Aké kreditné skóre potrebujete pre pôžičku na bývanie?
Ak ste vlastníkom domu, máte k dispozícii veľké aktívum – vaše domáci majetok. Ale aj keď ste mohli ľahko získať svoju pôvodnú hypotéku, budete musieť znova preukázať svoju bonitu, ak chcete a domáci kapitálový úver. To znamená, že váš kreditné skóre je jedným z rozhodujúcich faktorov medzi schválením a odmietnutím.
Kľúčové poznatky
- Pôžičky na bývanie umožňujú majiteľom domov požičať si hotovosť oproti ich vlastnému imaniu.
- Veritelia vo všeobecnosti chcú kreditné skóre aspoň 700.
- Úrokové sadzby sú lepšie pre dlžníkov, ktorí majú vyššie kreditné skóre.
Čo je to pôžička na bývanie?
Ako už názov napovedá, pôžička na bývanie je pôžička zabezpečená vlastným kapitálom, ktorý ste nahromadili vo svojom dome. S každou platbou, ktorú zaplatíte za hypotéku, vytvárate vlastný kapitál, ktorý predstavuje rozdiel medzi dlžnou sumou a hodnotou domu. Ak sa hodnota vášho domu zhodnocuje, prispieva to aj k vášmu majetku. Úvery na bývanie sa často nazývajú druhé hypotéky.
Keď požiadate o pôžičku na bývanie, veriteľ vyhodnotí vašu bonitu na základe niekoľkých faktorov vrátane:
- História zamestnaní
- príjem
- Kreditné skóre
Čo je úverové skóre?
Aj keď je každý z týchto faktorov dôležitý, vaše kreditné skóre je možno pre veriteľov najjednoduchšie vyčísliť. Väčšina veriteľov používa vaše FICO skóre a vytiahnite si úverovú správu aspoň z jedného z troch hlavných spravodajské agentúry: Equifax, Experian alebo TransUnion.
Vaše kreditné skóre sa vypočíta na základe piatich vecí:
- Vaša história platieb: 35 %
- Suma, ktorú dlhujete na všetkých účtoch: 30 %
- Dĺžka vašej úverovej histórie: 15 %
- Úverové kombinácie, ako sú maloobchodné účty, pôžičky na autá, hypotéky a kreditné karty: 10 %
- Nový kredit: 10 %
Veritelia predpokladajú, že ak je vaše kreditné skóre dostatočne vysoké, máte skúsenosti s platením načas a zodpovedným za svoje peniaze.
Dôležité
Ak je vaše kreditné skóre nižšie, ako je žiaduce, môžete to opraviť sami. Niektoré spoločnosti vám za poplatok ponúknu opravu kreditu, ale nerobia nič, čo nemôžete urobiť – volajú veriteľom, odstraňujú nesprávne informácie z vašich úverových správ atď. Ušetrite peniaze a zvážte spôsoby zlepšiť svoj kredit na vlastnú päsť.
Aké kreditné skóre potrebujete?
Úverové skóre je zvyčajne rozdelené do piatich úrovní:
- 300-579: Chudák
- 580-669: Jarmok
- 670-739: Dobre
- 740-799: Veľmi dobré
- 800-850: Výborne
Väčšina veriteľov hľadá kreditné skóre aspoň v dobrom rozsahu na schválenie úveru na bývanie s cieľom 700. Čím vyššie je však vaše kreditné skóre, tým nižšiu úrokovú sadzbu môžete mať. Takže starostlivosť o svoj finančný život môže priniesť dividendy, keď máte záujem o pôžičku.
Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 700, nie je všetko stratené. Niektorí veritelia budú intenzívnejšie skúmať vašu bonitu a analyzovať iné faktory, ako je vaša pomer dlhu k príjmu. Ak je vaše skóre veľmi nízke, môžete podniknúť kroky a pokúsiť sa ho zvýšiť pred podaním žiadosti o pôžičku.
Ako zvýšiť svoje kreditné skóre
Prvým krokom k zvýšeniu vášho kreditného skóre je pozrieť sa na vaše úverové správy určiť, čo ju znižuje. K svojim úverovým správam máte bezplatný prístup od každej z troch úverových agentúr raz ročne prostredníctvom oficiálnej webovej stránky AnnualCreditReport.com. Ak nájdete podvodné účty alebo dlhy, ktoré boli zaplatené, ale neboli zúčtované, obráťte sa na ohlasovaciu agentúru, aby to prešetrila.
Keďže veľká časť vášho kreditného skóre je založená na vašej platobnej histórii, včasné platenie kreditných kariet, pôžičky na auto alebo prvej hypotéky vám môže pomôcť zvýšiť ich. Ak ste pozadu s účtami, dobehnite to. Ak máte všetky svoje bežné účty v dobrom stave, veriteľom to ukazuje, že svoje účty platíte načas a dôsledne.
Ďalším spôsobom, ako zvýšiť svoje skóre, je splatenie účtov s vysokým zostatkom. Znížite svoje pomer využitia úveru ich zaplatením, čo ukazuje, že máte k dispozícii viac kreditu a nie ste napríklad vyčerpaní na svojich kreditných kartách. Ďalším spôsobom, ako znížiť využitie svojho úveru, je požiadať o zvýšenie úverového rámca – čím väčší priestor dáte medzi svoj dlh a úverový limit, tým lepšie. Ideálne využitie úveru je pod 30 %.
Ako dlho trvá oprava vášho kreditného skóre?
Neexistuje žiadna rýchla oprava zlého kreditu, ale akonáhle začnete podnikať kroky na zlepšenie svojho skóre, môže sa to stať v priebehu niekoľkých mesiacov. Zlé známky vo vašej úverovej správe, ako sú účty v inkasách, oneskorené platby alebo bankroty, zostanú vo vašej správe sedem až 10 rokov.
Diskvalifikuje vás zlé úverové skóre automaticky na získanie úveru na bývanie?
Nie nevyhnutne. Zatiaľ čo skóre v zlom rozsahu vás pravdepodobne diskvalifikuje, niektorí veritelia budú okrem vášho kreditného skóre brať do úvahy aj iné faktory, ak spadá do nižšej časti dobrého rozsahu alebo vysoko spravodlivé. Ak vás však schvália, pravdepodobne nebudete mať tak atraktívnu úrokovú sadzbu, ako by ste mali s lepším skóre.
Ak ste sa kvalifikovali na svoju prvú hypotéku, budete mať nárok na úver na bývanie?
Veritelia domácich akcií sa budú rozhodovať na základe vašej aktuálnej úverovej bonity. Ak si teda od doby, keď ste si vzali pôvodnú hypotéku, udržiavate solídny úverový záznam, možno budete v poriadku. Ak ste však odvtedy mali škvrnitejší záznam, mohli by ste čeliť ťažkostiam.
Spodný riadok
Dobrý úver otvára veľa dverí, najmä vo svete pôžičiek. Ak máte záujem využiť svoj vlastný kapitál na hotovostný úver, budete potrebovať dobrý úver. Ak chcete pri tomto úvere lepšiu úrokovú sadzbu, budete potrebovať vynikajúci úver. Pred podaním žiadosti o pôžičku na bývanie si prečítajte úverové správy a zistite, na čom ste.