé prémie: Kapitálové životné poistky sú vo všeobecnosti drahšie ako trvalé životné poistenie, najmä ak chcete poistku splatiť o niekoľko rokov. Za rovnako veľkú dávku v prípade smrti v porovnaní s termínovanou poistkou zaplatíte oveľa viac, dokonca aj v porovnaní s trvalými životnými poistkami.

Nízka návratnosť: Aj keď sú výnosy kapitálového životného poistenia zaručené, nie sú príliš vysoké. Je možné, že svoje úspory nezvýšiate natoľko, aby ste držali krok s infláciou. Investovaním peňazí na akciovom trhu alebo dokonca do dlhopisov by ste potenciálne mohli zarobiť oveľa viac.

Ochrana životného poistenia zaniká: Kapitálové životné poistenie vám nevydrží celý život. Po dosiahnutí dátumu splatnosti vaše krytie končí. Môžete skúsiť požiadať o inú poistku, ak stále potrebujete životné poistenie. Nie je však zaručené, že sa kvalifikujete, pretože vo vyššom veku by ste museli znova absolvovať lekárske upisovanie.

Alternatívy k kapitálovému životnému poisteniu

Pred podpisom kapitálového životného poistenia zvážte, ako by ste pomocou týchto alternatív mohli pokryť aj svoje finančné ciele.

529 plánov

529 plánov sú vysokoškolské sporiace plány. Pripisujete peniaze na účet pre mladého člena rodiny alebo iného blízkeho. Svoje úspory zvyšujete pomocou investičných fondov akcií, dlhopisov a iných aktív. Hoci návratnosť plánu 529 nie je zaručená, môže byť oveľa vyššia ako pri dotačnej politike, ak sa vašim investíciám darí.

Nedostávate federálny daňový odpočet za pridanie peňazí do plánu 529, ale môžete získať štátny daňový odpočet v závislosti od toho, kde žijete. Pridanie peňazí do nadácie tiež nie je daňovo uznateľné.

Hoci všetky peniaze vo vašom nadaní, ktoré presahujú sumu poistného, ​​ktoré ste zaplatili, podliehajú zdaneniu, peniaze z plánu 529 vynaložené na kvalifikované výdavky vysokej školy, ako je školné a izba a strava, sú oslobodené od dane.

Individuálny dôchodkový účet (IRA)

An IRA je investičný účet na dôchodok. Vaše výnosy nie sú zaručené, ale ak vaše investície fungujú dobre, môžete potenciálne zarobiť oveľa viac, ako by ste zarobili s kapitálovým životným poistením.

IRA oneskoruje dane z vašich ziskov, kým sú peniaze na vašom účte. Ide o obdobu kapitálového životného poistenia. IRA však ponúka viac daňových úľav. Existujú dva rôzne typy IRA: tradičné a Roth.

S tradičnou IRA získate vopred daňový odpočet za pridanie peňazí, ale potom dlhujete daň z príjmu, keď si vyberiete peniaze na dôchodku. S Roth IRA nezískate vopred daňovú úľavu, ale vaše výbery z dôchodku sú úplne bez daní, vrátane ziskov.

S IRA môžete vo všeobecnosti vyberať len po dosiahnutí 59½ rokov, inak by ste mohli dlžiť pokutu za predčasný výber. Kapitálové životné poistenie vám umožní nastaviť si skorší vek na výplatu jednorazovej sumy do dôchodku.

Ostatné životné poistenie

Termínované životné poistenie je dočasné krytie, ktoré je zvyčajne výrazne dostupnejšie ako kapitálové životné poistenie. Na konci obdobia však zvyčajne nedostanete žiadne peniaze späť. Svoje úspory si musíte vybudovať iným spôsobom.

Trvalé životné poistenie ako Celý život, univerzálny život, a premenlivý život zahŕňa aj peňažnú hodnotu na budovanie úspor. Tieto peniaze si môžete vybrať, kým ste nažive, aby ste pokryli výdavky na vysokú školu a dôchodok. Pri trvalom životnom poistení vám krytie trvá celý život. Výplatu si nevybudujete tak rýchlo ako pri kapitálovom životnom poistení, ale môžete si ponechať poistnú ochranu.

Oplatí sa kapitálové životné poistenie?

Kapitálové životné poistenie by sa mohlo oplatiť, ak chcete skombinovať dočasné životné poistenie, ktoré vám prinesie veľkú a garantovanú výplatu, kým ste ešte nažive. Pokrývate viaceré finančné potreby bezpečným a predvídateľným spôsobom.

Kapitálové životné poistenie je však drahé, najmä pri krátkodobých poistkách a poistení s veľkou dávkou v prípade smrti. Výnosy sú nižšie, ako by ste mohli získať investovaním. Výmenou za nadačné záruky sa vzdávate veľkého potenciálu rastu.

Spodný riadok

Kapitálové životné poistenie sa môže zdať výhodné, pretože kombinujete životné poistenie a zároveň šetríte peniaze na iné finančné ciele. Za toto pohodlie však platíte veľa. Predtým, ako sa prihlásite do takejto nákladnej politiky, uistite sa, že ste ju primerane porovnali s ostatnými možnosťami. Môže byť zmysluplnejšie používať lacnejšie životné poistky, ako je napríklad termínované životné poistenie s vysokoškolskými a dôchodkovými sporiacimi účtami, a investovať rozdiel v nákladoch.