Aký je priemerný vlastný kapitál v domoch v USA?
Vlastný kapitál v Spojených štátoch je na historickom rekorde, pričom priemerný držiteľ hypotéky teraz vlastní 185 000 USD v dostupnom domácom majetku. Toto číslo sa v roku 2021 zvýšilo o 35 %, podporené podobne rýchlym nárastom ocenenia nehnuteľností. Ide o najrýchlejšie tempo, akým kedy priemerný domáci kapitál v USA rástol – viac ako dvojnásobne rýchlejšie ako v roku 2020, čo bolo predchádzajúce maximum.
Nárast priemerného domu ocenenia povzbudila niektorých majiteľov domov, aby predali svoje nehnuteľnosti, ale viedla to aj k zvýšenému dopytu po finančných produktoch, ktoré umožňujú držiteľom hypoték prístup k majetku v ich domoch. V tomto článku sa pozrieme na čísla o priemernom majetku podrobnejšie a vysvetlíme, čo znamenajú pre priemerného majiteľa domu.
Kľúčové poznatky
- Priemerná výška vlastného kapitálu v Spojených štátoch je rekordne vysoká. Priemerný držiteľ hypotéky teraz vlastní kapitál v hodnote 185 000 USD.
- To sa v roku 2021 zvýšilo o takmer 48 000 dolárov. Rýchly rast bol čiastočne spôsobený zvýšeným ocenením cien nehnuteľností za rovnaké obdobie.
- Nedávny nárast vlastného kapitálu znamená, že mnohí majitelia domov sa teraz snažia získať prístup k časti peňazí, ktoré investovali do svojich domov. Pre niektorých to znamená predaj svojich domovov.
- Pre ostatných to znamená hľadať finančné produkty, ktoré môžu odblokovať vlastný kapitál: refinancovanie formou cash-out; domáce kapitálové úverové linky (HELOC); a reverzné hypotéky, ktoré sa často ponúkajú prostredníctvom takzvaných hypotekárnych úverov na konverziu vlastného kapitálu (HECM).
Priemerný domáci kapitál v USA
Najprv sa pozrime podrobnejšie na nedávne údaje o domácom majetku. V čase písania tohto článku sú najaktuálnejšie dostupné údaje o domácom majetku tie z konca roka 2021. V decembri 2021 výskumná firma Black Knight zistila, že priemerný držiteľ hypotéky má 185 000 dolárov prístupný vlastný kapitál – to znamená kapitál, ku ktorému majú prístup držitelia hypoték pri zachovaní 20 % podielu ich domovov. To predstavuje nárast priemerného vlastného imania o takmer 35 % v roku 2021 a znamená to, že v súčasnosti existuje 10 biliónov dolárov v držbe vlastného kapitálu v celých USA Priemerný nárast na majiteľa domu v roku 2021 bol $48,000.
Tento rekordný nárast priemerného vlastného majetku bol spôsobený rôznymi faktormi. Hodnoty nehnuteľností vzrástli za 12 mesiacov do septembra 2021 o 17 %, čo bolo spôsobené trhom s nehnuteľnosťami, ktorý sa rýchlo zotavuje z prepadu spojeného s pandémiou COVID-19. Tieto zisky však neboli rovnomerne rozdelené po celej krajine. Rast cien domov na západnom pobreží a v horských štátoch bol najvýraznejší, pričom dlžníci z Kalifornie zaznamenali priemerný ročný nárast o 119 000 USD. Medzitým sa priemerný kapitálový zisk v Severnej Dakote odhadoval len na 15 000 USD.
Napriek rekordným ziskom niektorí analytici tiež naznačili, že oceňovacie ceny nehnuteľností budú v najbližších rokoch ďalej rásť, čím sa zvýši aj priemerná hodnota akcií. Black Knight očakáva ďalšie vzostupy a Fannie Mae odhaduje, že ceny sa v roku 2022 zvýšia o 10,8 %, po čom bude v roku 2023 od apríla 2022 nárast o 3,2 %.
