Ako si vybrať poistenie domácnosti

Ak vlastníte dom, poistenie domácnosti je kľúčové. Poskytuje nielen finančnú ochranu pred škodami na vašom majetku a osobných veciach, ale kryje aj vašu zodpovednosť za úrazy a škody na majetku iných osôb. Výber správneho poistenia domácnosti však môže byť zdrvujúci, aj keď ste už nejakú poistku mali. Tento komplexný sprievodca vám pomôže pochopiť základy poistenia domácnosti, vrátane rôzne typy poistiek a poskytnite tipy na výber najlepšieho poistného krytia majiteľov domov vaše potreby.

Pochopenie základov poistenia domácnosti

Štandardná poistná zmluva pre vlastníkov bytov zvyčajne pokrýva nasledovné:

• Pokrytie bytu: Chráni štruktúru vášho domova, vrátane pripojených štruktúr, ako sú garáže, pred poškodením spôsobeným krytými rizikami. Bežné kryté nebezpečenstvá zahŕňajú požiar, veterné smršte, krupobitie a vandalizmus.
instagram viewer
• Pokrytie osobného majetku: Zakrýva vaše osobné veci, ako je nábytok, spotrebiče a oblečenie. Ak sú poškodené alebo zničené krytým nebezpečenstvom alebo sú ukradnuté, vaša poistka by sa oplatila nechať ich vymeniť alebo opraviť.
• Pokrytie zodpovednosti: Chráni vás, ak ste uznaný zákonnou zodpovednosťou za zranenia iných osôb alebo škody na ich majetku vo vašich priestoroch a v niektorých prípadoch aj mimo nich.
• Ďalšie životné náklady: Pokrýva dodatočné náklady, ktoré vám môžu vzniknúť, ak je váš dom neobývateľný z dôvodu krytej straty. Pokryté náklady bežne zahŕňajú pobyty v hoteli, stravu a iné životné náklady.
• Ostatné pokrytie sutúr: Zahŕňa všetky samostatné stavby na vašom pozemku, ako sú prístrešky, ploty, prístrešky pre autá a samostatné garáže.

Poistné zmluvy vlastníkov domov majú limity na kryté položky a sumy krytia v závislosti od vašich preferencií, potrieb krytia a typu poistenia domácnosti, ktoré si vyberiete. Majú tiež a odpočítateľné musíte zaplatiť najskôr pred začiatkom krytia. A väčšina politík vylučuje špecifické nebezpečenstvá alebo vyžaduje samostatné krytie pre určité riziká, ako sú záplavy a zemetrasenia.

Typy poistných zmlúv vlastníkov domov

Poistenie vlastníkov bytov prichádzajú v niekoľkých formách, pričom každá je navrhnutá tak, aby vyhovovala rôznym potrebám. Prevažná väčšina majiteľov domov, ktorí obývajú svoje domy, si vyberie politiku HO-3 – asi 78 % v roku 2020, podľa najnovších údajov Národnej asociácie komisárov pre poistenie (NAIC).

HO-1 (základný formulár)

Toto je najzákladnejší typ politiky, ktorý pokrýva obmedzený počet nebezpečenstiev, ako je požiar, blesk a výbuch. Mnoho poisťovateľov neponúka tento typ krytia, pretože neposkytuje dostatočné krytie pre väčšinu majiteľov domov.

HO-2 (široká forma)

Táto politika poskytuje väčšie pokrytie ako HO-1, vrátane ďalších nebezpečenstiev, ako sú padajúce predmety alebo poškodenie hmotnosť ľadu, snehu alebo snehovej vločky a náhodné vypustenie alebo pretečenie vody alebo pary z vodovodných alebo spotrebičov.

HO-3 (špeciálny formulár)

Toto je najbežnejšia poistná zmluva pre vlastníkov bytov, ktorá poskytuje komplexné krytie vrátane krytia obydlia a iné stavby, zodpovednosť, osobný majetok, dodatočné životné náklady a zdravotné platby iní.

