Ceny CD dosiahli nové rekordy. O koľko vyššie pôjdu?
Nezávisle hodnotíme všetky odporúčané produkty a služby. Ak kliknete na odkazy, ktoré poskytujeme, môžeme dostať kompenzáciu. Uč sa viac.
Raz za mesiac dostávame konkrétne údaje o tom, ako sa pohybujú úrokové sadzby depozitných certifikátov (CD) v celej krajine – a tento mesiac sú správy pre zákazníkov nakupujúcich CD opäť ružové. Priemerné sadzby na 3-mesačných, 6-mesačných a 1-ročných CD dosiahli nové rekordné výšky – najvyššie za viac ako 20 rokov. A hoci priemery na dlhodobejších CD tentoraz nestúpli, držali sa blízko nedávnych vrcholov.
To znamená, že práve teraz máte historické príležitosti na uzamknutie sadzby až 6,50 % APY s jedným z dnes najlepšie CD. Podarí sa vám však v budúcnosti získať ešte vyššiu sadzbu? To je momentálne otvorená otázka. Áno, sadzby mohol o palec vyššie v niektorých podmienkach. Ale je tiež možné, že už dosiahli svoj vrchol. Našťastie je ťažké urobiť chybu, ak si vyberiete jednu z dnešných top možností.
Kľúčové informácie
- Sadzby, ktoré banky platia za 3-mesačné, 6-mesačné a 1-ročné CD termíny, dosiahli výšky, aké sa nezaznamenali za viac ako dve desaťročia, a popredné CD platí 6,50 % APY.
- Sadzby CD sa zvýšili kvôli agresívnemu zvyšovaniu sadzby federálnych fondov zo strany Federálneho rezervného systému za posledných 20 mesiacov.
- Trhy očakávajú, že Fed v novembri nezvýši sadzby. 1 stretnutie, ale zvýšenie v decembri alebo januári je stále možné.
- Akékoľvek budúce zvýšenie sadzby Fed fondov pravdepodobne nebude viac ako 0,25%.
- CD sadzby by mohli byť o niečo vyššie, ak sa to stane, ale teraz je stále skvelý čas na uzamknutie hviezdnej rýchlosti.
Pozrite si tieto ponuky CD od našich partnerov s ďalšími informáciami o priemerných sadzbách a najlepších dostupných sadzbách nižšie.
Priemerná rýchlosť CD vytvorila nové rekordy v troch termínoch
Dnešné historicky vysoké sadzby CD sú komplimenty Federálny rezervný systém, ktorá bola agresívne turistická sadzba federálnych fondov od marca 2022 v boji proti postpandemickej inflácii. Počas svojich posledných 13 zasadnutí centrálna banka zvýšila referenčnú sadzbu 11-krát, čím sa kumulatívne zvýšila o 5,25 %, čím sa dostala na najvyššiu úroveň od roku 2001. To zase prinútilo banky a úverové družstvá ponúkať čoraz vyššie sadzby sporiace účty, účty peňažného trhua depozitné certifikáty, čím sa tieto výnosy tiež zvyšujú na historické úrovne.
Tento pohyb meria raz mesačne Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), ktorej najnovšia správa bola zverejnená tento týždeň o priemerných sadzbách CD vo všetkých bankách FDIC v posledný pracovný deň v septembri. V stĺpci plus ukazuje, že priemerné výnosy 3-mesačných, 6-mesačných a 1-ročných CD sa všetky vyšplhali o niekoľko bázických bodov vyššie.
Pre 6-mesačné CD to predstavuje 19. mesačný nárast za sebou. A pre 1-ročné CD sa priemer šplhal takmer 21 mesiacov v kuse, mínus jeden mesiac, keď sa držal stabilne.
Na obdobie 2 rokov alebo dlhšie sa priemerné sadzby tento mesiac nezvýšili. Vo všeobecnosti však boli ploché, buď opakovali predchádzajúci priemer, alebo klesli o jeden základný bod. V porovnaní s ich najvyššími úrovňami sa každý z 2-5 ročných priemerov rýchlosti CD pohybuje v rozmedzí 1 až 4 bázických bodov od svojho vrcholu.
| Termín CD | september 2023Priemer FDIC (APY) | Priemer FDIC za október 2023 (APY) | Mesačná zmena (percentuálne body) |
| 3 mesiace | 1.37% | 1.42% | + 0.05 |
| 6 mesiacov | 1.36% | 1.39% | + 0.03 |
| 1 rok | 1.76% | 1.79% | + 0.03 |
| 2 roky | 1.51% | 1.50% | - 0.01 |
| 3 roky | 1.38% | 1.38% | Žiadna zmena |
| 4 roky | 1.31% | 1.30% | - 0.01 |
| 5 rokov | 1.38% | 1.38% | Žiadna zmena |
FDIC začal tieto priemery počítať a zverejňovať až v roku 2009. Takže môžeme definitívne povedať, že dnes sú priemery vyššie ako kedykoľvek za posledných 14 rokov. Ale keďže sadzby CD a sadzba federálnych fondov tak priamo korelujú, je spravodlivé povedať, že Sadzby CD boli také vysoké za možno 22 rokov, vzhľadom na to, že sadzba Fed fondov odvtedy nebola taká vysoká 2001.
