Kúpili ste si minulý rok dlhopisy I? Nov. 2 môže byť váš ideálny čas na výber peňazí

Prečo boli dlhopisy v roku 2022 také populárne – ale teraz sú menej atraktívne

Bol to bannerový rok pre nákupy dlhopisov I v roku 2022. Dôvodom je skutočnosť, že dlhopisy vydané americkým ministerstvom financií platili najvyššie sadzby, aké kedy ponúkali, pričom výnosy sa blížili k úžasným 10 %. Keďže to vyzerá skôr ako výnos z akciového trhu, ako to, čo môžete zvyčajne očakávať od bezpečnej, bezrizikovej investície, tieto dlhopisy stiahli zástupy Američanov.

Ak ste nakúpili medzi 1. májom a októbrom. 31 minulého roka ste boli medzi šťastnými sporiteľmi, ktorí si počas prvých šiestich mesiacov užívali sadzbu 9,62 %, po ktorej nasledovalo šesť mesiacov so sadzbou 6,48 %. Ale keďže výstižne pomenované I dlhopisy sú indexované podľa inflácie, ktorá sa tento rok výrazne ochladila, vaša aktuálna sadzba za dlhopisy nakúpené v tomto období klesla na 3,38 %.

To znamená, že teraz môžete získať oveľa lepšiu návratnosť svojich peňazí pomocou ďalšej bezpečnej a bezrizikovej investície. Vkladové certifikáty (CD) práve teraz platia historicky vysoké sadzby, čo vám umožňuje zaistiť návratnosť až 6,50 % APY. Áno, ak ste si kúpili dlhopis I minulý rok, teraz zaplatíte za jeho inkaso pokutu, ale my vám pomôžeme načasujte to správne, aby bol trest minimalizovaný – a vaše zisky z presunu peňazí inam áno maximalizované.

Rýchly prehľad toho, ako fungujú dlhopisy

Americké dlhopisy Treasury I platia úrokovú sadzbu, ktorá sa upravuje raz za šesť mesiacov a táto sadzba je založená na aktuálnych mierach inflácie v USA. Inflácia sa po pandémii vyšplhala na desiatky rokov vysoké úrovne a v júni 2022 dosiahla vrchol 9,1 %. To následne zvýšilo sadzbu dlhopisov I, ktorá 1. mája 2022 zaznamenala svoju historicky najvyššiu sadzbu 9,62 %.

To, čo vy osobne zarobíte na dlhopise I, je spojené s dátumom vydania dlhopisu. Všetky dlhopisy I vydané medzi 1. májom a októbrom. 31, 2022, zarobil túto maximálnu sadzbu 9,62% za prvých šesť mesiacov, a to je dôvod, prečo toľko Američanov nalialo peniaze do týchto dlhopisov počas tohto okna príležitosti. Dátum vydania tiež určuje najlepší dátum na výber, ak chcete prostriedky použiť alebo ich presunúť inam.

Dôležitým upozornením na dlhopisy I je, že počas prvých 12 mesiacov nemôžu byť z akéhokoľvek dôvodu inkasované. Po dosiahnutí 1-ročnej hranice môžete kedykoľvek odstúpiť. Je pravda, že ak je váš dlhopis mladší ako päť rokov, dostanete pokutu rovnajúcu sa úrokom za posledné tri mesiace. Vysvetlíme vám však, ako môžete výrazne znížiť zásah tým, že si starostlivo vyberiete dátum výberu.

Dlhopisy teraz zarábajú menej ako najlepšie platené CD

Teraz, keď sadzby dlhopisov platia v rozsahu 3 %, už nie sú také atraktívne ako sporiace prostriedky. Hoci je možné, že sadzba ďalších dlhopisov I vzrastie vyššie, sadzby dlhopisov I sa nikdy nedajú predpovedať viac ako niekoľko týždňov pred ďalším polročným oznámením. Pridajte k tomu, že Federálny rezervný systém zostáva sa zaviazala znížiť infláciu ešte viac pod súčasnú úroveň a je rozumné očakávať, že úrokové sadzby I dlhopisov v rokoch 2024 a 2025 budú skôr klesať ako rásť.

Našťastie môžete práve teraz ťažiť z nejakého šťastného načasovania, pretože sadzby CD v roku 2023 prudko vzrástli – a pravdepodobne zostanú zvýšené v dohľadnej budúcnosti. Platia desiatky celoštátne dostupných certifikátov sadzby 5,00 % alebo viac, pričom celoštátny líder ponúka až 6,50 % APY.

To znamená, že môžete vyplatiť svoje dlhopisy I a presunúť peniaze na najlepšie vyplácané CD, aby ste okamžite zvýšili svoju úrokovú sadzbu až o 3 percentuálne body. Nielen to, ale sadzby CD sú pevné a garantované, takže budete mať výhodu, že budete presne vedieť, aký bude váš APY počas celého trvania CD obdobia, ktoré si zvolíte.

