Dočasné diskontovanie: Psychológia v pozadí budúceho odpisovania odmeny

Čo je dočasné diskontovanie?

Dočasné diskontovanie je každodennou skúsenosťou oceňovania bezprostrednejších odmien oproti tým v budúcnosti. Ústredná téma behaviorálnej a neuroekonómie, časové diskontovanie, nám môže pomôcť pochopiť, že naše finančné rozhodnutia nie sú vždy racionálne. Pochopenie tohto fenoménu, známeho aj ako časové diskontovanie alebo intertemporal choice, nám môže pomôcť robiť lepšie rozhodnutia.

Pochopenie tejto tendencie je životne dôležité v oblasti osobných financií, verejnej politiky a zdravia. Môže napríklad pomôcť vysvetliť, prečo ľudia môžu mať problémy s dlhodobým finančným plánovaním alebo sa do toho môžu zapojiť správanie s okamžitými odmenami, ale dlhodobými negatívnymi dôsledkami, ako je fajčenie a nezdravé správanie jedenie.

Vysvetlenie dočasného diskontovania

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, prečo je tento kúsok koláča príliš lákavý na to, aby ste ho prepásli, aj keď viete, že by to mohlo vykoľajiť vašu diétu? Alebo prečo nemôžete odolať míňaniu na bezprostredné potešenie namiesto šetrenia na budúcnosť?

Psychologický koncept časového diskontovania môže pomôcť vysvetliť toto správanie. Vo svojom jadre je časové diskontovanie o tom, ako vnímame hodnotu času. Predstavte si, že máte na výber medzi príjmom 100 USD dnes alebo 110 USD za mesiac – ak beriete ako samozrejmosť, že s budúcou platbou neexistujú žiadne problémy s dôverou. Mnoho ľudí by si vybralo okamžitých 100 dolárov, aj keď budúca suma je vyššia. Ďalších 10 dolárov sa zdá byť menej hodnotných len preto, že sa oneskorilo. Časové diskontovanie sa týka miery toho, ako si ceníme budúce odmeny alebo tresty.

Zatiaľ čo diskontovanie je prirodzeným rozšírením časová hodnota peňazí, ktorý sa v klasickej ekonómii zmenšuje konzistentným tempom, behaviorálni ekonómovia charakterizovali, ako sa ľudia často zapájajú do iracionálne správanie „hyperbolického diskontovania“. Tu hodnota, ktorú pripisujeme budúcim odmenám, dramaticky klesá, čím bližšie sme k získaniu ich. Ak zopakujeme náš príklad, veľa ľudí by uprednostnilo 100 USD teraz pred 110 USD za deň, ale len veľmi málo ľudí by uprednostnilo 100 USD za 30 dní pred 110 USD za 31 dní – ak sa rozhodnú teraz. Zdá sa, že ľudia by radšej počkali jeden deň za 10 dolárov, ak sa to stane o mesiac. Nejde len o to, že ste teraz netrpezliví; že v budúcnosti plánujete byť trpezlivejší.

Hyperbolické diskontovanie ukazuje, že naša osobná „diskontná sadzba“ nie je konštantná. Namiesto toho kolíše na základe našej nálady, nášho sociálneho kontextu a dokonca aj dennej doby. Výsledkom je, že čím vzdialenejšia je budúca odmena, tým ľahšie je odhodlať sa na ňu čakať. Ale ako sa blíži čas potenciálnej odmeny, pokušenie uspokojiť sa s menšou, bezprostrednejšou odmenou je silnejšie.

Pochopenie hyperbolického diskontovania vrhá svetlo na to, prečo robíme nelogické alebo sebazničujúce rozhodnutia. Či už ide o vynechanie tréningu, plytvanie peniazmi na neuvážený nákup alebo výber rýchleho občerstvenia namiesto zdravého jedla, príťažlivosť okamžitého uspokojenia často zatieni racionálne rozhodovanie.

To naznačuje náš súčasná zaujatosť, tendencia uprednostňovať okamžité odmeny alebo potešenie pred budúcimi ziskami, aj keď je budúca možnosť objektívne lepšia. To je dôvod, prečo by ste sa mohli rozhodnúť pre flám na Netflixe namiesto skorého spánku alebo zvoliť sladké občerstvenie pred výživným jedlom. Výhody posledne menovaných možností sú ďaleko v budúcnosti, a preto sú zľavnené.

Faktory ovplyvňujúce dočasné diskontovanie

Psychologické faktory

1. Impulzívnosť: Tendencia k impulzívnosti môže viesť k väčšiemu ťahu smerom k časovému diskontovaniu.
2. Tolerancia rizika: Tí, ktorí majú väčšiu averziu k riziku, sa môžu prikloniť k okamžitým ziskom pred neistými budúcimi odmenami.
3. Citový stav: Emócie ako stres alebo potešenie môžu skresliť naše preferencie pre okamžité odmeny v porovnaní s budúcimi.

