Nové plány splácania by mohli byť úsporou pre dlžníkov natiahnutých študentských pôžičiek

Začiatkom leta sa Gaelle Gilles pripravovala na veľký zásah do jej financií.

Gilles patrí medzi milióny ľudí s federálnymi študentskými pôžičkami, ktorí sa pripravujú na akýsi finančný deň D: október. 1 vrátenie splátok študentskej pôžičky, keď sa má skončiť pauza v období pandémie. Tento termín prinesie späť to, čo pre mnohých dlžníkov predstavuje jeden z ich najväčších mesačných účtov.

Gilles je 28-ročný softvérový inžinier, ktorý žije v Scotch Plains v štáte New Jersey a minulý rok ukončil magisterský titul na Pace University. Bola na dobrej ceste k mesačnej splátke študentskej pôžičky vo výške 900 dolárov, čo je veľké sústo z ročného platu 70 000 dolárov, ktorý zarobí na svojej prvej profesionálnej práci.

To všetko sa zmenilo v auguste, keď požiadala o splatenie svojich študentských pôžičiek vo výške 125 000 dolárov Plán SAVE, nový druh plánu splácania riadeného príjmom spustilo toto leto ministerstvo školstva. Plán je navrhnutý tak, aby dlžníkom ponúkal nižšie mesačné platby a menej problémov ako staršie plány.

„Keď s tým Bidenova administratíva prišla, bol som rád. Keď ma skutočne schválili, povedal som si: ‚Och, dobre, toto môže určite pomôcť,‘,“ povedal Gilles. "Nečakal som, že to klesne tak nízko ako 300 dolárov."

Gilles a jej kolegovia, ktorí si vypožičiavajú študentské pôžičky, musia prísť na to, ako do domácnosti vložiť ďalší statný mesačný účet rozpočty ktoré boli stlačené infláciou a zmenené zmenami na trhu práce počas pauzy v období pandémie. Existujú nové možnosti splácania a dokonca aj nové spôsoby, ako dosiahnuť odpustenie pôžičiek. Staré pravidlá už skrátka neplatia.

Ako pomáha plán SAVE

Plán SAVE nemusí byť taký okázalý ako nešťastný plán prezidenta Joea Bidena návrh na odpustenie až 20 000 USD študentského dlhu na dlžníka, ale mohlo by to zmeniť spôsob, akým súčasní a budúci dlžníci splácajú svoje pôžičky.

„V titulkoch absolútne dominovalo odpustenie,“ povedala Lindsay Clark, riaditeľka externého oddelenia záležitosti pre Savi, finančnú technologickú spoločnosť, ktorá pomáha dlžníkom optimalizovať ich študentské pôžičky splatenie. "Myslím si, že veľa ľudí v to dúfalo a spoliehalo sa na to a nemyslím si, že tento nový splátkový plán si získal takú pozornosť, akú by si možno získal, keby odpustenie neprichádzalo do úvahy."

Na rozdiel od tradičných študentských pôžičiek, kde dlžníci platia na základe toho, koľko dlhujú, je plán SAVE riadený príjmom, čo znamená, že dlžníci platia podľa toho, koľko zarobia. Plán SAVE je pre dlžníkov oveľa štedrejší ako predchádzajúce plány splácania na základe príjmu (IDR).

V rámci SAVE predstavujú platby 10 % disponibilného príjmu dlžníka, ktorý je definovaný ako čokoľvek, čo zarobí za hranicou 225 % hranice chudoby. To znamená, že dlžníci, ktorí zarobia 32 800 USD alebo menej, budú mať platby 0 USD. Keď dlžníci uskutočnia platby – dokonca aj platby 0 USD – po dobu 20 rokov (alebo 25 v prípade pôžičiek pre absolventov škôl), akýkoľvek zostávajúci zostatok sa odpustí.

Plán má výhody oproti starším plánom IDR. Predovšetkým, ak sú mesačné platby dlžníkov v rámci SAVE nižšie ako úrok účtovaný za ich pôžičky, akýkoľvek zostávajúci úrok sa zriekne. To znamená, že úrok sa nikdy nezvyšuje, pokiaľ budú dlžníci naďalej splácať požadované platby.

Od budúceho roka budú dlžníkom s počiatočnými zostatkami 12 000 USD alebo menej odpustené pôžičky po 10 rokoch namiesto 20 alebo 25, čím sa skráti čas, počas ktorého sú splácaní. (Tento čas sa zvýši o jeden rok za každých 1 000 USD nad 12 000 USD, maximálne však na 20 alebo 25.)

od septembra Do programu SAVE sa zapísalo 4,1 milióna ľudí, vrátane dlžníkov so starším plánom REPAYE založeným na príjmoch, ktorí boli automaticky presunutí, uviedol Biely dom.
Plán SAVE však neprináša úžitok všetkým. Dlžníci s vyššími príjmami môžu mať v rámci SAVE vyššie splátky úveru ako pri iných programoch.

Ministerstvo školstva ponúka a simulátor študentských pôžičiek do ktorých môžu dlžníci zadať svoje finančné údaje a odhadnúť svoje mesačné platby a koľko by zaplatili do konca pôžičky v rámci rôznych platobných plánov vrátane SAVE. Dlžníci môžu zavolať aj svoje obsluha študentských pôžičiek získať konkrétnejšie informácie o svojich možnostiach v rámci rôznych plánov.

„Názov hry v priebehu času platí najnižšiu sumu,“ povedala Betsy Mayotte, prezidentka Institute of Student Loan Advisors, nezisková skupina, ktorá ponúka bezplatné poradenstvo v oblasti študentských pôžičiek dlžníkov. „Pre niektorých ľudí to znamená usilovať sa o odpustenie. Pre ostatných to znamená splácanie pôžičiek čo najagresívnejšie. Už som hovoril s mnohými dlžníkmi, [ktorí] prešli svoje čísla cez kalkulačku ministerstva Eda a povedali: ‚Plán SAVE zdvojnásobí moju platbu a ja si to nemôžem dovoliť.‘“

Napriek tomu tento plán spolu mení ekonomiku požičiavanie študentských pôžičiek natoľko, že by to mohlo povzbudiť budúcich dlžníkov, ktorí by inak mohli byť vystrašení vyhliadkou na splácanie úverov, aby išli na vysokú školu, povedal Savi's Clark.

„Vyžaduje to obrovský tlak na dlžníkov, najmä tých, ktorí práve vstupujú do pracovného procesu, pretože vedia, že existujú možnosti vďaka čomu bude splácanie ich študentskej pôžičky oveľa lepšie zvládnuteľné a dostupné, keď príde čas,“ povedala povedal. „Vedieť, že po absolvovaní štúdia a splácaní by ste sa mohli kvalifikovať na mesačnú splátku až 0 USD, je to niečo, čo zmení hru.“

Tento článok je prvým z päťdielnej série, ktorá skúma zmeny v prostredí študentských pôžičiek počas troch rokov, keď boli platby federálnych študentských pôžičiek pozastavené. Následné splátky pokryjú meniacu sa finančnú situáciu dlžníkov, meniace sa pravidlá pre úroky akumulácia, ako miliónom dlžníkov boli odpustené pôžičky podľa Bidena a iné spôsoby, ako boli pravidlá pozmenené.