Sadzby a trendy osobných pôžičiek, augustový týždeň 28. 2023: Sadzby sa opäť zvyšujú
Nezávisle hodnotíme všetky odporúčané produkty a služby. Ak kliknete na odkazy, ktoré poskytujeme, môžeme dostať kompenzáciu. Uč sa viac.
Celková priemerná úroková sadzba pre osobné pôžičky tento týždeň vyskočila takmer o štvrť bodu na 21,11 %, po tom, čo sa týždeň predtým zvýšila o 28 bázických bodov. Priemerná ročná percentuálna miera (APR) osobných pôžičiek je už tretíkrát od polovice mája nad hranicou 21,00 %. Pri dvoch predchádzajúcich prekročeniach nad 21 % sa však priemerná sadzba nasledujúci týždeň stiahla.
Priemerné úrokové sadzby segmentované podľa úverových úrovní boli všetky vyššie, s výnimkou tých s vynikajúcim úverom, ktoré klesli o skromných 8 bázických bodov. Dlžníci so spravodlivým a zlým úverom však zaznamenali výrazné skoky v priemerných sadzbách.
Priemerné sadzby osobných pôžičiek pre dlžníkov s dobrým úverom sa zvýšili o 48 bázických bodov, zatiaľ čo sadzby za spravodlivé a slabé úvery sa zvýšili o 289 a 237 bázických bodov. Vyššie priemery sadzieb pre tých, ktorí sú v dvoch spodných úverových vrstvách, ovplyvňujú niektorí veritelia, ktorých sledujeme, že týmto segmentom rezervujeme viac úverov za vyššie sadzby.
Kľúčové informácie
- Celková priemerná úroková sadzba osobných úverov sa tento týždeň zvýšila o 24 bázických bodov na 21,11 %.
- Najnižšia priemerná sadzba, ktorú uviedli naši opýtaní veritelia, zostáva 5,99 % APR, zatiaľ čo najvyššia je opäť 35,99 % APR.
- Priemerná výška pôžičky je teraz 21 976 USD, čo je oproti minulému týždňu pokles o 34 USD, pričom priemerná doba pôžičky zostala stabilná na úrovni 50 mesiacov.
| RPMN osobných pôžičiek podľa úrovne kreditu | |||
|---|---|---|---|
| Kreditná úroveň | Priemerná APR za posledný týždeň | Priemerná APR tento týždeň | Zmena z týždňa na týždeň |
| Výborne | 19.78% | 19.70% | - 0.08 |
| Dobre | 22.14% | 22.62% | + 0.48 |
| Fér | 24.32% | 27.21% | + 2.89 |
| Chudobný | 26.88% | 29.25% | + 2.37 |
| Všetky úrovne | 20.87% | 21.11% | + 0.24 |
Sadzby osobných pôžičiek začali rásť v priebehu roku 2022 a v roku 2023 v dôsledku sústavného zvyšovania úrokových sadzieb zo strany Federálneho rezervného systému. Aby Fed bojoval s najvyššou mierou inflácie za posledných 40 rokov, nielenže zvýšil sadzbu federálnych fondov na 11 zo svojich stretnutia rozhodovania o sadzbách (okrem stretnutia v júni 2023), ale často historicky výrazne zvýšili sadzby prírastky. V skutočnosti bolo šesť z týchto zvýšení o 0,50 % alebo 0,75 %, hoci posledných päť zvýšení bolo miernejších, len 0,25 %.
Fed na svojom poslednom zasadnutí 26. júla oznámil, že opäť zvýši sadzby, tentoraz o 25 bázických bodov. Na nadchádzajúce zasadnutie Fedu v septembri 78,5 % obchodníkov s futures predpovedá, že sadzba Fed fondov zostane stabilná, zatiaľ čo 21,5 % predpovedá zvýšenie o ďalších 25 bázických bodov.
Federálny rezervný systém a sadzby osobných úverov
Vo všeobecnosti sa pohyby v sadzbe federálnych fondov premietajú do pohybov úrokové sadzby osobných pôžičiek, okrem sadzieb kreditných kariet. Rozhodnutia Federálneho rezervného systému však nie sú jediným faktorom určujúcim sadzbu pre osobné pôžičky. Dôležitá je aj hospodárska súťaž a v roku 2022 sa dopyt po osobných pôžičkách výrazne zvýšil a pokračuje aj v roku 2023.
Hoci desaťročia vysoká inflácia spôsobila, že Fed od marca 2020 zvýšil svoju kľúčovú úrokovú sadzbu o 500 bázických bodov, priemerné sadzby osobných pôžičiek sa tak dramaticky nezvýšili. Je to preto, že vysoký dopyt dlžníkov vyžadoval, aby veritelia agresívne súťažili o uzavreté pôžičky, a jedným z hlavných spôsobov, ako poraziť konkurenciu, je ponúknuť nižšie sadzby. Hoci sa sadzby osobných pôžičiek v rokoch 2022 a 2023 zvýšili, tvrdá konkurencia v tomto priestore im zabránila rásť rovnakou rýchlosťou ako sadzba federálnych fondov.