Kontextové faktory

1. Sociálne vplyvy: Tlak rovesníkov a spoločenské normy môžu ovplyvniť naše voľby zliav.
2. Minulé skúsenosti: Ak ste sa spálili čakaním na budúce zisky, ktoré sa nikdy neuskutočnili, možno budete mať väčší sklon rozhodnúť sa pre okamžité odmeny.

Vplyv dočasného diskontovania na rozhodovanie a sebakontrolu

Denne vyvažujeme okamžité potreby a túžby s dlhodobými cieľmi a blahobytom. Časové diskontovanie nás efektívne posúva smerom k bezprostrednému uspokojeniu na strane stupnice na úkor sebakontroly. Táto psychologická tendencia hlboko ovplyvňuje našu schopnosť robiť racionálne rozhodnutia a prejavovať trpezlivosť, čo nás často vedie k tomu, že konáme proti našim najlepším záujmom.

Jedným z najzaujímavejších aspektov časového diskontovania je to, ako skresľuje naše vnímanie hodnoty. Na intelektuálnej úrovni by sme mohli uznať, že šetrenie peňazí, zdravé stravovanie alebo vzdelávanie majú dlhodobú hodnotu. Bezprostrednosť nového nákupu, chutného jedla alebo neskorého večera s priateľmi však môže zahmliť náš úsudok. Toto preceňovanie okamžitej hodnoty môže sťažiť dodržiavanie finančných plánov a dosahovanie našich dlhodobých cieľov.

Dočasné zľavy neovplyvňujú len naše rozhodnutia; má tiež dlhodobý vplyv na príležitosti, ktoré premeškáme. Napríklad čakanie na sporenie na dôchodok alebo ďalšie vzdelávanie môže viesť k finančnej nestabilite a obmedzenému kariérnemu postupu neskôr v živote. V otázkach zdravia môže výber okamžitého uspokojenia pred dlhodobým blahobytom viesť k chronickým stavom, ktoré sú nielen nákladné, ale aj menia život.

Sú tu aj emocionálne náklady. Keď sa poddáme okamžitému uspokojeniu, často je tu prchavý pocit potešenia, po ktorom nasleduje ľútosť alebo vina. Naopak, výber, ktorý je v súlade s dlhodobými cieľmi, môže poskytnúť trvalejší pocit spokojnosti a úspechu.

Dočasné zľavy v rôznych doménach

Dočasné zľavy nás nenápadne presviedčajú, aby sme sa rozhodli pre okamžité potešenie, ako je stolovanie alebo nákup najnovšie vychytávky a zároveň zanedbávame dlhodobé finančné plánovanie súvisiace s našimi investíciami alebo odchodom do dôchodku fondy. Možno si myslíte, že dnes minúť trochu navyše nezaškodí, no zdanlivo bezvýznamné výdavky sa môžu časom nahromadiť do značnej finančnej straty.

Financie

V osobných financiách sporenie, rozpočtovanie a dlhodobé plánovanie často ustupujú do úzadia z dôvodu dočasného diskontovania. Spokojnosť vyplývajúca z rastúceho sporiaceho účtu alebo pokoj z nasledovania a dobre premyslený rozpočet sa môže zdať príliš vzdialený v porovnaní s okamžitým uspokojením nového nákup. Výsledkom je, že mnohí ľudia, ktorí majú prostriedky na pohodlnejší život, môžu žiť od výplaty k výplate a nedokážu sa odpútať a vybudovať si finančný vankúš pre núdzové situácie alebo budúcnosť. Toto krátkodobé zameranie ohrozuje finančnú stabilitu a obmedzuje slobodu rozhodovania, ktoré by mohlo viesť k plnohodnotnejšiemu životu.

Aj investori sú často pokúšaní rýchlymi výnosmi denné obchodovanie alebo „horúce“ krátkodobé investičné možnosti. Tieto obchody môžu poskytnúť vzrušenie z okamžitých ziskov, ale často prinášajú vyššie riziká a môžu viesť k významným stratám. Navyše, zameranie sa na krátkodobé výhry znižuje stabilný dlhodobý rast konzervatívne investície ako dlhopisy alebo indexové fondy môžu ponúknuť. Je to zarážajúci paradox: hoci investovanie je v zásade dlhodobým úsilím, dočasné diskontovanie môže prilákať aj skúsených investorov, aby robili krátkozraké rozhodnutia.

Iróniou je, že finančný svet učí hodnotu času prostredníctvom sily zlúčenina záujem. Investície majú potenciál časom exponenciálne rásť, ale príťažlivosť okamžitých odmien túto realitu často zatieňuje. Výsledkom je, že mnohí ľudia premeškajú príležitosti na využitie času vo svoj finančný prospech, čo ohrozuje budúcu bezpečnosť pre súčasné pôžitkárstvo.

