Ako získať zdravotné poistenie bez práce

Viac ako 50 % ľudí v Spojených štátoch dostáva zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Je to najbežnejší spôsob, ako získať zdravotné poistenie. Ak ste však prišli o prácu, možno vás zaujíma, ako získať zdravotné poistenie.

Vysvetlíme vám, ako získať zdravotné poistenie bez práce a aké plány sú k dispozícii. Tiež sa pozrieme na to, koľko stojí zdravotné poistenie bez práce, aby ste si mohli vybrať plán, ktorý vyhovuje vášmu rozpočtu.

Poznajte svoje možnosti

Ak chcete kúpiť zdravotné poistenie bez práce máte niekoľko možností. Nezamestnaní môžu získať zdravotné poistenie prostredníctvom Trhu zdravotného poistenia. Ak nespĺňate kritériá pre plán Marketplace, môžete zvážiť aj krátkodobý plán zdravotného poistenia alebo požiadať o Medicaid.

Plány trhov zdravotného poistenia

Plány trhu zdravotného poistenia sa predávajú prostredníctvom federálnej alebo štátnej webovej stránky, kde si môžete porovnať plány a pokrytie nákupov.

Plány trhoviska bývajú cenovo dostupné – niektorí jednotlivci a rodiny sa môžu kvalifikovať na prémiové daňové dobropisy, ktoré znižujú ich poistné. Ďalšou výhodou Trhu zdravotného poistenia je, že poisťovatelia vám nemôžu odoprieť už existujúce zdravotné problémy.

Hoci sú štátne a federálne trhy populárnym spôsobom, ako získať zdravotné poistenie bez zamestnania, krytie si môžete kúpiť len v určitých časoch. Plány Marketplace sa predávajú počas otvorenej registrácie, ktorá sa koná každý rok od 1. novembra do 15. januára.

Ak ste však prišli o krytie zdravotného poistenia mimo otvorenej registrácie, možno sa budete môcť prihlásiť do plánu počas mimoriadneho obdobia registrácie (SEP). To vám umožňuje zakúpiť si plán do 60 dní od straty krytia kedykoľvek počas roka. Môžete sa tiež kvalifikovať na SEP, ak ste sa nedávno presťahovali do štátov, oženili sa, mali dieťa alebo si adoptovali dieťa.

Krátkodobé zdravotné poistenie

Krátkodobé zdravotné poistenie plány sa predávajú cez súkromné ​​poisťovne. Zvyčajne poskytujú pokrytie na jeden rok alebo menej – niektoré plány ponúkajú pokrytie tri mesiace alebo šesť mesiacov.

Krátkodobé plány zdravotného poistenia majú tendenciu ponúkať menšie krytie a menej výhod, takže často majú nižšie poistné ako iné typy zdravotného poistenia.

Keď požiadate o krátkodobý plán zdravotného poistenia, poisťovňa vám položí otázky o vašom súčasnom zdravotnom stave a anamnéze. Ak máte nejaké už existujúce podmienky, poisťovateľ vám môže odmietnuť krytie.

Okrem toho niektoré štáty majú prísne obmedzenia alebo zákazy krátkodobých zdravotných plánov. V dôsledku toho si momentálne nemôžete kúpiť plány v nasledujúcich štátoch:

• Kalifornia
• Colorado
• Connecticut
• Massachusetts
• New Jersey
• Nové Mexiko
• New York
• ostrov Rhode

Medicaid

Medicaid je program zdravotného poistenia, ktorý federálna vláda a jednotlivé štáty spoločne financujú. Poskytuje bezplatné alebo lacné výhody zdravotného poistenia určitým skupinám, ako sú Američania s nízkymi príjmami a jednotlivci so zdravotným postihnutím.

Nárok na Medicaid je založený na požiadavkách na príjem, ktoré sa líšia v závislosti od štátu. Informácie o vašej rodine, ako je počet vašich detí a ich vek, môžu tiež ovplyvniť vašu spôsobilosť.

Ak máte deti, ktoré potrebujú zdravotné poistenie, ale váš príjem je pre Medicaid príliš vysoký, zvážte program detského zdravotného poistenia (CHIP). V závislosti od vašej polohy môže CHIP poskytnúť zdravotné výhody aj tehotným ženám.

Posúďte svoje potreby

Keď si kúpite zdravotné poistenie prostredníctvom Trhu zdravotného poistenia, môžete si vybrať návrh plánu a úroveň krytia. Každý plán má kovovú úroveň – bronz, striebro, zlato alebo platina – čo zodpovedá množstvu krytia, ktoré dostanete. Bronzové plány majú tendenciu poskytovať najmenšie krytie (60 % nákladov po odpočítaní) s najnižším poistným. Platinové plány zvyčajne poskytujú najväčšie krytie (90 % nákladov po odpočítaní) s najvyšším príplatkom.