Aj keď inflácia nedávno začala klesať, zostáva vyššia ako cieľová sadzba Fedu 2 %. Fed sa naposledy stretol 26. júla a ako sa všeobecne očakávalo, oznámil, že zvýši úrokové sadzby o ďalších 25 bázických bodov. V poznámkach po stretnutí predseda Fedu Jerome Powell povedal, že je príliš skoro špekulovať o akýchkoľvek budúcich rozhodnutiach o sadzbách, ale že Federálny výbor pre voľný trh (FOMC), ktorá sa opäť zíde 20. septembra, bude pozorne sledovať prebiehajúcu zamestnanosť a úroveň spotrebiteľských cien a založiť všetky nadchádzajúce zmeny úrokových sadzieb na tejto ekonomickej údajov.
| Veriteľ | Priemerná RPMN | Priemerná doba splatnosti úveru (mesiace) | Priemerná výška úveru |
|---|---|---|---|
| Avant | 29.20% | 37 | $11,380 |
| Najlepšie Vajíčko | 21.14% | 48 | $16,163 |
| BHG Financial | 16.35% | 87 | $78,590 |
| Citibank | 14.99% | 36 | $26,000 |
| Objavte | 16.49% | 60 | $21,250 |
| Šťastné peniaze | 16.17% | 47 | $30,011 |
| LendingClub | 16.44% | 44 | $20,029 |
| LendingPoint | 29.98% | 43 | $7,526 |
| LightStream | 13.00% | 65 | $26,667 |
| OneMain Financial | 28.90% | 46 | $7,803 |
| Prosper | 20.42% | 47 | $16,222 |
| Reach Financial | 23.62% | 42 | $18,270 |
| SoFi | 16.31% | 48 | $31,300 |
| Univerzálny kredit | 22.90% | 46 | $15,009 |
| Inovovať | 22.81% | 47 | $15,941 |
| Povýšený | 29.07% | 52 | $9,455 |
| Všetci veritelia vyššie | 21.11% | 50 | $21,976 |
Aký je predpokladaný trend sadzieb osobných úverov?
Ak bude Fed v roku 2023 naďalej zvyšovať sadzbu federálnych fondov, môžu sa zvýšiť aj sadzby osobných úverov. Pri stále silnej konkurencii v oblasti osobných pôžičiek by však mohlo dôjsť k pohybu úrokových sadzieb nahor tlmené aj vo svetle zvýšenej sadzby federálnych fondov, pričom priemery možno ponechajú nie ďaleko od súčasných úrovne.
Pretože väčšina osobných pôžičiek sú produkty s pevnou úrokovou sadzbou, pri nových úveroch záleží len na sadzbe, ktorú si zafixujete na začiatku pôžičky (ak už máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, pohyby sadzieb neovplyvnia váš platby). Ak viete, že si v nadchádzajúcich mesiacoch určite budete musieť vziať osobnú pôžičku, je pravdepodobné (aj keď to nie je zaručené), že sadzby budú lepšie alebo podobné tým, ktoré by ste mohli získať v septembri alebo dokonca v novembri, v závislosti od toho, ako sadzby reagujú na akékoľvek zvýšenie sadzieb Fedu alebo pauzy.
Vždy je tiež rozumné nakupovať najlepšie sadzby osobných pôžičiek. Rozdiel 1 alebo 2 percentuálne body môže na konci pôžičky ľahko pridať až stovky alebo dokonca tisíce dolárov v úrokových nákladoch, takže hľadanie najlepšej možnosti je dobre investovaný čas.
Nakoniec nezabudnite zvážiť, ako by ste mohli znížiť svoje výdavky, aby ste sa vyhli tomu, aby ste si vzali osobnú pôžičku, alebo ako mohli začať budovať núdzový fond, aby budúce neočakávané výdavky nepotopili vaše financie a nevyžadovali si dodatočné osobné pôžičky.
Zverejnenie metodiky zberu sadzieb
Investopedia zisťuje a zhromažďuje priemerné inzerované sadzby osobných pôžičiek, priemernú dĺžku pôžičky a priemernú pôžičku suma od 15 najväčších osobných veriteľov v krajine každý týždeň, pričom sa vypočítava a zobrazuje stred inzerovaného rozsahy. Priemerné úverové sadzby, podmienky a sumy sa tiež zhromažďujú a agregujú podľa rozsahu úverovej kvality (za vynikajúci, dobrý, spravodlivý a zlý kredit) u 29 veriteľov prostredníctvom partnerstva so spoločnosťou Even Finančné. Agregované priemery podľa kreditnej kvality vychádzajú zo skutočne zaúčtovaných úverov.