Spotreba

“Kúpte teraz, zaplaťte neskôr“ marketing odhaľuje, ako môžu predajcovia využiť dočasné zľavy. Či už ide o online nakupovanie, rýchlu módu alebo reštaurácie s rýchlym občerstvením, trh je navrhnutý tak, aby ťažil z našej súčasnej zaujatosti. Živí našu túžbu po okamžitom vlastnení a užívaní si, často podporuje zbytočné míňanie.

Tento vzorec správania neovplyvňuje len jednotlivé peňaženky; má širšie dôsledky na udržateľnosť životného prostredia. Snaha o okamžitú spotrebu prispieva k vyčerpaniu zdrojov a plytvaniu, čím sa vytvára cyklus, ktorý je ťažké prerušiť. Uznanie úlohy dočasných zliav v našich spotrebiteľských návykoch je prvým krokom k udržateľnejším rozhodnutiam, z ktorých profitujeme nielen my, ale aj planéta ako celok.

Zdravie

Pokiaľ ide o zdravie a pohodu, dočasné zľavy predstavujú jedinečnú výzvu. Potešenie z nezdravých jedál alebo vynechania tréningu je okamžité, zatiaľ čo výhody zdravé voľby, ako je lepšia fyzická zdatnosť alebo znížené riziko chorôb, sú len veľmi zjavné neskôr. Tým je náročnejšie držať sa diétneho alebo cvičebného režimu.

Navyše často podceňujeme dlhodobé účinky takéhoto správania na zdravie. Zanedbanie pravidelného cvičenia alebo vyžívanie sa v nezdravých jedlách sa nemusí dostaviť okamžite dôsledky, ale pripravujú pôdu pre potenciálne zdravotné problémy, ako je obezita, cukrovka a srdcovo-cievne ochorenie. Z dlhodobého hľadiska môže bezprostredné potešenie viesť k nákladným lekárskym poplatkom a nižšej kvalite života.

Závislosť

Závislosti na látkach, ako je alkohol a drogy, alebo správanie, ako je hazardné hry, ukazujú, ako môže byť ťahanie za okamžitú odmenu neznesiteľné. Toto je miesto, kde časové diskontovanie odhaľuje svoj najničivejší potenciál. Okamžité „povznesenie“ alebo potešenie prijaté z návykovej aktivity môže na chvíľu blokovať, závažné dlhodobé následky, ako sú z toho vyplývajúce zdravotné problémy, sociálna izolácia alebo dokonca legálna problémy.

Zbaviť sa závislosti je obzvlášť náročné, pretože okamžité náklady na odvykanie, ako sú abstinenčné príznaky, sú veľmi hmatateľné a okamžité. Môžu ľahko prekonať schopnosť pracovať na dlhodobých výhodách triezvosti a pohody, čím sa zotavenie stane oveľa strmším stúpaním do kopca.

Stratégie na riadenie alebo prekonanie dočasného diskontovania

Čo môžeme urobiť s dočasným diskontovaním? Prvým krokom je uvedomenie. Rozpoznaním tejto psychologickej tendencie môžeme vyvinúť stratégie na prijímanie rozhodnutí, ktoré sú lepšie v súlade s našimi dlhodobými cieľmi a hodnotami. Či už nastavenie automatických príspevkov na dôchodkový účet, alebo nájdenie zdravších mechanizmov zvládania než je pohodlné jedlo, pochopenie zvláštností dočasného a hyperbolického diskontovania môže byť kľúčom k odomknutiu zmysluplnejšieho a naplňujúceho života.

1. Vizualizácia cieľa: Udržiavanie svojich dlhodobých cieľov môže znížiť pokušenie okamžitých odmien.
2. Oneskorený tréning uspokojenia: Praktizovanie odkladania menších odmien vám môže pomôcť vybudovať si toleranciu na čakanie.
3. Zodpovednosť partnerov: Ak máte niekoho, kto vám pomôže udržať sa na správnej ceste, môže to výrazne znížiť vplyv dočasného zlacnenia.
4. Automatizujte svoje rozhodnutia: Nastavenie priameho vkladu, automatické príspevky do dôchodkového plánu, opakované nákupy akcií, reinvestície dividend a ďalšie úlohy, ktoré možno automatizovať, môžu udržať vaše impulzy na uzde.

Spodná čiara

Pochopenie dočasného diskontovania vám môže pomôcť robiť lepšie rozhodnutia v rôznych aspektoch života. Od financií až po zdravie, pochopenie tohto psychologického javu vám môže poskytnúť nástroje na plánovanie plnohodnotnejšej budúcnosti.