Priemerný vlastník domu získal v roku 2021 vlastný kapitál vo výške 48 000 USD, pričom priemerná výška vlastného imania v domoch v USA je teraz 185 000 USD. Vlastné imanie vlastníkov bytov je teraz celkovo 9,9 bilióna dolárov.
Prístup k majetku
Tento rekordný nárast vlastného imania povzbudil mnohých majiteľov domov, aby sa snažili získať prístup k časti peňazí, ktoré investovali do svojich domovov.
Pre mnohých to znamená predaj domu. Najnovšie údaje naznačujú, že priemerná cena za predaj domu sa zvýšila do značnej miery v súlade s nárastom ocenenia. V marci 2022 vyskočila stredná cena domu o 15 % na 375 300 USD. Predaj domov však tiež klesal po období rýchleho rastu koncom roka 2021 a začiatkom roka 2022.
Pre iných viedlo zvýšenie vlastného imania k úvahám o spôsoboch prístupu k majetku bez sťahovania. Tradične existujú tri spôsoby, ako to urobiť: cash-out refinancovanie; domáce kapitálové úverové linky (HELOC); a reverzné hypotéky, najčastejšie ponúkané cez hypotéky na konverziu vlastného majetku (HECM). Údaje z Urban Institute, napríklad, naznačujú, že dopyt po reverzné hypotéky zvyšuje sa. Celkový počet týchto pôžičiek pre seniorov sa v roku 2020 zvýšil na 759 000 zo 647 000 v roku 2018.
Ak budú súčasné trendy pokračovať, je pravdepodobné, že čoraz viac majiteľov domov bude mať prístup k svojmu majetku. Očakáva sa však, že náklady na pôžičky porastú ako Federálny rezervný systém zvyšuje úrokové sadzby, môže sa ukázať, že ide o krátkodobý boom.
Sú pôžičky na bývanie daňovo uznateľné?
Úroky zaplatené z úveru na bývanie môžu byť daňovo odpočítateľné, ak sa výnosy z úveru použijú na „kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie vášho domu“. Avšak, s prechodom Zákon o znížení daní a pracovných miestach a zvýšená štandardný odpočetRozpis položiek na odpočítanie úrokov zaplatených za pôžičku na bývanie nemusí viesť k úsporám pre väčšinu zadávateľov.
Čo je dobré množstvo vlastného kapitálu v dome?
Odporúča sa ponechať si aspoň 20 % vlastného kapitálu vo svojom dome, pretože je to požiadavka na prístup k rôznym možnostiam refinancovania. Dlžníci vo všeobecnosti musia mať vo svojich domoch aspoň 20 % vlastného imania, aby mali napríklad nárok na refinancovanie alebo pôžičku. Niekedy sa to vyjadruje ako 80 % pomer úveru k hodnote (LTV). súčasnej hodnoty domu.
Koľko vlastného imania majú domy v USA?
Takmer jedna z dvoch nehnuteľností na bývanie v USA – 42 % – bola považovaná za bohatú na vlastný kapitál (čo znamená, že kombinovaná odhadovaná suma zostatky úverov zabezpečených týmito nehnuteľnosťami neboli vyššie ako 50 percent ich odhadovanej trhovej hodnoty) v štvrtom štvrťroku 2021. To je nárast o 30 % v rovnakom štvrťroku predchádzajúceho roka.
Spodný riadok
Priemerná výška vlastného kapitálu v USA je rekordne vysoká. Priemerný držiteľ hypotéky teraz vlastní kapitál v hodnote 185 000 USD, čo sa v roku 2021 zvýšilo o takmer 48 000 USD. Tento rýchly nárast bol čiastočne spôsobený zvýšeným ocenením cien nehnuteľností za rovnaké obdobie.
Nedávny nárast vlastného kapitálu znamená, že mnohí majitelia domov sa teraz snažia získať prístup k časti peňazí, ktoré investovali do svojich domov. Pre niektorých to znamená predaj svojich domovov. Pre ostatných to znamená hľadať finančné produkty, ktoré môžu odblokovať vlastný kapitál: refinancovanie formou cash-out; HELOC; a reverzné hypotéky, najčastejšie ponúkané prostredníctvom HECM.