Ako môžete vidieť vyššie, priemery sadzieb rástli v každom zo siedmich hlavných CD termínov počas 11 mesiacov za sebou, od júna 2022 do apríla 2023. Ale keďže Fed spomalil zvyšovanie sadzieb – vrátane prestávok v júni a septembri – niektoré banky z dlhodobého hľadiska zmiernili zvyšovanie sadzieb.
S najlepšími CD môžete zarobiť 3 až 4-krát viac
Mesačné priemery FDIC sú väčšinou užitočné na pochopenie všeobecného trendu sadzieb CD. Ale žiadny nákupca CD by sa nemal uspokojiť s ničím, čo sa čo i len blíži k priemeru. Je to preto, že je úplne ľahké nájsť platobné certifikáty 3-4 krát celoštátny priemer – niekedy dokonca 5-krát – nákupom z nášho denného rebríčka najlepšie celoštátne sadzby CD.
Vezmite si ako príklad 1-ročné sadzby CD. Národný priemer je ohromujúcich 1,79 % APY. Ale s najlepšie 1-ročné CD v krajine môžete zarobiť neuveriteľných 6,00 % APY, pričom mnohé ďalšie možnosti platia 5,75 % APY. To isté platí aj pre ostatné CD podmienky – takmer vždy môžete zarobiť aspoň trikrát toľko, ako je národný priemer, s jednou z najlepšie platených ponúk v krajine.
CD sú výnimočne bezpečným miestom na uloženie peňazí. Všetky certifikáty v našom rebríčku ponúkajú federálne poistené banky a úverové združenia (buď FDIC alebo NCUA), čo znamená, že aj v nepravdepodobnom prípade, že inštitúcia zlyhá, sú vaše vklady až do výšky 250 000 USD chránené.
Vyšplhajú sa ceny za najlepšie CD ešte vyššie?
V súčasnosti je ťažké predpovedať, či budú sadzby CD naďalej rásť. Je to preto, že budúce rozhodnutia Federálneho rezervného systému o sadzbe fondov Fedu sú v súčasnosti neisté. Iba jeho ďalší krok sa zdá byť bezpečne predvídateľný, s ohromujúcim očakávaním, že Fed na svojom novembri udrží sadzby na súčasných úrovniach. 1 stretnutie.
Čo sa stane potom, je však dôvodom na diskusiu. V čase písania tohto článku finančné trhy umiestňujú 40% – 50% kurz na to, že Fed implementuje ďalšie zvýšenie sadzieb buď na svojom decembrovom alebo januárovom zasadnutí, podľa nástroja FedWatch skupiny CME Group.
Predseda Fedu Jerome Powell to dal jasne najavo vo svojich oficiálnych komentároch po septembri. 20, že výbor bol „pripravený ďalej zvyšovať sadzby, ak to bude vhodné“. A ostatní členovia Fedu to odvtedy signalizovali domnieva sa, že bude potrebné ďalšie zvýšenie.
Ale v posledných týždňoch iní členovia Fedu verejne komentovali, že veria, že kampaň na zvyšovanie sadzieb áno dosiahol svoj koniecs ďalším členom Fedu odrážajúc ten sentiment tento týždeň.
To ponecháva budúcnosť dosť neistú, pretože Federálny rezervný systém robí každé zo svojich rozhodnutí o sadzbách jeden po druhom na základe najnovších ekonomických údajov. Napriek veľmi neočakávanému vývoju s údajmi o inflácii alebo zamestnanosti sa väčšina účastníkov trhu domnieva, že neuvidíme viac ako jeden dodatočné zvýšenie o 0,25 percentuálneho bodu zo strany Fedu, čo znamená, že tlak na zvyšovanie sadzieb CD bude podľa očakávania minimálny – ak príde vôbec.
Za peniaze, ktoré nechcete zaviazať na CD, zvážte jednu z možností v našom dennom rebríčku najlepšie sporiace účty s vysokým výnosom a najlepšie účty na peňažnom trhu.
Zverejnenie metodiky zberu sadzieb
Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú peňažný trh, sporiace účty a CD pre zákazníkov po celej krajine, okrem toho, že určí denné poradie najlepšie vyplácajúcich účtov. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad na účet nesmie presiahnuť 25 000 USD.
Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.
