Pomer dlhu k príjmu, ktorý potrebujete pre pôžičku na bývanie
Možno budete musieť využiť svoj vlastný kapitál z rôznych dôvodov, napríklad kvôli hotovosti na veľký projekt prestavby, druhý domov alebo vzdelanie dieťaťa. Vlastný kapitál znamená, že by ste mohli mať nárok na úver na bývanie s relatívne nízkou úrokovou sadzbou.
Na získanie týchto pôžičiek však nestačí mať len vlastný kapitál. Veritelia hľadajú dlžníkov, ktorí majú iné kritériá, vďaka ktorým majú nižšie riziko, také nízke pomer dlhu k príjmu (DTI).. Tu je to, čo potrebujete vedieť o tom, ako váš pomer DTI zohráva úlohu pri tom, či spĺňate podmienky na získanie úveru na bývanie.
Kľúčové poznatky
- Keď požiadate o pôžičku na bývanie, veritelia sa budú pozerať na váš pomer dlhu k príjmu (DTI) ako na jedno meradlo vašej schopnosti splácať.
- Váš pomer dlhu k príjmu porovnáva všetky vaše pravidelné mesačné splátky úverov a kreditných kariet s vaším hrubým mesačným príjmom.
- Mnoho veriteľov bude chcieť vidieť DTI menej ako 43 %.
Čo je to pôžička na bývanie?
A domáci kapitálový úver je zabezpečené
podľa vlastného imania vo vašom hlavnom bydlisku. Vaše vlastné imanie je rozdiel medzi aktuálnou trhovou hodnotou vášho domu a tým, koľko na ňom dlhujete. S každou splátkou hypotéky, ktorú zaplatíte, si vo svojom dome vytvoríte nejaký majetok. Zlepšenie domova alebo rastúci trh s bývaním môžu tiež zvýšiť váš kapitál.Keď budete mať aspoň 20% vlastného imania vo vašej domácnosti, mnohí veritelia vás budú považovať za pôžičku na bývanie. Ak vás schvália, zvyčajne dostanete platbu vo forme jednorazovej sumy, ktorú potom budete splácať počas dohodnutého obdobia od piatich do 30 rokov.
Úrokové sadzby z vlastného majetku, zvyčajne mierne nad primárnymi hypotekárnymi sadzbami, sú často atraktívnou alternatívou k vysoko úročeným osobným pôžičkám alebo kreditným kartám. Nevýhodou je, že ak nebudete môcť splácať úver, riskujete, že prídete o bývanie.
Tip
Ak máte DTI vyššie ako 43 %, veritelia vás nemusia kvalifikovať na pôžičku na bývanie. Zvážte namiesto toho žiadosť o úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC). Tento produkt vlastného imania s nastaviteľnou sadzbou má tendenciu mať flexibilnejšie požiadavky na dlžníkov.
Čo je pomer dlhu k príjmu (DTI)?
Váš pomer dlhu k príjmu (DTI) označuje percento vášho mesačného príjmu, ktoré sa zaviazalo splatiť dlh. To zahŕňa dlhy, ako sú kreditné karty, pôžičky na autá, hypotéky, pôžičky na bývanie atď domáce kapitálové úverové linky. Ak platíte výživné na dieťa alebo platíte výživné, môžu sa tiež započítať do vášho DTI.
Ak chcete vypočítať svoje DTI, vydeľte svoje celkové mesačné splátky dlhu celkovou sumou hrubý príjem. Napríklad, ak vaše mesačné splátky dlhu dosahujú 3 000 USD a váš hrubý mesačný príjem je 6 000 USD, váš DTI je 50 %
Aký DTI potrebujete pre pôžičku na bývanie?
Veritelia chcú viac ako čokoľvek iné dlžníkov, ktorí dokážu splácať svoje pôžičky pravidelne a načas. Na tento účel hľadajú ľudí s nízkym DTI, pretože to naznačuje, že majú dostatočný príjem na zaplatenie novej pôžičky po zaplatení svojich súčasných dlhových záväzkov.
Maximálne DTI, ktoré väčšina poskytovateľov úverov na bývanie akceptuje, je 43 %. Samozrejme, že nižšie DTI sú pre veriteľa atraktívnejšie, pretože to naznačuje, že máte vo svojom rozpočte viac priestoru na získanie nového úveru. Nižšie DTI vám môže poskytnúť nárok na väčšiu pôžičku alebo nižšiu úrokovú sadzbu, prípadne oboje.
Ak chcete znížiť svoje DTI, môžete splatiť niektoré dlhy pred podaním žiadosti o pôžičku. Zaplatenie kreditných kariet je jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť. Zníženie zostatku na vašej kreditnej karte tiež zníži vaše pomer využitia úveru, čo môže zvýšiť vaše kreditné skóre a ďalej vám pomôže získať pôžičku.
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov (CFPB) navrhuje, aby sa majitelia domov zamerali na celkové DTI nie vyššie ako 36 %. Pokiaľ ide o samotný hypotekárny dlh, navrhuje sa DTI nie viac ako 28 % až 35 %.
Môže dobré kreditné skóre nahradiť vysoké DTI?
Zvyčajne nie, ale môže sa to líšiť v závislosti od veriteľa. Je však možné, že veľmi nízke DTI môže presvedčiť veriteľa, aby na vás riskoval, ak máte neatraktívne kreditné skóre. Každý veriteľ bude mať svoje vlastné spôsoby kvantifikácie vašej bonity. Ak vás teda odmietne jeden veriteľ, pôžičku vám stále môže ponúknuť iný.
Môžete mať naraz viac ako jeden domáci akciový produkt?
Áno. Pokiaľ máte dostatok vlastného imania na požičanie a spĺňate kvalifikáciu pre každý produkt, môžete mať viacero pôžičiek na bývanie alebo pôžičku na bývanie a HELOC. Potenciálni veritelia sa na vás pozrú, aby zaúčtovali všetky vaše pôžičky kombinovaný pomer úveru k hodnote (CLTV). určiť, o koľko viac si môžete požičať.
Môžete predčasne splatiť pôžičku na bývanie?
Áno, zvyčajne môžete. Väčšina pôžičiek na bývanie nemá sankcie za predčasné splatenie, ale pred podpísaním záverečných dokumentov by ste sa mali poradiť so svojím veriteľom. Ak existuje pokuta a chcete úver predčasne splatiť, vypočítajte, či by vám táto stratégia ešte ušetrila úroky so sankciou.
Spodný riadok
Keď uvažujete o získaní úveru na bývanie, mali by ste zvážiť aj vplyv, ktorý bude mať ďalšia splátka úveru na váš mesačný rozpočet. Vaša DTI je jedna metrika, ktorú veritelia používajú na predpovedanie toho, do akej miery im budete schopní splatiť.
Ak použijete takmer polovicu svojho príjmu na splatenie dlhu, ďalšia splátka úveru môže zaťažiť váš rozpočet. A ak nemôžete držať krok so splátkami hypotéky alebo úveru na bývanie – kvôli strate zamestnania alebo inej finančnej núdzi – môžete prísť o svoj domov. Zamerajte sa teda na nižšie DTI, pre vašu kvalifikovanú bonitu a váš vlastný pokoj.