Čo sa stane, ak predčasne splatíte pôžičku na auto?

Ak splatíte svoje pôžička na auto skôr, môžete ušetriť peniaze na celkových nákladoch na pôžičku, pretože znížite výšku úrokov, ktoré platíte. Pri predčasnom splatení pôžičky je však potrebné zvážiť aj nevýhody, ako napríklad to, že môžete mať menej peňazí na iné dlhy alebo investície a možno budete musieť zaplatiť pokutu za predčasnú splátku.

Prečo splácanie auta ovplyvňuje vaše kreditné skóre

Mnoho ľudí používa pôžičky na autá na financovanie nových áut, takže náklady na auto a náklady na úver platia cez

záujem. V posledných rokoch sa podmienky pôžičiek na autá predlžujú, aby si dlžníci mohli lepšie dovoliť mesačné splátky. Pôžičky na autá môžu mať splatnosť až 96 mesiacov, ale priemerná doba splácania je 69 mesiacov.

V niektorých prípadoch sa dlžníci ocitnú v situácii, že môžu predčasne splatiť svoj úver na auto. Predčasné splatenie pôžičky na auto vám môže ušetriť peniaze a môže to ovplyvniť aj vás kreditné skóre. Či má zmysel predčasne splatiť pôžičku na auto, závisí od podmienok vašej pôžičky a vašej osobnej finančnej situácie.

Vaše kreditné skóre sa vypočíta tak, že sa zohľadnia: vaša platobná história, dĺžka vašej kreditnej histórie, dlžné sumy, váš kreditný mix a či ste požiadali o nový kredit. Pozrime sa podrobnejšie na to, ako splatenie pôžičky na auto ovplyvní každú zložku vášho kreditného skóre.

• História platieb: Ak ste všetky svoje platby uhradili včas, predčasné uzavretie pôžičky na auto bude mať na vás pravdepodobne malý vplyv úverová história. Môže zabezpečiť, že vám v budúcnosti nehrozí žiadne oneskorené platby. V skutočnosti, ak nemáte žiadne záporné platby, vaša pozitívna história platieb môže zostať na vašej úverová správa po dobu až 10 rokov. Vaša história platieb predstavuje približne 35 % vášho kreditného skóre FICO.
• Dĺžka úverovej histórie: Ak je váš úver na auto medzi prvými úvermi, ktoré ste mali, uzavretie úveru by mohlo potenciálne negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre. Účinok však bude pravdepodobne minimálny. Dĺžka vašej úverovej histórie predstavuje približne 15 % vášho kreditného skóre FICO.
• Dlžné sumy: Predčasné splatenie úveru na auto môže mať významný pozitívny vplyv na vaše kreditné skóre znížením celkovej sumy dlh nosíš. Dlžné sumy predstavujú približne 30 % vášho kreditného skóre FICO.
• Úverový mix: Ak je pôžička na auto jediná splátková pôžička s pevnou úrokovou sadzbou, ktorú nosíte, môže mať potenciálne malý negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, ak pôžičku uzavriete. Váš úverový mix tvorí asi 10 % vášho kreditného skóre FICO.
• Nový kredit: Predčasné uzavretie pôžičky na auto nebude mať žiadny vplyv na to, či ste požiadali o nový úver alebo nie. Nový kredit predstavuje 10 % vášho kreditného skóre FICO.

Čo treba zvážiť pred predčasným splatením pôžičky na auto

Pred predčasným splatením pôžičky na auto zvážte výhody šetrenia peňazí s možnými negatívnymi dôsledkami, ako je zaplatenie a pokuta za predplatenie alebo nemať peniaze navyše na iné ciele. Tu je niekoľko otázok, ktoré treba zvážiť.

Účtuje si veriteľ pokuty za predčasné splatenie?

Niektorí veriteľov účtovať penále vopred. Predčasné splatenie pôžičky vám zvyčajne pomôže ušetriť peniaze, ale sankcie za predčasné splatenie by mohli znížiť vaše úspory. Sankcie za predčasné splatenie sú zvyčajne percentom z výšky úveru, napríklad 1 % z pôvodnej sumy úveru, ak je úver splatený pred plánovaným dátumom splatnosti. Napríklad, ak ste mali pôžičku vo výške 10 000 USD a váš veriteľ si účtoval pokutu za predčasné splatenie vo výške 1 %, zaplatili by ste ako pokutu za predčasné splatenie 100 USD.

V mnohých prípadoch by úspory, ktoré by ste získali predčasným splatením úveru, prevážili pokutu za predčasné splatenie. Vypočítajte si náklady na predčasné splatenie a potenciálne úspory úrokov pre vašu situáciu.

Máte iný dlh s vyššími úrokovými sadzbami?

Splatenie dlhu je zvyčajne dobrý nápad, ale v niektorých prípadoch môže byť rozumnejšie zamerať sa na iný dlh s vyšším úrokom pred predčasným splatením pôžičky na auto. Úvery na autá sú zvyčajne nižšie úrokové sadzby ako napríklad kreditné karty alebo osobné pôžičky. Takže splatenie týchto dlhov ako prvé vám môže ušetriť podstatne viac peňazí ako predčasné splatenie pôžičky na auto.

Máte núdzový fond?

Pred vložením ďalších peňazí na váš dlh zvážte vytvorenie núdzový fond. Mnohí finanční experti odporúčajú mať ušetrené minimálne tri mesiace na nevyhnutné výdavky, aby ste sa vyhli finančným otrasom v prípade neočakávaných výdavkov, ako sú napríklad lekárske účty.

Príklady predčasného splatenia pôžičky na auto

Tu je niekoľko scenárov, v ktorých môže dlžník predčasne splatiť pôžičku na auto. Pomocou týchto príkladov môžete lepšie pochopiť výhody a nevýhody skorého obdobia splatenie svojho úveru na auto, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je to pre vás to pravé.

• Kúpili ste si auto od a kupuj-tu, plat-tu predajca: Predajcovia, ktorí platia tu, platia oveľa vyššie ročné percentuálne sadzby (RPMN) než tradiční veritelia. Podľa úradu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) môžu byť typické sadzby typu buy-tu, pay-here 15 % až 20 %. Pri tak vysokej sadzbe vám čo najrýchlejšie splatenie pôžičky môže pomôcť ušetriť značné množstvo peňazí.
• Pri kúpe auta ste mali slabý kredit: Dlžníci so slabým alebo spravodlivým úverom majú tendenciu platiť oveľa vyššie sadzby ako tí, ktorí majú veľmi dobrý až vynikajúci úver. Ak ste si kúpili auto s nedostatočným kreditom a odvtedy ste zlepšili svoje skóre, pravdepodobne ušetríte peniaze tým, že pôžičku splatíte rýchlejšie alebo refinancovanie to.
• Máte spolupodpisovateľa: Ak ste mali priateľa alebo príbuzného spolupodpísať pôžičku na auto, keď ste si ju vzali, jej splatenie pred plánovaným dátumom splatenia oslobodí vášho spolupodpisovateľa od zodpovednosti za pôžičku.

Spodný riadok

Predčasné splatenie pôžičky na auto môže byť dobrým spôsobom, ako ušetriť peniaze a eliminovať finančný stres, ale v závislosti od vašej situácie to nemusí byť najlepšie rozhodnutie. V niektorých prípadoch môže byť lepšie dať svoje peniaze na iné finančné ciele, ako je splatenie dlhu s vyšším úrokom alebo vybudovanie núdzového fondu.