Pred prihlásením sa do plánu je dôležité posúdiť svoje potreby pokrytia. Tu je niekoľko odporúčaných typov plánov v závislosti od toho, ako často potrebujete lekársku starostlivosť.

Zriedkavá lekárska starostlivosť

Ak máte vynikajúce zdravie a chcete zdravotné poistenie len pre prípad núdze, môžete využiť a zdravotný plán s vysokou spoluúčasťou (HDHP). HDHP, čo je zvyčajne bronzový plán, má vysoké odpočítateľné, ale nízke poistné – ideálna voľba, ak svoje zdravotné poistenie využívate len zriedka.

Príležitostná lekárska starostlivosť

Ak potrebujete príležitostnú lekársku starostlivosť alebo chcete platiť menej z vrecka za rutinnú starostlivosť, strieborný plán môže byť dobrou voľbou. Strieborné programy majú mierne poistné a platia za 70 % krytých nákladov po odpočítaní. Odpočítateľná položka strieborného plánu je nižšia ako odpočítateľná položka bronzového plánu, ale strieborné plány majú tendenciu mať vyššie poistné.

Navyše, ak máte nárok na nejaké zníženie zdieľania nákladov, musíte si vybrať strieborný plán, aby ste znížili svoje vlastné náklady, ako je odpočítateľná položka, spoluúčasť a ročné maximum.

Častá lekárska starostlivosť

Ak pravidelne navštevujete lekára a potrebujete nepretržitú lekársku starostlivosť, najlepšou voľbou môže byť zlatý plán. Zlaté plány majú vyššie mesačné prémie ako bronzové alebo strieborné plány, ale keď idete k lekárovi, zaplatíte menej z vrecka (20 %).

Ak chcete získať čo najväčšie pokrytie, pozrite sa na platinový plán – tieto plány majú najvyššie poistné zo všetkých kovových úrovní, ale majú aj najnižšie náklady, keď potrebujete krytú lekársku starostlivosť.

Výskum zdravotných poisťovní

Ak chcete zúžiť zoznam najlepších poskytovateľov, preskúmajte renomované spoločnosti a porovnajte ich, aby ste našli najlepšieho poisťovateľa pre vaše potreby. Tu je niekoľko hodnotení, ktoré by ste si mali pozrieť pri porovnávaní spoločností.

Index sťažností NAIC

Národná asociácia komisárov pre poisťovníctvo (NAIC) vedie databázu sťažností poisťovní. Každá spoločnosť má index založený na počte sťažností, ktoré dostane vo vzťahu k celkovému poistnému, ktoré napíše.

Firma s priemerným počtom sťažností na svoju veľkosť má index 1,00. Spoločnosti s väčším počtom sťažností, ako sa očakávalo, majú index nad 1,00 a spoločnosti s menším počtom sťažností, ako sa očakávalo, majú index pod 1,00.

Healthcare.gov Hodnotenie hviezdičkami

Healthcare.gov používa hviezdičkové hodnotenia na určenie toho, aký dobrý je konkrétny plán zdravotného poistenia. Plány majú celkové hodnotenie kvality medzi 1 (najnižšia) a 5 (najvyššia) hviezdičkami.

Kritériá používané na hodnotenie hviezdičkami zahŕňajú skúsenosti členov, lekársku starostlivosť a správu plánu. Healthcare.gov tiež prideľuje každému plánu hviezdičkové hodnotenie pre tieto tri individuálne faktory.

AM Best

AM Best je úverová ratingová organizácia, ktorá poisťovniam vydáva písmenové známky na základe ich finančnej sily. Známky písmen sa pohybujú od A++ (Superior) po D (Nedostatok). Pri hodnotení poisťovacích spoločností AM Best zohľadňuje faktory, ako je sila súvahy, prevádzková výkonnosť a riadenie podnikových rizík.

Poisťovne s najlepším skóre finančnej sily (stupeň A a vyššie) majú vynikajúcu alebo lepšiu schopnosť plniť záväzky poistencov. Pri výbere zdravotnej poisťovne hľadajte poisťovateľov s ratingom A- alebo vyšším.

J.D. Power

J.D. Power vydáva výročnú správu s názvom „U.S. Štúdia zdravotného plánu komerčného člena.“ Štúdia meria spokojnosť zákazníkov, ktorú uvádzajú členovia najväčších zdravotných poisťovní v rôznych regiónoch Slovenska U.S.

Hodnotenie spokojnosti zákazníkov spoločnosti J.D. Power je založené na kritériách, ako je fakturácia a platba, cena, pokrytie a výhody, výber poskytovateľa a služby zákazníkom. Každá spoločnosť v štúdii získa skóre; zamerajte sa na poisťovateľa, ktorý má skóre aspoň nad priemerom v odvetví.

Najlepšie zdravotné poisťovne

Vybrali sme najlepšie zdravotné poisťovne na základe nákladov, krytia, maximálnych hotových výdavkov a ďalších kľúčových faktorov.