HO-3 chráni váš majetok pred všetkými nebezpečenstvami okrem tých, ktoré sú výslovne vylúčené, ako sú povodne, zemetrasenia, zamrznutie potrubia a vandalizmus v prázdnej budove, poškodenie škodcami a defekty výstavby. Chráni vaše osobné veci pred konkrétnymi rizikami uvedenými v politike.

Môžete si vybrať, či je nehnuteľnosť krytá skutočná peňažná hodnota alebo náhradná hodnota – tá druhá poskytuje väčšie krytie v prípade straty, ale vo všeobecnosti je drahšia. Určité typy osobného majetku, ako sú šperky, strelné zbrane a peniaze, majú podlimity, ktoré nemusia poskytovať dostatočnú ochranu vašim veciam. Napríklad mnohí majitelia domov s cennými šperkami si môžu vybrať a poistenie šperkov okrem poistenia vlastníkov bytov.

HO-5 (komplexný formulár)

An politika HO-5 ponúka najvyššiu úroveň krytia, vrátane všetkých nebezpečenstiev, na ktoré sa vzťahuje politika HO-3, plus dodatočné krytie pre osobné veci. Zvyčajne prichádza s vyššími limitmi krytia a najlepšie sa hodí pre domy s vysokou hodnotou alebo pre domy s cenným osobným majetkom.

HO-6 (poistenie bytu)

Zásady HO-6, ktoré sú špeciálne navrhnuté pre vlastníkov bytov, pokrývajú osobný majetok, zodpovednosť a akékoľvek vylepšenia jednotky.

HO-8 (upravený formulár pokrytia)

Táto politika je navrhnutá pre staršie domy alebo domy s historickou hodnotou a poskytuje krytie pre uvedené nebezpečenstvá a reprodukčné náklady založené na skutočnej peňažnej hodnote domu, a nie na jeho úplných reprodukčných nákladoch hodnotu.

Faktory, ktoré treba zvážiť pri výbere poistenia domácnosti

Pri výbere poistenia domácnosti zvážte nasledujúce faktory:

Pokrytie

Uistite sa, že vaša politika poskytuje primerané krytie pre štruktúru vášho domova, osobné veci, zodpovednosť a ďalšie životné náklady. Zvážte všetky riziká špecifické pre vašu oblasť, ako sú záplavy alebo zemetrasenia, a ak je to potrebné, získajte samostatné pokrytie. Zvážte aj čiastkové limity vašej politiky pre osobné veci. Nákup a plavák pre konkrétne položky zvýšiť tieto limity alebo kúpiť samostatnú poistku pre dostatočné krytie. Ak chcete zvýšiť svoje krytie zodpovednosti nad maximálnu dostupnú hodnotu, zvážte dáždnikové poistenie.

Odpočítateľné položky

Odpočítateľná položka je suma, ktorú musíte zaplatiť z vrecka predtým, ako sa vaše poistenie spustí. Vyššie odpočítateľné položky zvyčajne vedú k nižším poistným, ale musíte byť pripravení pokryť odpočítateľnú sumu v prípade nároku.

Náklady na výmenu vs. Skutočná hodnota hotovosti (ACV)

Pokrytie nákladov na výmenu sa oplatí opraviť alebo vymeniť váš domov alebo osobné veci bez účtovania odpisov, zatiaľ čo Pokrytie skutočnej peňažnej hodnoty v odpisoch, čo znamená, že nemusí stačiť nahradiť alebo opraviť poškodenie, resp stratu. Pokrytie nákladov na výmenu zvyčajne vedie k vyšším výplatám, ale zvyčajne prichádza s vyššou prémiou.

zľavy

Mnoho poisťovacích spoločností ponúka zľavy na balíkové politiky, ako je inštalácia auta a domácnosti bezpečnostné systémy alebo požiarne hlásiče, mať novší alebo dobre udržiavaný dom a byť bez nároku na reklamáciu a určité obdobie. Pri nákupe poistenia domácnosti sa určite informujte o prípadných zľavách.

