Home Equity Pôžičky a vysoká škola finančná pomoc

Ak sa vaše dieťa bude v najbližších rokoch hlásiť na vysokú školu, pravdepodobne ste zvažovali niekoľko rôznych spôsobov, ako za to zaplatiť. Pre mnohé rodiny bude finančná pomoc dôležitou súčasťou tohto výpočtu. Podľa prieskumu z roku 2021 rodiny v celej krajine minuli v priemere 26 373 dolárov na zaplatenie vysokej školy počas školského roka 2020 až 2021. Sallie Mae a spoločnosť Ipsos pre prieskum trhu. Takmer polovica z tejto sumy (45 %) pochádzala z finančnej pomoci.

V závislosti od vašich okolností môžu existovať aj iné možnosti získať peniaze na vysokú školu. Jedným z nich je vlastný kapitál, ktorý vlastníte vo svojom dome a ku ktorému máte prístup prostredníctvom úveru na bývanie alebo úveru na vlastný kapitál. Oboje vám umožní prístup k hotovosti, ktorú môžete vložiť na výdavky na vysokú školu.

Ako sa však tieto dva zdroje financovania vzájomne ovplyvňujú? Má pôžička na bývanie vplyv na vašu oprávnenosť na finančnú pomoc? V tomto článku odpovieme na obe otázky.

Home Equity and College Financial Aid

Pokiaľ ide o posúdenie finančnej pomoci vás (alebo vášho dieťaťa), existujú dva hlavné nástroje, ktoré vysoké školy poskytujú použitie: Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA) a College Scholarship Service (CSS) Profil. Každý z nich zaobchádza s vašou domácou hodnotou inak.

FAFSA vyžaduje informácie o výške hotovosti, ktorú držíte na sporiacich a bežných účtoch, ale nezohľadňuje priamo váš domáci majetok, pokiaľ ide o vašu oprávnenosť na vysokoškolské financie pomoc. FAFSA počíta hotovosť, bankové účty, všetky druhy investícií, 529 plánov, predplatené školné a Účty Coverdell okrem iného predstavujú potenciálne zdroje peňazí, za ktoré môže rodina zaplatiť vysoká škola. Študentský majetok zvyšuje očakávaný rodinný príspevok (EFC) na náklady vysokej školy o 20 %. Materský majetok zvyšuje EFC až o 5,64 %. Hodnota domu, v ktorom bývate, a jeho podiel, ktorý vlastníte, nemajú žiadny vplyv na pomoc, ktorú dostanete, ak vysoká škola, na ktorú sa vy alebo vaše dieťa uchádzate, používa FAFSA.

CSS Profil je trochu komplikovanejší. Tento nástroj zahŕňa kapitál, ktorý vlastníte vo svojom dome, spolu s hodnotou vašich peňažných účtov pri výpočte EFC na náklady na vysokú školu. Zložitosť je v tom, že každá škola, ktorá používa profil CSS, ho používa trochu inak a stanovuje iné obmedzenie maximálneho množstva vlastného kapitálu, ktoré sa bude brať do úvahy.

Niektoré školy napríklad obmedzujú výšku vlastného imania, ktorá sa započítava do EFC ako násobok vášho príjmu. Ak je teda váš rodinný príjem 75 000 USD, škola môže zvažovať vlastný kapitál až do dvojnásobku vášho príjmu, čím sa maximálny vlastný kapitál, ktorý sa bude započítavať do profilu CSS, bude započítavať do výšky 150 000 USD. Každá vysoká škola je však iná, a preto je dôležité pochopiť, ako vami vybrané vysoké školy fungujú s profilom CSS, skôr než sa k nej zaviažete. Edmit, vysokoškolská poradenská spoločnosť, poskytuje kalkulačku ktoré vám môžu pomôcť pri tomto porovnaní.

Použitie pôžičky na bývanie na zaplatenie vysokej školy

Aj keď existujú rozdiely medzi spôsobmi, akými FAFSA a profil CSS narábajú s domácim kapitálom, v jednom dôležitom ohľade sú podobné – oba zahŕňajú hotovosť ako súčasť vašich aktív. Ak si vezmete pôžičku na bývanie, premieňate svoj majetok na bývanie na jednorazovú hotovosť. To znamená, že ak si pred podaním žiadosti o finančnú pomoc na vysokú školu vezmete pôžičku na bývanie, bez ohľadu na to, ktorý hodnotiaci nástroj vaša vysoká škola používa, budete musieť túto hotovosť započítať.

Ak chcete použiť svoj vlastný kapitál na zaplatenie vysokej školy a obísť tento potenciálny problém, máte niekoľko možností.

Ak vysoká škola, na ktorú ste sa vy alebo vaše dieťa prihlásili, používa FAFSA, môžete požiadať o pôžičku na bývanie po vyplnení formulára FAFSA. To znamená, že hotovosť, ktorú ste dostali z vlastného úveru na bývanie, sa nebude započítavať do vášho EFC. Je to možné, pretože FAFSA je založený na vašich aktívach „predchádzajúci rok“ – to znamená, že je založený na daňovom roku pred minuloročným akademickým rokom, a teda na informáciách o príjmoch spred dvoch rokov. Z tohto dôvodu sa vaša pôžička na bývanie nezapočítava do vašej oprávnenosti na finančnú pomoc až do dvoch rokov po tom, čo si ju vezmete, keď ste vy alebo vaše dieťa už v treťom ročníku vysokej školy.

Druhou možnosťou je vziať si radšej úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC) než úver vlastného imania. HELOC vám umožňujú čerpať toľko (alebo tak málo) vlastného kapitálu, koľko potrebujete, aj keď s variabilnými úrokovými sadzbami. To vám umožňuje čerpať toľko, koľko potrebujete na školné, bez toho, aby ste mali na svojom bankovom účte veľkú hotovosť, ktorá by mohla ovplyvniť vašu finančnú pomoc.

Samozrejme, ani jeden z týchto prístupov nebude fungovať, ak vysoká škola používa profil CSS, pretože v tom V tomto prípade sa majetok vo vašej domácnosti započíta do vášho EFC bez ohľadu na to, či ste si ho zobrali ako úver alebo nie.

Spodný riadok

Existujú dva hlavné nástroje, ktoré rozhodujú o tom, či máte (alebo vášho dieťaťa) nárok na finančnú pomoc na vysokú školu: FAFSA a profil CSS. FAFSA neberie do úvahy vlastný kapitál. Profil CSS áno, ale každá vysoká škola má svoje vlastné pravidlá o tom, koľko vlastného majetku sa počíta, pokiaľ ide o finančnú pomoc. Oba systémy berú do úvahy hotovosť, ktorú držíte na bežných a sporiacich účtoch.

Ak chcete použiť svoj vlastný kapitál na financovanie vysokej školy, uistite sa, že ste požiadali o finančnú pomoc skôr, ako si vezmete pôžičku; v opačnom prípade sa hotovosť započíta do vášho majetku. Prípadne si môžete uzavrieť úverovú linku vlastného kapitálu (HELOC), ktorá vám umožní byť flexibilnejší, pokiaľ ide o čerpanie vlastného kapitálu.