Definícia sporiaceho účtu bežného účtu (CASA)

Čo je to sporiaci účet bežného účtu (CASA)?

Sporiaci účet na bežnom účte (CASA) je zameraný na kombináciu funkcií sporiacich a bežných účtov, aby nalákal zákazníkov, aby si nechali svoje peniaze v banke. Platí veľmi nízky alebo žiadny úrok z bežný účet a nadpriemerná návratnosť sporenej časti. CASA sa najčastejšie používa v západnej a juhovýchodnej Ázii, hoci štruktúra CASA je k dispozícii na celom svete.

CASA je netermínovaný vklad, čo znamená, že sa používa na každodenné potreby spotrebiteľa v oblasti bankovníctva a sporenia. Tento typ účtu nemá konkrétnu dobu splatnosti ani dátum vypršania platnosti, takže je platný tak dlho, ako ho vlastník účtu potrebuje, aby zostal otvorený. To je v kontraste k a termínovaný vklad, ktorá je otvorená na určité časové obdobie. Po dátume splatnosti banka alebo inštitúcia zaplatí určitú sumu úrokov zo zostatku istiny.

Ako fungujú sporiace účty bežného účtu (CASA)

CASA funguje ako bežný bankový účet, na ktorom môžu byť finančné prostriedky použité kedykoľvek. Spája v sebe kontrolnú aj úspornú funkciu. Vďaka tejto flexibilite má CASA nižšiu úrokovú sadzbu ako termínovaný vklad, v ktorom sú peniaze odložené, aby boli nedotknuté na konkrétne časové obdobie s garantovanou úrokovou sadzbou.

Väčšina bánk ponúka CASA svojim zákazníkom zadarmo. V niektorých prípadoch môže byť malý poplatok v závislosti od určitých minimálnych alebo priemerných požiadaviek na zostatok. Tieto typy účtov sa pokúšajú obmedziť dezintermediácia k tomu dochádza, keď je úrok z bankového vkladu nižší ako ostatné dostupné krátkodobé investície.

CASA býva pre banku lacnejší spôsob získavania peňazí ako vydávanie termínovaných vkladov, ako napr vkladové listy (CD), ktoré zákazníkom ponúkajú vyššie úrokové sadzby.

Finančné inštitúcie podporujú používanie CASA, pretože generuje vyšší ziskové rozpätie. Pretože úrok platený z vkladu CASA je nižší ako z termínovaného vkladu, banka čistý úrokový výnos (NII) je vyššia. CASA tak môžu byť pre banky lacnejším zdrojom financovania.

Vklady na požiadanie ako CASA umožňujú zákazníkom vymeniť vyššiu úrokovú sadzbu za vyššiu likvidita tým, že im poskytnete okamžitý prístup k svojim finančným prostriedkom. Vzhľadom na neistotu, pokiaľ ide o to, kedy vkladateľ vyberie finančné prostriedky, by prostriedky CASA nemala banka používať na dlhodobé financovanie.

Bežný účet vs. Sporiaci účet

Ako je uvedené vyššie, časť CASA na bežnom účte nezískava žiaden úrok. Vklady ani výbery spravidla nie sú obmedzené. Časť sporiaceho účtu nemá žiadne obmedzenia týkajúce sa počtu vkladov, ktoré môže majiteľ účtu vykonať. Spravidla však má obmedzenie počtu výberov, ktoré môže osoba uskutočniť. Toto je zavedené s cieľom povzbudiť majiteľov účtov k úsporám. Maximálny povolený počet výberov sa líši v závislosti od inštitúcie.

Pomer sporiaceho účtu k bežnému účtu

Percento celkových bankových vkladov, ktoré sú v CASA, je dôležitou metrikou na určenie ziskovosti banky. Pomer CASA udáva, koľko z celkových vkladov banky je na bežných aj sporiacich účtoch.

Vyšší pomer znamená, že väčšia časť vkladov banky je na bežných a sporiacich účtoch, nie na účtoch termínovaných. Je to výhodné pre banku, pretože získava peniaze za nižšie náklady. Pomer CASA je preto indikátorom nákladov na získanie finančných prostriedkov, a preto je odrazom ziskovosti banky alebo pravdepodobnosti vytvárania zisku.

Osobitné úvahy

Existenciu CASA je možné vnímať ako produkt obzvlášť konkurenčných alebo nasýtených trhov, na ktorých sú finančné servisné spoločnosti musia vytvárať stály prúd nových produktov a funkcií, ktoré ich odlišujú medzi rôznymi poskytovateľov. V súčasnej dobe len veľmi málo ľudí súhlasí s tým, že každý trh má jednu najlepšiu banku. Globálne si väčšina ľudí myslí, že všetky banky a finančné inštitúcie sú zhruba rovnaké.