Sadzby a trendy osobných úverov, týždeň od 5. júna: Sadzby väčšinou ploché

Priemerné úrokové sadzby osobných pôžičiek tento týždeň naďalej klesali, ale len mierne po tom, čo minulý týždeň klesli o tretinu percenta. Celková sadzba v pondelok klesla o 7 bázických bodov na 20,67 %. Priemerná ročná percentuálna miera (APR) osobných pôžičiek najskôr prekonala hranicu 20 %. týždeň od 10. apríla a krátko pred dvoma týždňami prekonala hranicu 21 %.

Sadzby rozdelené podľa úverovej úrovne ukazujú, že priemerná APR pre tých, ktorí majú vynikajúci kredit, vyskočila o 31 bázických bodov a o 88 bázických bodov pre tých, ktorí majú spravodlivý kredit. Proti týmto nárastom boli minulý týždeň poklesy o 34 bázických bodov pre dlžníkov s dobrým úverom a takmer 4 % v sadzbách pre tých, ktorí mali zlý úver. Napriek tomu, že priemerné sadzby výrazne stúpajú a klesajú v rámci úverových úrovní, celková priemerná RPMN sa zmenila len mierne, keďže tieto zmeny sa do značnej miery navzájom kompenzovali.

RPMN osobných pôžičiek podľa úrovne kreditu
Kreditná úroveň	Priemerná APR za posledný týždeň	Priemerná APR tento týždeň	Zmena z týždňa na týždeň
Výborne	19.31%	19.62%	+ 0.31
Dobre	22.88%	22.44%	- 0.44
Fér	27.20%	28.08%	+ 0.88
Chudobný	28.30%	24.35%	- 3.95
Všetky úrovne	20.74%	20.67%	- 0.07

Sadzby osobných pôžičiek začali rásť v priebehu roku 2022 a v roku 2023 v dôsledku sústavného zvyšovania úrokových sadzieb zo strany Federálneho rezervného systému. Aby Fed bojoval s najvyššou mierou inflácie za posledných 40 rokov, zvýšil nielen sadzbu federálnych fondov každé zo svojich posledných 10 stretnutí s rozhodovaním o sadzbách, ale často historicky výrazne zvýšilo sadzby prírastky. V skutočnosti šesť z týchto zvýšení bolo o 0,50 % alebo 0,75 %, hoci posledné tri nárasty boli miernejšie, len 0,25 %.

Federálny rezervný systém a sadzby osobných úverov

Vo všeobecnosti sa pohyby v sadzbe federálnych fondov premietajú do pohybov úrokové sadzby osobných pôžičiek, okrem sadzieb kreditných kariet. Rozhodnutia Federálneho rezervného systému však nie sú jediným faktorom určujúcim sadzbu pre osobné pôžičky. Dôležitá je aj hospodárska súťaž av roku 2022 sa výrazne zvýšil dopyt po osobných pôžičkách.

Hoci desaťročia vysoká inflácia spôsobila, že Fed od marca 2020 zvýšil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu približne o 500 bázických bodov, priemerné sadzby osobných pôžičiek sa tak dramaticky nezvýšili. Je to preto, že vysoký dopyt dlžníkov vyžadoval, aby veritelia agresívne súťažili o uzavreté pôžičky, a jedným z hlavných spôsobov, ako poraziť konkurenciu, je ponúknuť nižšie sadzby. Aj keď sa sadzby osobných pôžičiek v roku 2022 a do tohto roka zvýšili, tvrdá konkurencia v tomto priestore im zabránila rásť rovnakou rýchlosťou ako sadzba federálnych fondov.

Inflácia sa začína ochladiť, aj keď zostáva relatívne vysoká. Ako výsledok, Predstavitelia Fedu sú rozdelení o tom, či je na skrotenie inflácie potrebné 11. zvýšenie sadzieb v júni. Fed po svojom májovom zasadnutí zvýšil sadzbu fondov Fed len o 25 bázických bodov a teraz väčšina obchodníkov s futures predpovedá, že v júni dôjde k prestávke v zmenách sadzieb. Najbližšie zasadnutie výboru pre stanovenie úrokových sadzieb Federálneho rezervného systému sa skončí 14. júna.

Veriteľ	Priemerná RPMN	Priemerná doba splatnosti úveru (mesiace)	Priemerná výška úveru
Avant	27.71%	37	$11,196
Bankers Healthcare Group	16.35%	86	$66,687
Najlepšie Vajíčko	20.54%	47	$16,599
Citibank	14.74%	36	$26,000
Objavte	15.99%	60	$21,250
LendingClub	14.38%	46	$20,160
LendingPoint	31.19%	46	$10,383
LightStream	12.67%	66	$27,738
OneMain Financial	25.94%	44	$6,474
Prosper	18.80%	46	$10,693
Reach Financial	24.78%	41	$17,293
SoFi	14.83%	48	$27,984
Univerzálny kredit	21.92%	46	$14,377
Inovovať	21.55%	47	$14,670
Povýšený	28.65%	52	$10,706
Všetci veritelia vyššie	20.67%	50	$20,147

Aký je predpokladaný trend sadzieb osobných úverov?

Ak Fed v roku 2023 zvýši sadzbu federálnych fondov vyššie, môžu sa zvýšiť aj sadzby osobných úverov. Pri stále silnej konkurencii v oblasti osobných pôžičiek by však mohlo dôjsť k pohybu úrokových sadzieb nahor tlmené aj vo svetle zvýšenej sadzby federálnych fondov, pričom priemery možno ponechajú nie ďaleko od súčasných úrovne.

Pretože väčšina osobných pôžičiek sú produkty s pevnou úrokovou sadzbou, pri nových úveroch záleží len na sadzbe, ktorú si zafixujete na začiatku pôžičky (ak už máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pohyby sadzieb neovplyvnia váš platby). Ak viete, že si v nadchádzajúcich mesiacoch určite budete musieť vziať osobnú pôžičku, je pravdepodobné (aj keď to nie je zaručené), že dnešné sadzby budú lepšie alebo podobné tomu, čo by ste mohli získať v júni, júli alebo dokonca v septembri, v závislosti od toho, ako sadzby reagujú na akékoľvek zvýšenie sadzieb Fedu alebo pauzy.

Vždy je tiež rozumné nakupovať najlepšie sadzby osobných pôžičiek. Rozdiel 1 alebo 2 percentuálne body môže na konci pôžičky ľahko pridať až stovky alebo dokonca tisíce dolárov v úrokových nákladoch, takže hľadanie najlepšej možnosti je dobre investovaný čas.

Nakoniec nezabudnite zvážiť, ako by ste mohli znížiť svoje výdavky, aby ste sa vyhli tomu, aby ste si vzali osobnú pôžičku, alebo ako mohli začať budovať núdzový fond, aby budúce neočakávané výdavky nepotopili vaše financie a nevyžadovali si dodatočné osobné pôžičky.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Investopedia zisťuje a zhromažďuje priemerné inzerované sadzby osobných pôžičiek, priemernú dĺžku pôžičky a priemernú pôžičku suma od 15 najväčších osobných veriteľov v krajine každý týždeň, pričom sa vypočítava a zobrazuje stred inzerovaného rozsahy. Priemerné úverové sadzby, podmienky a sumy sa tiež zhromažďujú a agregujú podľa rozsahu úverovej kvality (za vynikajúci, dobrý, spravodlivý a zlý kredit) u 29 veriteľov prostredníctvom partnerstva so spoločnosťou Even Finančné. Agregované priemery podľa kreditnej kvality vychádzajú zo skutočne zaúčtovaných úverov.