Odísť do dôchodku o 40? Tu je postup, ako to urobiť

Pokiaľ ide o dôchodok, nikdy nie je príliš skoro začať plánovať a šetriť. Podľa štúdie Merrill Lynch z roku 2017 stojí priemerný dôchodok 738 400 dolárov.Ďalšia štúdia, prieskum dôvery v dôchodok 2019 od Výskumného ústavu zamestnaneckých výhod, zistil, že 1 z 3 Američanov si myslí, že na pohodlný odchod do dôchodku bude potrebovať najmenej 1 milión dolárov.

Ak plánujete odísť do dôchodku v tom, čo nazýva sociálne poistenie vaše „normálny“ dôchodkový vek- v dnešnej dobe pre väčšinu ľudí typicky 65 alebo 67 - by ste mohli ušetriť niekoľko desaťročí.Na druhej strane, ak ste si stanovili cieľ odísť do dôchodku o 40 rokov, budete musieť šetriť oveľa agresívnejšie. To však neznamená, že to nemôžete urobiť. Tu je niekoľko nápadov.

Predstavte si svoj ideálny dôchodok

Dôchodok znamená pre každého niečo iné. Ak plánujete odísť do dôchodku do 40 rokov, musíte premýšľať o tom, ako budete tráviť ďalšie štyri desaťročia potom, za predpokladu, že máte relatívne normálnu dĺžku života.

Plánujete napríklad časť roka cestovať alebo sa stať nomádom na plný úväzok? Ako sa zmenia vaše každodenné zvyklosti v oblasti výdavkov? Pôjdu niektoré z vašich výdavkov hore alebo dole? Budete stále pracovať na čiastočný úväzok? Plánujete začať podnikať? Chcete sa stať dobrovoľníkom alebo založiť vlastnú neziskovú organizáciu?

Potom, čo ste si to premysleli, a navrhnite presný rozpočet na to, koľko peňazí plánujete minúť na dôchodku sa môžete pozrieť na druhú stranu rovnice - koľko budete musieť ušetriť, aby ste to zvládli stať sa.

Stanovte si cieľ sporenia

Priblížiť cieľ úspor je za normálnych okolností dosť ťažké. Je to však oveľa viac, ak chcete odísť do predčasného dôchodku. Jedna zásada odporúča vynásobiť váš požadovaný ročný príjem na dôchodku 25, aby ste dosiahli cieľ sporenia. Ak teda chcete mať 50 000 dolárov ročne po dobu 25 rokov, potrebujete 1,25 milióna dolárov. To však predpokladá, že odídete do dôchodku v relatívne konvenčnom veku. Ak sa pozeráte na ďalších 20 rokov v dôchodku, namiesto toho by ste potrebovali viac ako 2,25 milióna dolárov.

Čísla môžete samozrejme nastaviť o niečo nižšie, ak budete mať peniaze prichádzajúce z vedľajšieho zhonu alebo podnikania na dôchodku. Skúste sa tiež pozrieť na svoj rozpočet a zistite, či sa každý rok zaobídete s menším príjmom (to je jeden z dôvodov, prečo niektorí ľudia odísť do zahraničia). Uistite sa, že zahrniete platby sociálneho zabezpečenia, akonáhle dosiahnete 60 rokov. Aby ste sa kvalifikovali, budete musieť do systému platiť najmenej 40 štvrtín alebo 10 rokov.

Odhadnite rast svojich úspor

Akonáhle máte predstavu o tom, čo je vašim dlhodobým cieľom, pozrite sa na to, koľko ste už ušetrili a ako dlho to trvá, kým nebudete mať 40 rokov. Získate tak rámec pre to, koľko budete každý rok a každý mesiac potrebovať na sporenie, aby ste sa tam dostali.

Povedzme, že máte 25 rokov, zarábate 50 000 dolárov ročne, len začínate šetriť a chcete nazhromaždiť 1 milión dolárov. Ak si každý mesiac odložíte polovicu príjmu (2 083 dolárov), na dôchodku po štyridsiatke by ste mohli mať asi 660 000 dolárov. To by mohlo znamenať príjem približne 1 222 dolárov mesačne po dobu 45 rokov na dôchodku.

