Poplatky za úvery na bývanie vs. Poplatky za hypotekárny úver

Ak ste vlastníkom domu, možno ste si všimli, že váš majetok neustále rastie. Táto zmena môže byť dobrá, pretože vám dáva väčšiu finančnú flexibilitu a možnosti do budúcnosti. Existujú dva hlavné spôsoby, ako sa dostať k týmto peniazom navyše: pôžička na bývanie alebo a cash-out refinancovať hypotéku.

Čo sa týka úrokových sadzieb, domáce kapitálové pôžičky bývajú vyššie ako hypotéky. Majú však aj nižšie náklady na uzavretie a poplatky. A niektorí veritelia v oblasti vlastného imania môžu ponúknuť odpustenie niektorých alebo všetkých týchto poplatkov ako stimul pre dlžníkov.

Ako sa pôžičky na bývanie líšia od hypoték?

Úvery na bývanie a refinančné úvery s hotovosťou sú oba nástroje, ktoré môžete použiť na získanie veľkého množstva hotovosti na opravy domu alebo iné veľké výdavky.

Pôžička na bývanie, niekedy nazývaná a druhá hypotéka, vám umožňuje požičať si za vlastný kapitál, ktorý ste si založili vo svojom dome: súčasná hodnota vášho domu mínus to, čo dlžíte na vašej existujúcej hypotéke.

Naproti tomu refinančný úver s hotovosťou je typ hypotéky. S týmto prístupom si beriete novú hypotéku na vyššiu sumu, ako aktuálne dlžíte. Veriteľ vám vystaví rozdiel v hotovosti, ktorý môžete použiť podľa vlastného uváženia.

Pri rozhodovaní o tom, čo je pre vás najlepšie, zvážte nasledujúce faktory:

APR: Vo všeobecnosti majú hypotéky nižšie ročné percentuálne sadzby (RPMN) než úvery na bývanie. Vaša sadzba však závisí od niekoľkých vecí vrátane vášho kreditného skóre a príjmu.

Potrebné množstvo: Hypotekárne úvery vám môžu poskytnúť väčšie množstvo peňazí ako úvery na bývanie. Niektorí veritelia ponúkajú 125% cash-out refinancovať úvery, ktorá vám umožní požičať si až 125 % hodnoty vášho bývania. Na rozdiel od toho sú pôžičky na bývanie vo všeobecnosti obmedzené na 80 % vlastného kapitálu.

Termín splácania: Refinancovanie s hotovosťou je v podstate úplne nová hypotéka, takže doba splácania sa môže pohybovať od 15 do 30 rokov. Pri pôžičke na bývanie máte vo všeobecnosti päť až 15 rokov.

Typické poplatky za vyplatenie refinancovania hypotéky

Pokiaľ ide o poplatky za hypotéky, hypotéky na refinancovanie s hotovosťou majú zvyčajne vyššie náklady ako úvery na bývanie. Je to preto, že ide v podstate o úplne novú hypotéku, takže veritelia musia s vami prejsť celým procesom vzniku – vrátane objednania nového hodnotenia a hľadania titulu.

Typické poplatky účtované za hotovostnú refinančnú hypotéku zahŕňajú:

• Pôvodný poplatok: Veritelia účtujú poplatky za vznik na pokrytie spracovania vašej žiadosti o úver.
• Poplatok za ocenenie: Tento poplatok pokrýva náklady na to, aby odhadca posúdil hodnotu vášho domu.
• Poplatok za správu o úvere: Niektorí veritelia účtujú poplatok za stiahnutie vašej kreditnej správy ako súčasť procesu žiadosti o pôžičku.
• Poplatok za vytvorenie pôžičky: Ide o poplatok, ktorý si veriteľ účtuje za poskytnutie alebo vytvorenie vašej pôžičky.
• Titulové služby: Pravdepodobne budete musieť zaplatiť za vyhľadávanie titulu a poistenie ako súčasť vašej refinancovanej hypotéky.
• Poplatok za prieskum: Na potvrdenie hraníc vašej nehnuteľnosti je niekedy potrebný poplatok za prieskum.
• Poplatky za advokáta: Ak žijete v štáte, ktorý vyžaduje použitie právnika na transakcie s nehnuteľnosťami, budete musieť zaplatiť jeho poplatky ako súčasť refinancovania.
  

Celkovo možno povedať, že náklady na uzavretie refinancovania s hotovosťou zvyčajne predstavujú 2 % až 5 % z výšky vášho úveru. Náklady sa počítajú z celej sumy úveru, nielen z dodatočného zostatku, ktorý pridávate k hypotéke.

Povedzme napríklad, že vlastníte dom v hodnote 300 000 USD a dlhujete 200 000 USD na existujúcej hypotéke. Ak si vezmete pôžičku na refinancovanie vo výške 240 000 USD s 3 % nákladmi na uzavretie, zaplatíte ďalších 7 200 USD.

Typické poplatky za úvery na bývanie

Vo všeobecnosti majú úvery na bývanie vyššie RPMN ako hypotéky, ale môžu mať nižšie poplatky. Poplatky sú zvyčajne 2 % až 5 % z výšky vášho úveru a pokrývajú:

• Pôvodné poplatky
• Poplatky za ohodnotenie
• Poplatky za správu o úvere
• Poplatky za titul
• Poplatky za dokumenty a podanie
• Náklady na poistenie
  

Aj keď je to rovnaký rozsah ako pri hypotékach na refinancovanie s hotovosťou, majte na pamäti, že pôžičky na bývanie sú zvyčajne za menšie sumy ako refinančné pôžičky s hotovosťou, pretože si požičiavate oproti zriadenému domu vlastného imania.

Povedzme napríklad, že máte dom v hodnote 300 000 USD a dlhujete 200 000 USD na existujúcej hypotéke. Ak si vezmete pôžičku na bývanie vo výške 40 000 USD, ktorá účtuje 3 %. náklady na uzavretie, vaše náklady by boli len 1 200 USD – podstatne nižšie, ako keby ste použili hotovostný refinančný úver na získanie jednorazovej sumy 40 000 USD.

Rovnako ako pri hypotékach, existujú niektorí veritelia, ktorí sa zrieknu poplatkov za vznik alebo hodnotenie, takže je dobré nakupovať u rôznych veriteľov.

Spodný riadok

Pôžičky na bývanie a refinancovanie hypotéky s hotovosťou sú obľúbené spôsoby, ako získať hotovosť. Možnosti pôžičiek si však účtujú rôzne poplatky. Pôžičky na bývanie majú zvyčajne nižšie poplatky ako hypotéky, ale môžu mať vyššie RPMN.

Pred výberom úveru a podaním žiadosti o úver si preštudujte možnosti financovania. V závislosti od vašich potrieb, alternatívy ako osobné pôžičky alebo kreditná karta s 0 % APR môže byť lepšou voľbou. Ak sa rozhodnete pre pôžičku, porovnať sadzby od viacerých veriteľov takže môžete nájsť najlepšiu ponuku.