Zákaznícky servis a reklamácie

Vyberte si poisťovňu s povesťou vynikajúceho zákazníckeho servisu a efektívneho spracovania poistných udalostí. Zvážte hodnotenia spokojnosti zákazníkov, ako sú tie, ktoré uvádza J.D. Power’s U.S. Home Insurance Study, a prečítajte si recenzie najlepších poistení majiteľov domov. Požiadajte tiež o odporúčania od priateľov alebo rodinných príslušníkov, aby ste sa uistili, že si vyberiete spoľahlivého poisťovateľa.

Tipy, ako ušetriť na poistení domácnosti

• Nakupujte: Získajte cenové ponuky od viacerých poisťovní na porovnanie krytia, poistného a spoluúčasti. To vám môže pomôcť nájsť najlepšiu politiku pre vaše potreby za najkonkurencieschopnejšiu cenu.
• Zásady balíkov: Mnoho poisťovní ponúka zľavy, ak spojíte poistenie domácnosti s inými poistkami, ako je napríklad auto alebo životné poistenie. Podľa štúdie J.D. Power U.S. Home Insurance Study z roku 2022 však zvyšujúce sa náklady na poistenie automobilov v posledných rokoch urobili z viazania menej efektívnu príležitosť na zľavu. Vďaka tomu je porovnávanie ponúk poistenia domácnosti oveľa dôležitejšie.
• Zvýšte svoju spoluúčasť: Zvýšenie odpočítateľnej položky môže mať za následok nižšie poistné, ale uistite sa, že si môžete dovoliť zaplatiť vyššiu spoluúčasť v prípade nároku.
• Zlepšite bezpečnosť svojho domova: Inštalácia bezpečnostných systémov, detektorov dymu, domácich bezpečnostných kamier a zámkov môže pomôcť znížiť vaše poistné znížením rizika krádeže alebo poškodenia.
• Udržať si dobré kreditné skóre (alebo ho zlepšiť): Poisťovne často používajú vaše kreditné skóre na určenie vášho poistného. Udržiavanie dobrého kreditného skóre vám môže pomôcť získať nižšie sadzby.

Najlepšie spoločnosti ponúkajúce poistenie majiteľov domov

Pri výbere poisťovne pre vlastníkov bytov zvážte faktory, ako sú možnosti krytia, zľavy, zákaznícky servis a spracovanie škôd, aby ste našli tú najvhodnejšiu pre vaše potreby.

Štátna farma je najväčším poskytovateľom poistenia majiteľov domov s viac ako 18% podielom na trhu v roku 2022. Spoločnosť sa umiestnila nad priemerom v štúdii J.D. Power’s US Home Insurance Study z roku 2022. Ponúka komplexné poistenie vlastníkov bytov a širokú škálu zliav. Pre cenovú ponuku však musíte kontaktovať agenta štátnej farmy; nemôžete získať cenovú ponuku online.

Allstate poskytuje poistenie majiteľov domov s niekoľkými pôsobivými zľavami: až 10 % z vášho poistného za prechod na Allstate (a potom až 10 % zľava každý rok), až 10 % zľava za predčasné obnovenie a až 5 % zľava za automatické platby, medzi iní. V niektorých oblastiach sú k dispozícii online cenové ponuky.

Chubb je skvelou voľbou pre domy s vysokou hodnotou alebo pre každého, kto chce poistenie domu plné doplnkov. Chubb ponúka štandardné pokrytie nákladov na výmenu pre vaše obydlie a majetok plus rozšírené náklady na výmenu pokrytie, ktoré sa oplatí nechať opraviť svoj dom do pôvodného stavu, aj keď to presahuje rámec vašej poistky limity.

Liberty Mutual ponúka poistenie majiteľov domov s rôznymi zľavami, vrátane 10% zľavy pri nákupe online a šetrenia na novo zakúpené domy. Podľa J.D. Power je však spoločnosť v spokojnosti zákazníkov hlboko pod priemerom.

USAA, ktorá slúži výhradne členom armády, veteránom a ich rodinám, ponúka komplexné poistenie majiteľov domov s vynikajúcim zákazníckym servisom a pôsobivými zľavami. Okrem toho je krytie nákladov na výmenu štandardné pre všetky poistky.