Potrebujete plán sporenia? A ako si ho vytvoríte?

Úspora peňazí je základom pre dosiahnutie krátkodobých aj dlhodobých finančných cieľov, ako je budovanie núdzový fond, sporenie na dovolenku alebo odkladanie peňazí na zálohu na dom. Od januára 2022, miera osobných úspor bola 6,4 %, čo znamená, že priemerná americká domácnosť ušetrí ročne menej ako 10 % disponibilného príjmu. Vytvorenie plánu sporenia vám môže pomôcť zvýšiť mieru vašich osobných úspor.

Pochopenie plánu sporenia

Plán sporenia je metóda na zhromažďovanie peňazí s cieľom dosiahnuť konkrétne finančné ciele. Vymenúva príslušné ciele a kroky potrebné na ich dosiahnutie. Takéto ciele môžu zahŕňať:

• Núdzové úspory
• Plány na dovolenku
• Svadobné aranžmány
• Kúpa domu
• Opravy alebo vylepšenia domu
• Nákup vozidla
• Plánovanie vysokej školy
• Dôchodkové sporenie

Typy finančných cieľov, ktoré zahrniete do plánu sporenia, budú závisieť od vašej individuálnej finančnej situácie.

Ako vytvoriť plán sporenia

Vytvorenie osobného sporiaceho plánu nemusí byť zložité. Tu je kontrolný zoznam, ktorý je potrebné dodržiavať a ktorý môže tento proces uľahčiť.

Krok 1: Začnite s finančnou inventúrou

Vedieť, ako ste na tom finančne, vám môže pomôcť určiť váš východiskový bod pri vytváraní plánu sporenia. Začnite vytvorením finančného inventára, čo je jednoducho váš zoznam likvidné aktíva a záväzky.

Aktíva môžu zahŕňať:

• Hotovosť
• Kontrolný účet
• Sporiaci účet
• Účet peňažného trhu
• Vkladový certifikát (CD)
• 401(k) plán (a ďalšie zamestnávateľom sponzorované dôchodkové plány)
• Individuálny dôchodkový účet (IRA)
• Zdravotný sporiaci účet (HSA)
• Sprostredkovateľský účet

Toto sú aktíva, ktoré by ste mohli získať za hotovosť pomerne rýchlo. Môžete mať aj iné aktíva, ktoré sú menej likvidné, ako sú vozidlá alebo domy.

Záväzky môžu zahŕňať:

• Dlh na kreditnej karte
• Študentská pôžička
• Pôžička na auto
• Hypotéka
• Podnikateľský úver
• Osobná pôžička
• Lekárske účty

Odpočítaním vašich celkových pasív od vašich celkových aktív získate vaše čisté imanie. Podľa údajov Federálneho rezervného systému dosiahol celkový čistý majetok domácností v druhom štvrťroku 2021 141,7 bilióna dolárov. Podľa prieskumu Federálneho rezervného systému z roku 2019 je priemerný čistý majetok okolo 748 000 USD, zatiaľ čo medián čisté imanie je bližšie k 121 000 USD.

Krok 2: Stanovte si ciele úspor

Ďalším krokom je určenie cieľov, či už krátkodobých alebo dlhodobých, ktoré zahrniete do svojho plánu sporenia. Krátkodobé ciele zahŕňajú veci, na ktoré musíte v blízkej dobe ušetriť peniaze. Jednou z vašich priorít môže byť napríklad šetrenie pre prípad núdze. Toto je pomerne bežný cieľ: 45 % pracovníkov tvrdí, že podľa prieskumu Bipartisan Policy Center z roku 2021 by bolo ťažké zaplatiť núdzové výdavky vo výške 400 USD z vlastného vrecka.

Dlhodobé ciele nevyžadujú okamžitú hotovosť. Dôchodok a vysoká škola sú len dva príklady. Pokiaľ ide o nasporenú sumu, dlhodobé ciele môžu byť väčšie ako krátkodobé, ale na realizáciu plánu sporenia máte dlhší časový rámec.

Pri stanovovaní finančných cieľov pre svoj plán sporenia ich dodržujte S.M.A.R.T.:

• Špecifické
• Merateľné
• Dosiahnuteľné
• Realistické
• Limitovaný časom

Napríklad, namiesto vytvárania nejasného cieľa, ako je šetrenie peňazí pre prípad núdze, môžete nastaviť S.M.A.R.T. cieľ ušetriť 10 000 dolárov za 12 mesiacov. Tento cieľ je špecifický, pretože máte na mysli stanovenú sumu v dolároch a je merateľný, pretože môžete sledovať svoj pokrok z mesiaca na mesiac. Je tu aj časový prvok, pretože na jeho dosiahnutie si dávate 12 mesiacov.

To, či cieľ začiarkne dosiahnuteľné a realistické políčka, môže závisieť od toho, koľko peňazí dokážete ušetriť každý mesiac. Tu prichádza na rad ďalší krok v procese plánu sporenia.