Najlepší mesiac a deň na inkaso vašich dlhopisov I

Vzhľadom na to, o koľko viac môžete práve teraz zarobiť s CD, než držaním svojich peňazí v dlhopisoch I, môžete byť v pokušení vybrať si hneď, ako dosiahnete toto 1-ročné výročie. Neskáčte však príliš rýchlo, pretože sa ukázalo, že je lepšie počkať niekoľko mesiacov.

Tu je dôvod. Politika sankcií za I dlhopisy (pre všetky dlhopisy staršie ako rok, ale ešte nedržané päť rokov) je založená na posledné tri mesiace zo záujmu. Ako sme diskutovali vyššie, kupci dlhopisov I od mája do októbra minulého roka zarobili 9,62 % za šesť mesiacov, potom 6,48 % za ďalších šesť mesiacov a potom 3,38 % počnúc 13. mesiacom.

Ak inkasujete hneď, ako dosiahnete jeden rok, prídete o posledné tri mesiace úroku, keď je vaša sadzba 6,48 %. Keďže ide o vynikajúci návrat, oplatí sa vydržať namiesto toho, aby ste sa vzdali. Ak však môžete čakať ďalšie tri mesiace – výber v 15. mesiaci – vaša úroková sadzba bude len 3,38 % za posledné tri mesiace. To znamená, že nielenže prídete o oveľa nižšiu sadzbu, ale aj o takú, ktorú je ľahké poraziť CD.

Ak chcete určiť najlepší mesiac na výber, vyhľadajte dátum vydania vášho konkrétneho dlhopisu I a pomocou tabuľky nižšie zistite, kedy dosiahnete 15. mesiac. Ako vidíte, ak ste si kúpili dlhopisy I v auguste minulého roka, v novembri. 2 je vaša sladká bodka za inkasovanie s minimálnou pokutou. A ak stále držíte dlhopisy I, ktoré ste si kúpili v máji, júni alebo júli, oplatí sa v tomto bode počkať aj na november. 2, aby ste si novembrové úroky mohli vyzdvihnúť ešte pred výberom.

Najlepší dátum na minimalizáciu sankcie za výber na dlhopisoch I vydávaných od mája do októbra. 31, 2023

I Bond vydaný v ktorýkoľvek deň v tomto mesiaci	Dosiahnite 15 mesiacov a minimalizujte svoj trest
máj 2022	Aug. 2, 2023
júna 2022	Sep. 2, 2023
júla 2022	okt. 2, 2023
august 2022	Nov. 2, 2023
september 2022	dec. 2, 2023
október 2022	Jan. 2, 2024

Vyššie si všimnete, že dátum uvedený na minimalizáciu vášho trestu je 2. deň každého mesiaca. Dôvodom je, že štátna pokladnica USA platí úroky za mesiac vždy hneď 1. dňa a nie až 1. dňa nasledujúceho mesiaca. Takže akonáhle vám budú vyplatené úroky za daný mesiac, nie je dôvod alebo dodatočné zárobky získať dlhším držaním prostriedkov počas daného mesiaca.

Pre každého, kto presunie svoje I dlhopisy inam, výber 2. dňa vám umožní zbierať úroky I dlhopisov platbu 1. a potom čo najrýchlejšie začať zarábať úroky s týmito peniazmi niekde inde, ako napr CD resp sporiaci účet s vysokým výnosom. A aj keď chcete len vyplatiť peniaze a použiť svoje dlhopisové prostriedky, čakanie na výber po 2. dni neprináša žiadne finančné výhody.

Zverejnenie metodiky zberu sadzieb

Každý pracovný deň Investopedia sleduje údaje o sadzbách viac ako 200 bánk a úverových družstiev, ktoré ponúkajú CD a sporiace účty zákazníkom po celej krajine a určuje denné poradie najlepšie vyplácajúcich účtov. Aby sa inštitúcia kvalifikovala do našich zoznamov, musí byť federálne poistená (FDIC pre banky, NCUA pre úverové družstvá) a minimálny počiatočný vklad na účet nesmie presiahnuť 25 000 USD.

Banky musia byť dostupné aspoň v 40 štátoch. A zatiaľ čo niektoré úverové družstvá vyžadujú, aby ste prispeli konkrétnej charitatívnej organizácii alebo združeniu, aby ste sa stali členom, ak nespĺňate iné podmienky kritériá (napr. nežijete v určitej oblasti alebo nepracujete v určitom druhu zamestnania), vylučujeme úverové združenia, ktorých požiadavka na darovanie je 40 USD alebo viac. Pre viac informácií o tom, ako vyberáme najlepšie sadzby, prečítajte si celú našu metodiku.