Majte na pamäti, že toto je príliš zjednodušený príklad. Predpokladá 7% ročný výnos za 15 rokov pred odchodom do dôchodku a potom rovnaké mesačné výbery počas nasledujúcich 45 rokov.

Žiť z týchto 1 222 dolárov mesačne by bolo ťažké, pokiaľ nie ste ochotní výrazne obmedziť svoj životný štýl. Samozrejme, akonáhle dosiahnete vek 62 rokov, môžete začať zbierať Dávky sociálneho zabezpečenia. (Majte však na pamäti, že vo veku 62 rokov budú podstatne - a trvalo - nižšie, ako keby ste čakali na neskoršie šesťdesiate roky, a to až do veku 70 rokov.)A ak máte taký bočný zhon alebo podnikanie na dôchodku, pomôže vám aj tento príjem.

Zvážte spôsoby, ako ušetriť viac

Odchod na 1 222 dolárov mesačne môže fungovať, ak máte iné zdroje príjmu. Pravdepodobne však budete musieť zamieriť vyššie, ak chcete mať dostatok peňazí na živobytie, keď odídete do dôchodku. Ak potrebujete ušetriť viac, máte dve základné možnosti:

• Skráťte svoje výdavky čo najviac. Získanie dvoch alebo spolubývajúcich, predaj auta a používanie verejnej dopravy alebo zrušenie káblovej televízie môže obmedziť váš odlev.
• Pracujte na zvýšení svojho príjmu a investovaní peňazí navyše. Môžete zvýšiť počet hodín v práci alebo sa zamestnať na čiastočný úväzok a zvýšiť tak svoj peňažný tok.

Vyberte si správne sporiace vozidlá

Ak šetríte v kratšom časovom rámci, musíte byť obzvlášť strategickí v tom, kam vložíte svoje peniaze. Dôchodkový plán vášho zamestnávateľa, ako je 401 (k), je jasnou voľbou, najmä ak vám vaša spoločnosť poskytne zodpovedajúci príspevok.

Povedzme, že zarobíte 50 000 dolárov ročne a začnete sporiť vo veku 25 rokov. Ak by ste dokázali vložiť 19 500 dolárov zo svojho príjmu (maximálne do roku 2020 a 2021) do svojho 401 písm. K)a váš zamestnávateľ pokryl 50% z prvých 6% vašich príspevkov, do veku 40 rokov by ste mali takmer 509 000 dolárov, za predpokladu 7% ročnej miery návratnosti.

Ak sa zdá, že úspora veľkej časti vášho príjmu je nemožne náročná, vezmite na vedomie, že tento výpočet nezohľadňuje žiadne zvýšenia, ktoré by ste mohli dostať od 25 do 40; ak sa váš plat zvýši, príspevok vo výške 19 500 dolárov bude menšou záťažou.

Tých 509 000 dolárov je len zhruba polovica cesty k vášmu cieľu 1 milión dolárov (a pamätajte na to, že za výbery z tradičného účtu 401 (k) budete dlžní daň z príjmu). Ak vám však zostane nejaký voľný príjem, časť z rozdielu by ste mohli doplniť prispením na a Roth IRA.

Použitím ročného limitu príspevku 6 000 dolárov na 6 000 dolárov pre kohokoľvek mladšieho ako 50 rokov by ste mohli do vajíčka do dôchodku pridať ďalších 156 000 dolárov a zmenu za predpokladu 7% ročného výnosu.V prípade Roth IRA budú vaše výbery spravidla oslobodené od dane, ak máte viac ako 59½ rokov.

V konečnom dôsledku pri odchode do dôchodku o 40 rokov je, že musíte byť proaktívny - a skutočne dobrý v odloženom uspokojení. Spustite si teda čísla a využite každú príležitosť, ako ušetriť (a zarobiť). Čím skôr začnete plánovať, tým väčšiu šancu máte na predčasný odchod do dôchodku s peniazmi, ktoré budete potrebovať na to, aby ste si to užili.