Krok 3: Rozhodnite sa, koľko pridelíte každému cieľu

Plán sporenia funguje len vtedy, keď sa mu venujete a máte peniaze na sporenie každý mesiac. Ak máte mesačný rozpočet, možno už máte predstavu o tom, koľko peňazí navyše môžete každý mesiac ušetriť. Ak nie ste bežným rozpočtom, budete musieť najprv zrátať svoje príjmy a odpočítať výdavky vypočítať, koľko si reálne môžete dovoliť ušetriť.

Použime priemer príjem domácnosti a ročné spotrebiteľské výdavky ako príklad. Podľa Úradu pre štatistiku práce Ministerstva práce USA zarobila typická domácnosť v roku 2020 84 352 dolárov. Medzitým priemerná domácnosť minula 61 334 dolárov.

Pri použití týchto čísel vychádza priemerný mesačný príjem na 7 029 dolárov. Priemerné mesačné výdavky sú 5 111 USD. Ak sú vaše príjmy a výdavky v súlade s týmito číslami, každý mesiac vám zostáva približne 1 918 dolárov, ktoré môžete použiť na svoj plán sporenia.

Teraz povedzme, že máte tri ciele úspory:

• Dovolenkový fond: 2 000 dolárov
• Fond opráv domu: 5 000 dolárov
• Núdzový fond: 10 000 dolárov

Dovolenkový fond chcete dokončiť za šesť mesiacov, fond opráv domu za šesť mesiacov a havarijný fond za 12 mesiacov. Na základe týchto časových rámcov by sa vaše mesačné úspory museli rozložiť takto:

• Dovolenkový fond: 333 USD/mesiac x šesť mesiacov
• Fond opráv domu: 833 USD/mesiac x šesť mesiacov
• Núdzový fond: 833 USD/mesiac x 12 mesiacov

Celková suma je 1 999 USD, vďaka čomu sa 81 USD bojíte toho, čo potrebujete na dosiahnutie svojich cieľov. Najjednoduchší spôsob, ako nahradiť tento nedostatok, by bolo skontrolovať svoj rozpočet a znížiť výdavky, aby ste našli 81 USD, ktoré by ste mohli presmerovať na úspory. Splňte to a váš cieľ je dosiahnuteľný a realistický, ako aj konkrétny, merateľný a časovo ohraničený.

Krok 4: Rozhodnite sa, kde si uložíte svoje úspory

Keď máte na mysli svoje ciele, môžete premýšľať o tom, kde chcete mať prostriedky. Vaše možnosti zahŕňajú:

• Sporiaci účet
• Účet peňažného trhu
• CD
• Daňovo zvýhodnený účet
• Účet zdaniteľnej investície

Možnosť, ktorú si vyberiete, môže závisieť od cieľa. Ak napríklad šetríte pre prípad núdze, vaše peniaze musia byť ľahko dostupné. Zároveň možno budete chcieť zarobiť vysoké úroky na svojich úsporách. Preto a sporiaci účet s vysokým výnosom by mohla byť najlepšia možnosť.

Pri dôchodkovom sporení si môžete vybrať medzi daňovo zvýhodnenými a zdaniteľnými účtami. Daňovo zvýhodnené účty, ako napríklad 401 (k) alebo IRA, môžu priniesť daňové výhody. Sú navrhnuté na dlhodobé sporenie, pretože vo všeobecnosti nemôžete vyberať peniaze pred dosiahnutím veku 59½ rokov bez toho, aby ste spustili sankciu za predčasný výber.

Na druhej strane môžete použiť online maklérske účty na investovanie peňazí ktoré možno budete potrebovať pre krátkodobé alebo dlhodobé ciele. Háčik je však v tom, že ak predávate aktíva na maklérskom účte so ziskom, budete dlhovať daň z kapitálových výnosov.

Krok 5: Maximalizujte svoj plán úspor

Keď máte zavedený plán sporenia, hľadajte príležitosti, ako ho čo najlepšie využiť. Ak napríklad v práci prispievate na 401 (k), skontrolujte svoje ročné limity príspevkov. Prispievate dostatočne? získať úplný zamestnávateľ, ak je ponúknutý? Ak nie, možno budete chcieť kontaktovať svojho koordinátora dávok, aby zvýšil vaše príspevky.

Môžete tiež maximalizovať svoj plán úspor vyčlenením neočakávaných alebo neočakávaných súm peňazí, ktoré vám prídu do cesty, na jeden alebo viacero vašich cieľov. Napríklad priemerné vrátenie daní za rok 2021 bolo 2 775 USD. Ak zvyčajne dostávate vrátenie daní, môžete túto sumu vložiť priamo do sporenia, aby vás nelákalo minúť ju.

Mesačná kontrola plánu sporenia vám môže pomôcť zistiť, aký pokrok robíte. Môžete tiež skontrolovať svoje výdavky a rozpočet a vyhľadať ďalšie peniaze, ktoré by ste mohli ušetriť, čo je ďalší spôsob, ako maximalizovať svoj plán.