Najlepšie zdravotné poisťovne pre plány trhu

• Najlepšie pre robustné pokrytie: Modrý kríž Modrý štít
• Plány s najlepšou hodnotou: Oscar
• Plány najvyššej kvality: Kaiser Permanente
• Najlepšie pre jednodňovú starostlivosť: Aetna CVS Health
• Najlepšie pre plány Medicare Advantage: UnitedHealthcare

Najlepšie krátkodobé zdravotné poisťovne

• Najlepšie pokrytie za danú cenu: Pivot Health
• Najkratšia čakacia doba: Everest
• Najlepšie pre najdlhšie pokrytie: UnitedHealthcare

Porovnajte ponuky zdravotného poistenia

Pri výbere plánu zdravotného poistenia sú náklady jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré treba zvážiť, ale kľúčovými súčasťami vašej lekárskej starostlivosti sú aj ďalšie faktory. Tu je niekoľko vecí, ktoré treba mať na pamäti pri porovnávaní cenových ponúk zdravotného poistenia.

Vreckové náklady

Väčšina plánov zdravotného poistenia má vlastné náklady, ktoré platíte, keď dostanete lekársku starostlivosť. Plány s vysokými hotovostnými nákladmi majú nižšie poistné a naopak.

Ak si vyberiete plán s vysokými hotovostnými nákladmi, uistite sa, že máte dostatok hotovosti na pokrytie spoluúčasti, spoluúčasti a spoluúčasti. Niektoré lacnejšie plány ACA tiež nemajú spoluúčasť alebo spoluúčasť, kým nedosiahnete svoju odpočítateľnú položku, čo je potrebné mať na pamäti pri porovnávaní plánov.

Veľkosť siete

Plány zdravotného poistenia spolupracujú so sieťou schválených lekárov, špecialistov a zdravotníckych zariadení („in-network“).

Nejaké plány, napr plány PPO, pokryjete vašu lekársku starostlivosť, keď idete do siete, a tiež poskytnite obmedzené množstvo krytia, keď odídete zo siete. Ďalšie plány, napr HMO plány, pokrývajú vašu lekársku starostlivosť len vtedy, keď idete do siete, pokiaľ nejde o núdzové situácie.

Ak chcete mať prístup k väčšine lekárov a nemocníc, budete si chcieť vybrať zdravotný plán, ktorý pokrýva starostlivosť v rámci siete a mimo nej. Tieto plány však bývajú drahšie.

Pokrytie a výhody

Zdravotné plány na trhu s platinou a zlatom poskytujú najväčšie pokrytie, ale majú najvyššie poistné. Strieborné a bronzové plány majú najnižšie poistné, ale ponúkajú aj najmenšie krytie.

Pozor si treba dať aj na ponúkané benefity. Všetky zdravotné plány v súlade s ACA poskytujú pokrytie 10 základných zdravotných výhod, ktoré zahŕňajú bežného lekára návštevy, nemocničná starostlivosť, tehotenstvo, pôrod, recepty, detská zubná starostlivosť a služby duševného zdravia.

Niektoré plány však poskytujú ďalšie výhody, ako napríklad programy starostlivosti o zrak a zdravotného manažmentu. Keď porovnáte plány na trhu zdravotného poistenia, môžete vidieť, čo každý plán zahŕňa a čo nepokrýva.

Prečítajte si podmienky a vylúčenia zásad

Zatiaľ čo plány v súlade s ACA poskytujú komplexné pokrytie mnohých lekárskych služieb, každý plán má podmienky a výnimky.

Napríklad niektoré zdravotné plány môžu zahŕňať alternatívne terapie, ako je akupunktúra, keď je to z lekárskeho hľadiska nevyhnutné. Iné však nemusia akupunktúru vôbec pokrývať, aj keď to váš lekár odporúča.

Ak užívate lieky na predpis, mali by ste tiež porovnať plány, aby ste zistili, či sú vaše lieky pokryté. Všetky plány zdravotného poistenia v súlade s ACA pokrývajú lieky na predpis, ale niektoré plány môžu vylúčiť pokrytie špecifických liekov alebo môžu zahŕňať iba generické lieky.

Na porovnanie plánov použite nástroj na porovnanie na webovej stránke Trhu zdravotného poistenia alebo na webovej stránke zdravotnej burzy vášho štátu. Môžete si vybrať niekoľko plánov a porovnať náklady a prínosy vedľa seba.

Slovo na záver

Nezamestnanosť by vám nemala brániť v kúpe zdravotného poistenia. Ak nemáte prácu, existuje niekoľko spôsobov, ako získať zdravotné poistenie, či už si vyberiete plán trhu, krátkodobý plán zdravotného poistenia alebo požiadate o Medicaid. Najlepšie zdravotné poistenie je však pre každého jednotlivca iné, takže nezabudnite porovnať niekoľkých poskytovateľov na základe nákladov, pokrytia a hodnotení tretích strán.